Você criou números e fatores pesados ​​como seu estado civil e quanto você deve em sua hipoteca e descobriu que precisa de uma apólice de seguro de vida. Mas onde você deve começar a procurar uma política? E quais parâmetros você deve considerar ao escolher qual empresa de seguros de vida escolher?

Normalmente, as companhias de seguros de vida oferecem produtos para quase todos os segmentos do mercado. "Existem algumas empresas especializadas, como a Colonial Penn, que visa idosos ou a USAA, especializada em políticas para militares", diz Ted Bernstein, CEO da Life Insurance Concepts em Boca Raton, Fla. "No entanto, idosos e militares deve obter citações concorrentes de várias empresas. "

Isso ocorre porque hoje a maioria das companhias de seguros de vida oferecem preços competitivos em produtos similares. Uma maneira de simplificar o processo de escolha é trabalhar com um profissional do seguro de vida que pode acessar várias empresas que oferecem os tipos de produtos que você precisa.

É tudo sobre o agente

Comece a busca pela companhia de seguros de vida certa para você, encontrando o agente certo. Você precisará fazer muitas perguntas.

Se você está se encontrando com um agente independente que representa várias empresas de seguros de vida - ou um agente "cativo" que trabalha como empregado de uma empresa - pense na discussão como um tipo de entrevista de trabalho . Você tem que decidir quem você deseja contratar.

"Pergunte a um agente sobre suas designações profissionais e se pertencem a organizações da indústria", sugere Sarah Loy, uma agente da American National Insurance Company. A adesão "mostrará que eles acreditam na educação continuada". Essa educação manterá o agente informado sobre tendências e mudanças da indústria. "Além disso, muitas organizações têm um código de ética que seus membros devem seguir", diz Loy.

Certifique-se de que o agente representa a empresa em que você está interessado - idealmente, várias empresas. Em seguida, pergunte por quanto tempo ele ou ela esteve no negócio e se o seguro de vida é o principal negócio dele. Saiba também como você entraria em contato com seu agente em caso de emergência e se há cobertura de backup quando estiverem afastados.

Procure por uma empresa sólida

Loy diz que a estabilidade financeira de uma companhia de seguros de vida é um dos maiores fatores a considerar antes de comprar uma política. Faça alguma pesquisa independente antes de assinar com uma empresa que seu agente recomenda.

"Ao escolher uma companhia de seguros de vida é uma boa idéia ter certeza de que tem força financeira e longevidade", diz Loy. "Você quer se certificar de que a empresa vai estar por perto mais tarde na vida quando você precisar delas."

Você pode aprender isso perguntando a um agente quando a companhia de seguros, bem como sua agência, foi fundada. Você também deve verificar com o Better Business Bureau e o Departamento de Seguros do seu estado para quaisquer reclamações negativas contra a empresa.

Comdex score. Pergunte sobre as classificações Comdex da empresa de seguros de vida. "Um índice Comdex é um ranking de 1-100 que compila as várias avaliações das agências de rating. É um conjunto de todas as classificações que uma empresa recebe ", explica Bernstein. As agências de classificação incluídas no Comdex são A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service e Fitch. A empresa precisa ter sido avaliada em pelo menos dois desses para receber uma pontuação Comdex.

Comdex classifica as empresas em relação a outras empresas que foram avaliadas pelos serviços de rating. As empresas mais próximas de 100 são consideradas altamente classificadas em muitos espectros. "Eu recomendo que consumidores considerem companhias de seguros de vida com classificações Comdex entre 85 e 100", diz Bernstein.

Excelente história de pagamento de reivindicações . Você compra uma apólice de seguro de vida para aliviar qualquer fardo financeiro que possa ser experimentado pelo amado designado como seu beneficiário em caso de sua morte. Portanto, é importante que uma companhia de seguros de vida que você está considerando tenha uma forte história de pagamento de créditos em tempo hábil.

Outras considerações

Alguns outros parâmetros a serem considerados ao escolher uma companhia de seguros de vida confiável incluem:

Opções de conversão. Pergunte sobre as opções de privilégio de conversão da empresa para o seguro de vida do termo. Cerca de 90% das apólices de seguro de vida vendidas são apólices de seguro de vida a termo, diz Chris Huntley, proprietário da Huntley Wealth Insurance em San Diego, Califórnia. Esse tipo de política fornece cobertura a uma taxa fixa por um período de tempo determinado ou um termo.

"A maioria, mas não todas as políticas de termo, têm um recurso de conversão que permite converter sua política de termo em uma política permanente, como vida inteira ou vida universal", diz Huntley. Essas políticas estão em vigor durante toda a vida do segurado e oferecem prémios garantidos e valores de caixa que crescem a cada ano. Veja Como o valor em dinheiro cria em uma política de seguro de vida .

Ter um recurso de conversão é importante porque permite que você altere sua política sem ter que fazer uma prova médica ou re-qualificar, Huntley explica. Ele diz que a maioria, mas não todas, as companhias de seguros de vida permitem que uma apólice de seguro de vida do termo seja convertida em uma política permanente. "Algumas operadoras oferecem conversões até os 70 anos, algumas até os 75 anos ou até 80", diz ele.

Produtos inovadores . Por exemplo, várias empresas oferecem hoje o proprietário de uma política para escolher o produto da política a ser pago em uma quantia fixa ou em um pagamento de parcela garantida onde o número de anos é pré-determinado no momento da compra. O resultado é prêmios substancialmente mais baixos ou mais cobertura pelo mesmo prêmio que um pagamento fixo.

Diversa linha de produtos . Não há tamanho único para apólices de seguro de vida. Diferentes tipos de políticas podem ter sentido para diferentes membros da sua família ou conforme suas necessidades de seguro mudam. É por isso que é importante fazer negócios com uma empresa que oferece seguro de termo, vida universal, vida universal variável, vida inteira e outros tipos de apólices de seguro. Para ajudar a decidir, leia O melhor tipo de seguro de vida para você agora .

Políticas da Comissão versus sem carga. Bernstein recomenda a comparação de produtos de seguro de vida de comissão com políticas sem carga. "Como as políticas sem carga pagam nenhuma comissão de vendas, eles tendem a ter um preço melhor e funcionar melhor como resultado da acumulação imediata de caixa e sem encargos de resgate. O seguro de vida O profissional cobrará uma taxa divulgada em vez de uma comissão ", diz ele. Veja O que seu agente de seguros de vida faz - Em você e certifique-se de obter uma explicação completa sobre o que você está comprando e o que isso irá custar. Investigue cuidadosamente a estabilidade financeira e o atendimento ao cliente de cada empresa que você está considerando; empresas sem carga podem fornecer menos serviços, por exemplo.

Continue a verificar

Depois de comprar um seguro de vida, é importante rever anualmente as suas necessidades com o seu agente de seguros de vida para garantir que a sua política continuará a proteger os seus entes queridos em caso de morte. Lembre-se de notificar seu agente de mudanças significativas na vida, como o casamento ou o divórcio, a compra de uma nova casa (para garantir que você tenha uma cobertura de seguro de vida suficiente) ou se você reduzir a sua habitação (para garantir que você não esteja com excesso de seguro). Quando seus filhos crescem e não são mais financeiramente dependentes de você, também é um momento para avaliar a quantidade de seguro que você precisa.

A linha inferior

O seguro de vida não é uma compra-e-esquecer-compra. Deve evoluir como a sua vida faz. Idealmente, você deve encontrar um agente e empresa que possa ajudar a proteger sua família durante um longo período de tempo.