Não importa qual seja sua pontuação de crédito, combinar finanças com o seu outro significativo pode alterar sua pontuação de crédito - mesmo que seu parceiro tenha os mesmos hábitos de gastos. Antes de decidir comprar uma casa, combinar cartões de crédito, ou simplesmente compartilhar suas rendas entre si, continue lendo para descobrir como proteger suas pontuações de crédito individuais e ter um feliz sucesso financeiro.

1. Orçamentação para dois
Você não precisa ter exatamente a mesma visão sobre como gastar dinheiro, mas se você planeja combinar finanças, você deve definir um orçamento que funciona para ambos. Pegue dinheiro juntos para necessidades, tais como contas de serviços públicos, compras e aluguel. Certifique-se de que cada um de vocês tenha um pequeno esconderijo no orçamento para necessidades pessoais pessoais, seja para um vinho favorito, uma noite fora com amigos ou cosméticos extravagantes. Finalmente, certifique-se de que alguém esteja encarregado de supervisionar que cada conta seja paga a tempo. (Para mais informações sobre o orçamento, leia Seis meses para um melhor orçamento e Você não pode viver no amor .)

2. Usuário autorizado ou titular de conta comum
Se você planeja usar as mesmas contas de cartão de crédito, você tem as duas opções a seguir:

• Usuário autorizado : um usuário autorizado tem acesso à sua conta. Um cartão de crédito no nome do usuário autorizado é emitido para esse usuário (seu parceiro) para sua conta. O usuário pode usar o cartão para comprar itens. No entanto, o usuário autorizado não é responsável pelo pagamento da dívida e não pode fazer alterações na conta, como transferências de saldo, fechando as alterações de conta e endereço. Além disso, seu credor não verificará o crédito da pessoa que está sendo adicionada à sua conta como um usuário autorizado. Qualquer uso de crédito negativo ou positivo afetará o seu relatório de crédito, então, com cuidado.
• titular da conta comum : quando um titular de conta conjunto é adicionado, essa pessoa é tão responsável quanto você é por qualquer dívida para a conta. O titular da conta conjunta é igualmente responsável por fazer pagamentos e pode chamar o credor para qualquer informação sobre a conta. A pessoa adicionada à conta provavelmente terá seu crédito verificado antes que o banco aprove a adição.

Os usuários autorizados podem ser removidos e adicionados facilmente, mas um titular de conta comum nunca pode ser removido. Para qualquer opção, os pagamentos em atraso aparecem nos relatórios de crédito do usuário autorizado, o titular da conta conjunta e o titular da conta original. O relatório de crédito também reflete a taxa de utilização do crédito - seus saldos divididos pelos limites de crédito. Sua taxa de utilização do crédito é tida em conta em sua pontuação de crédito para cada saldo do cartão de crédito individual e para a soma total de todos os seus cartões.

Exemplo - Taxa de cálculo da utilização do crédito Suponha que você tenha cinco cartões de crédito com US $ 10 000 no total do crédito disponível e um total de US $ 1 000 em saldos nesses cartões.Seu outro significativo tem apenas um cartão; Tem um limite de US $ 3 000 e um saldo de US $ 2 500. Neste caso, se você se tornar um titular da conta comum no cartão do seu parceiro, sua pontuação de crédito pode diminuir porque você assumirá uma dívida pela qual a utilização do crédito do cartão individual é de mais de 83% do crédito limite. Outro motivo pelo qual a adição da conta ao seu relatório de crédito pode diminuir sua pontuação é porque isso trará sua taxa de utilização geral de crédito de 10% para 26. 9%. Quanto maior a sua taxa de utilização, mais sua pontuação poderia cair; portanto, é uma boa idéia manter sua taxa de utilização do crédito abaixo de 25% em cada cartão individual, bem como abaixo de 25% da capacidade total do cartão de crédito.

No verso, se você é aquele que tem saldos de cartão de crédito próximos dos limites, então você pode aumentar sua pontuação, adicionando seu nome a um dos cartões de crédito do seu parceiro com uma menor taxa de utilização de crédito.

O truque é apenas adicionar seu nome aos cartões que ajudarão pelo menos um membro do casal e não prejudicar o crédito de qualquer pessoa. Os cartões que machucariam uma pessoa ou o crédito do outro deveriam ser segmentados em seu orçamento conjunto como um problema que deve ser resolvido. Quando o saldo for inferior a 25%, você pode reavaliar a decisão de escolher um usuário autorizado ou titular da conta comum.

A decisão final sobre se adicionar alguém como um usuário autorizado ou um titular da conta conjunta deve ser baseada no nível de compromisso do seu relacionamento. (Para leitura relacionada, veja Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito .)

3. Comprimento do histórico de crédito
Parte da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de crédito. A boa notícia é que se a quantidade de tempo que você teve cartões de crédito tenha sido relativamente curta em comparação com o tempo em que seu outro significativo teve cartões de crédito, você assume o histórico de crédito para a conta dessa pessoa quando você é adicionado a essa conta.

No entanto, tenha cuidado se você é o único com um longo histórico de crédito, porque ser adicionado a um cartão de crédito que tenha um histórico relativamente curto pode diminuir sua pontuação de crédito. (Para saber mais, leia A importância da sua classificação de crédito .)

4. Empréstimos hipotecários
Quando você e seu parceiro decidirem comprar uma casa juntos, ambos são responsáveis ​​pela dívida. O seu fator de pontuação na aprovação do seu empréstimo de hipoteca e sua taxa de juros. Se um de vocês tiver uma pontuação de crédito menor do que o outro, ambos terão que decidir se é do seu melhor interesse tomar a taxa de juros atingida, ter a pessoa com maior pontuação de crédito seja aquela cujo nome esteja na hipoteca , ou espere até que ambos tenham a pontuação de crédito necessária para se qualificar para uma hipoteca com a taxa de juros mais baixa disponível.

Lembre-se de que depois de tomar sua decisão, a única maneira de remover ou adicionar o nome de alguém no empréstimo é refinanciar todo o empréstimo da sua casa. (Para saber mais, leia Mortgages: The ABC of Refinancing .)

5. Impacto das Alterações de Nome
Se você mudar seu sobrenome quando se casar, sua pontuação de crédito não será afetada.No entanto, o porta-voz da Fair Isaac Corporation, Craig Watts, sugere não adiar a atualização de todas as suas contas com seu novo nome, então as agências de relatórios de crédito não ficam confusas e criam registros para duas pessoas aparentemente diferentes.

Conclusão
Para pior ou pior, combinar finanças provavelmente afetará sua pontuação de crédito. No entanto, se você usar o bom julgamento e avaliar cuidadosamente o que a combinação de finanças fará com sua pontuação de crédito e seu orçamento, a maioria das mudanças de conta que você fará será para o melhoramento de suas pontuações de crédito individuais.