Muitos americanos lutam com a dívida de cartão de crédito. Mesmo que as taxas de hipoteca e as taxas de juros do empréstimo de automóveis estejam em mínimos historic ou quase baixos, as taxas dos cartões de crédito não são. Por quê?

Compreender as razões por trás da disparidade é o primeiro passo para corrigir o problema para você como titular do cartão de crédito. Estão disponíveis estratégias para lidar com a dívida.

Dívida do Cartão de Crédito: Taxas de Economia e Juros

As taxas de juros para hipotecas e empréstimos para automóveis estão vinculadas a rendimentos do Tesouro. À medida que mais e mais investidores nervosos - influenciados por Brexit e outros fatores - se voltam para títulos, os rendimentos diminuem e, com eles, as taxas de juros da hipoteca.

Na verdade, a correlação entre os rendimentos do Tesouro e as taxas de hipoteca fixas é mais forte do que para qualquer outro produto de consumo, de acordo com o analista financeiro da Greg Bank Bank, Greg McBride.

As taxas de juros do cartão de crédito, por outro lado, são influenciadas pela taxa de fundos federais, que foi aumentada em 0. 25% em dezembro. Desde então, a taxa não se moveu. Para mais informações, veja Por que os cartões de crédito podem cobrar taxas de juros tão altas em comparação com outros credores?

Outras razões Taxas de juros Permanecem altas

Três fatores adicionais afetam as taxas de juros de cartão de crédito que não se aplicam a hipotecas e empréstimos de automóveis, de acordo com o Bankrate. Estes são:

1. Dívida não garantida - A dívida do cartão de crédito não é garantida, o que significa que, se o seu inadimplemento, o emissor do cartão não tem propriedade para aproveitar. As taxas de juros mais elevadas são uma compensação pelo risco adicional assumido pelo emissor.
2. A Lei CARD - Em 2009, a legislação conhecida como Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação do Cartão de Crédito (CARD) foi aprovada e tornou-se lei. Esta legislação retirou fluxos de receita lucrativos de emissores de cartões, que se voltaram para taxas de juros mais elevadas para compensar o déficit.
3. Pontuação de crédito - Com maior risco vem a necessidade de uma verificação mais forte. Simplificando, quanto menor for o seu índice FICO, maior será a taxa de juros do seu cartão de crédito.

7 maneiras de lutar para trás

Você não precisa aceitar altas taxas de juros como uma questão de curso. Você pode usar uma ou mais de uma série de estratégias para diminuir o interesse que você paga em cartões de crédito.

Alguns envolvem trabalhar com seu emissor de cartão de crédito atual; outros envolvem mover-se para um novo cartão; ainda outros envolvem formas mais drásticas de gerenciar sua dívida.

1. Cartão Target One por vez

Se você tiver vários cartões de crédito, pague o mínimo devido em todos os cartões, pagando mais com um com a taxa de juros mais alta até que esse cartão seja cancelado. Em seguida, comece no próximo na lista.

2. Negociar

Solicitar uma redução da taxa de juros e / ou renunciar à taxa anual. Se você for recusado, ameaça transferir seu saldo.Se isso não funcionar, transfira o saldo para um cartão com uma taxa de juros mais baixa.

3. Saldos de transferência

Se você decidir transferir o saldo ou parte do saldo de um cartão para outro, esteja ciente de que podem haver taxas de transferência de saldo de até 3% a 5%. Fator em seus cálculos e certifique-se de que as poupanças globais funcionam para sua vantagem.

4. Procure por um novo cartão

Se sua estratégia de transferência envolve a procura de um novo cartão, procure um com um período de carência (20-25 dias é típico). Dessa forma, uma vez que você salve o saldo, você ganhou espaço antes que as taxas de juros futuras entrem.

Encontre um novo cartão usando uma pesquisa de cartão de crédito online, como a de Nerdwallet.

5. Garantir a dívida

Se outras medidas não forem suficientes, você pode transformar a dívida de cartão de crédito não segura (mais cara) em dívida garantida por meio de uma linha de crédito de equidade de casa (HELOC). Como um bônus, os pagamentos de juros de imóveis domésticos são tipicamente dedutíveis.

Cuidado com os custos de fechamento, no entanto, e esteja ciente de que você está colocando sua casa em risco se você tiver padrão.

6. Melhore o seu Índice de Crédito

Como o seu índice de crédito (FICO) desempenha um papel importante nas taxas de juros do cartão de crédito, qualquer coisa que você possa fazer para aumentar sua pontuação FICO ajudará imensamente.

Bill McCracken, presidente da empresa de pesquisa de serviços financeiros Synergistics Research Corp., diz que uma pontuação FICO acima de 720 obterá uma taxa de juros de 10-15%, enquanto uma entre 620 e 680 aumentará essa taxa para mais de 20%.

Para mais, veja Uma maneira rápida de aumentar sua pontuação de crédito .

7. Apresentar uma queixa

Se você acha que o emissor do seu cartão de crédito violou a Lei CARD ou está de fato envolvido em práticas desleais, considere arquivar uma queixa junto do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

O CFPB é encarregado de proteger os consumidores contra fraudes e abusos financeiros. Até agora, a agência recuperou quase US $ 11 bilhões para os consumidores. Para obter mais informações, confira Quando, por que e como arquivar uma queixa com o CFPB .

A Ajuda Alternativa está chegando?

Mike Cagney, no credor on-line alternativo Social Finance Inc. (SoFi), disse recentemente que sua empresa pode buscar a aprovação de uma carta de banco estadual em Utah. Se Cagney seguir, SoFi, conhecido por excelente serviço pessoal e baixas taxas de juros, poderá entrar em breve no negócio do cartão de crédito.

Importante, este movimento poderia pressionar os bancos para competir com taxas mais baixas - uma vantagem real para os consumidores em todos os lugares.

A linha inferior

Sair da dívida do cartão de crédito não é fácil. Requer disciplina e atenção aos detalhes. No entanto, é possível diminuir as taxas de juros e a quantidade de juros que você paga nas contas do cartão de crédito.

Agências como o CFPB e empresas como a SoFi dão credibilidade à noção de que as taxas de juros do cartão de crédito podem e devem ser razoáveis. Enquanto isso, a due diligence é o nome do jogo.