Seu relatório de crédito controla uma boa parte da sua vida financeira - o tipo de empréstimos que você obtém, as taxas de juros que você cobra, mesmo que você seja contratado para um emprego. No entanto, há uma boa chance de seu relatório de crédito não ser totalmente preciso. Um relatório da Comissão Federal de Comércio de 2013 diz que um relatório de crédito de quatro consumidores tem um erro. Além disso, o FTC informa que aproximadamente um em cada 20 daqueles com erros em seu relatório de crédito perdeu mais de 25 pontos de sua pontuação de crédito como resultado desses erros.

Erros no seu relatório de crédito podem significar que você gaste mais de uma centena de dólares nos pagamentos de empréstimos hipotecários, de empréstimo de carro e de cartão de crédito do que aqueles com suas finanças, mas um relatório sem erros. Ou seja, assumindo que você pode até obter um empréstimo ou cartão de crédito.

Na superfície, nem todos os erros são tão onerosos quanto os outros. Alguns erros podem ser um erro ortográfico do seu nome, uma inicial do meio incorreto ou a inclusão de um endereço anterior imprevisto, o que na maioria dos casos não irá desinflar sua pontuação de crédito. No entanto, se uma ortografia semelhante de um nome - ou o mesmo nome, mas o sufixo diferente (jr., II, III, etc.) - leva os credores a confundi-lo com alguém que tem crédito ruim, a identidade de crédito desagradável dessa pessoa pode aparecer em seu relatório de crédito e arraste sua pontuação.

Também dispendioso: ter uma conta incorretamente rotulada como vencida, ou com um pagamento em atraso ou uma cobrança na cobrança (quando nada disso é verdade). Estes podem soltar a pontuação de dezenas de pontos ou mais.

Você não pode "reparar" o crédito

Em um esforço para esclarecer erros, especialmente quando se tenta obter um empréstimo ou financiamento, é tentador solicitar a ajuda de especialistas em reparação de crédito. Mas os especialistas advertem que pode ser um erro caro, porque você não pode "reparar" o crédito.

"O termo" reparação de crédito "é um pouco equivocado", diz Kevin Gallegos, vice-presidente de operações da Phoenix na Freedom Financial Network. "O crédito não pode ser" reparado "ou" resolvido ". "No entanto, pode ser melhorado corrigindo erros. "

O reparo de crédito geralmente se refere a serviços que cobram uma taxa freqüentemente pesada por tentar alcançar uma melhoria temporária na pontuação de crédito de um consumidor ao disputar itens no arquivo de crédito de um indivíduo. Uma vez que uma disputa foi arquivada, incumbe à agência de notificação de crédito remover ou suspender essa conta do registro do consumidor até que a disputa tenha sido resolvida de uma forma ou de outra.

"Esta ação pode fornecer alívio temporário de itens adversos no arquivo", diz Gallegos. Os itens em disputa válidos serão removidos permanentemente do relatório de crédito.

No entanto, se um item em disputa for inválido ou for resolvido a favor do credor ou do credor, ele retornará no arquivo após 60 dias ou mais.

"Isso é semelhante a ter um pneu furado e colocar um patch temporário, esperando que o carro funcione perfeitamente no futuro sem atenção adicional", diz Gallegos. "Um aumento temporário em uma pontuação de crédito não irá necessariamente cimentar a aprovação de um empréstimo, porque se um [credor] pesquisar e cavar, esse credor descobrirá as disputas e verá o que está acontecendo. "

" O maior erro que os consumidores fazem é pagar um serviço ou um indivíduo para fazer o que você pode fazer por si mesmo de graça ", diz Gail Cunningham, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. "Você pode acabar seguindo conselhos imprecisos ou ilegais que podem levar a uma série de outros problemas. "

Você também pode ser enganado. "Algumas dessas empresas tomam o pagamento e depois se vaporizam", diz Thomas Nitzsche, coordenador sênior de relações de mídia, ClearPoint Credit Counseling Solutions. "Vemos muitos clientes inteligentes e educados que contrataram esses jogadores ruins."

Ficar no topo de Erros

A melhor maneira de garantir seu relatório de crédito - e corrigir todos os erros - é revisá-lo a cada quatro meses.

Você tem direito a um relatório de crédito gratuito anualmente de cada uma das três principais agências de crédito: Equifax , Experian e TransUnion. Tirar um a cada quatro meses é a melhor maneira de detectar qualquer erro antes de causar danos significativos à sua pontuação de crédito. Você pode obter uma cópia anual gratuita de cada relatório no AnnualCreditReport.

Se você mancha um erro, não entre em pânico. Em vez disso, uma vez que você tenha recolhido a prova do erro (seu cheque cancelado ou extrato bancário mostrando pagamentos on-line, comprovante da ortografia do seu nome, etc.), disputa o erro (independentemente do tipo ) via annualcreditreport. com. "Este porto consumidores para cada departamento de crédito, um por um, onde eles podem rever e disputar informações conforme necessário ", diz Nitzsche.

Você também pode entrar em contato com um credor diretamente para lidar com problemas, como pagamentos atrasados ​​imprecisos ou contas que mostram que você deve um saldo que foi pago na íntegra.

Não espere resultados imediatos

Os credores têm até 30 dias para investigar um erro relatado e arquivar sua determinação junto às agências de crédito. Na sua disputa, você pode solicitar que o credor e / ou a agência de crédito denunciem a correção a qualquer pessoa que tenha recebido uma cópia do seu relatório de crédito nos últimos seis meses.

Se você não receber uma resolução após 30 dias, eleve a disputa e peça ao credor informações de contato para apresentar uma queixa executiva. Este é um processo formalizado que funde queixas a executivos corporativos e / ou pode ameaçar ações legais ou preocupação com ações inapropriadas óbvias. "Isso geralmente é feito por escrito para um endereço de e-mail ou físico e muitas vezes recebe atenção", diz Nitzsche.

Você também pode apresentar uma queixa junto do Consumer Financial Protection Bureau contra a empresa que está informando incorretamente a informação e / ou a agência de crédito para garantir resultados.

O contato com o Better Business Bureau também pode estimular a ação."Isso geralmente desencadeia uma queixa executiva na empresa, o que aumenta o problema e pode ajudar a resolvê-lo", diz Nitzsche.

Se você não concordar com os resultados da investigação de uma agência de crédito, a Gallegos diz que você pode pedir à agência que inclua uma declaração de disputa em seu arquivo e seus relatórios futuros. Nessa afirmação, você pode explicar seu lado da história, descrevendo por que você acredita que a informação seja imprecisa e detalhando suas provas.

"Lembre-se de manter cópias de toda a correspondência relacionada à disputa", diz Gallegos. Isso será útil ao apresentar um argumento pessoal para um prestador de serviços de empréstimo ou provedor.

E lembre-se, itens negativos não o perseguirão para sempre. "As imperfeições como pagamentos atrasados ​​e dívidas vencidas vão cair do relatório de crédito após sete anos a partir da primeira delinquência", diz Nitzsche.

A linha inferior

A revisão periódica de seus relatórios de crédito irá interromper todos os erros antes de poder impedir que você obtenha um empréstimo ou um apartamento ou mesmo um emprego. Vale a pena o seu tempo.