Problema com um banco ruim? A FDIC está de volta!
Tinha uma conta de corretagem com Bernie Madoff? O SIPC você cobriu!

Sua companhia de seguros de vida falida. Uh oh … agora, o que? !

Apesar da aquisição federal da AIG em setembro de 2008, a maioria das pessoas se surpreende com o fato de que o papel da proteção do consumidor contra as falhas das companhias de seguros cai nas mãos dos governos estaduais. Os reguladores de seguros estaduais são responsáveis ​​pelo monitoramento da saúde financeira das companhias de seguros que estão licenciadas para fazer negócios em seus respectivos estados. Depois que os reguladores intervêm e tudo exploda, o trabalho do fundo de garantia do estado é entrar e proteger os segurados.

VER: Reguladores financeiros: quem são e o que fazem

Falha da companhia de seguros 101
Quando uma companhia de seguros falha e se encontra em liquidação, o fundo de garantia de seguro do estado entrará em ação proteger os segurados do estado. Se possível, o fundo de garantia tentará transferir políticas para outras companhias de seguros estáveis; se isso falhar, a política continuará a ser administrada pelo fundo de garantia central. Quando um fundo de garantia do estado assume uma política de seguro ou anuidade, estará sujeito às limitações de cobertura definidas por cada estado.

Por exemplo, na Flórida, os limites para o seguro de vida e os benefícios de anuidade são os seguintes:

Seguro de vida

Benefício de morte: $ 300 000 por vida segurada

• Rendição em dinheiro: $ 100 000 por vida segurada
• Anuidade

Rendição em dinheiro: $ 250 000 para anuidade diferida por proprietário do contrato

• Anuidade no benefício: $ 300 000 por proprietário do contrato
• Quando se trata de seguro de vida, determinando se você tem cobertura e quanta cobertura é fornecida pelo seu estado é bastante direta. Por outro lado, se você tiver uma renda variável, você precisará revisar seu contrato de anuidade e ler as letras finas estabelecidas pelo seu estado para saber se você está protegido. No caso da Flórida, uma política de anuidade variável não está coberta, a menos que algum aspecto da política seja garantido pela seguradora. Isso significa que a companhia de seguros está sendo paga para cobrir algum tipo de responsabilidade associada à política. Nenhuma responsabilidade para a seguradora não significa ajuda para você.

Se você deseja obter informações sobre a cobertura do seu estado, você pode ir ao site da Organização Nacional de Vida e Seguro de Saúde. Uma vez que você estiver nesse site, você pode clicar no link para a associação do seu estado. Se você não entender completamente o que está coberto, contate a associação do seu estado diretamente para obter ajuda sobre sua situação.

Maximizando sua cobertura

Se você deseja aumentar o tamanho do seu cobertor de segurança do fundo de garantia do estado, então você precisa trabalhar dentro dos limites da lei do seu estado.Na maioria dos estados, você pode aumentar a cobertura fazendo negócios com várias seguradoras. Na maioria dos estados, o limite de cobertura individual é distribuído por empresa, então, se você tiver duas políticas com
duas empresas diferentes , você receberá o dobro da cobertura. Esta técnica de cobertura de camadas através de várias companhias de seguros é semelhante à forma como as pessoas maximizam a cobertura da FDIC abrindo contas bancárias através de vários bancos. Dado os montantes de grande porte envolvidos com o seguro de vida e os problemas de subscrição que estariam envolvidos na obtenção de múltiplas apólices de seguro de vida através de diferentes companhias de seguros, não é prático no mundo real e pode acabar custando mais dinheiro pelo mesmo valor de cobertura.

No flipside, fazer negócios com várias empresas de anuidade para aumentar seus limites de cobertura do estado pode ser uma estratégia útil. Embora não seja prático para o seguro de vida, a maioria dos estados dará ao seu cônjuge um nível de cobertura duplicado se ele possui uma anuidade. Por exemplo, se você estiver olhando para investir US $ 200.000 em uma anuidade e a garantia do seu estado é de US $ 100.000 por indivíduo, você e seu cônjuge podem investir com a mesma empresa para obter a cobertura de $ 200.000 de caixa. As garantias sobre anuidades variáveis ​​durante a recessão do mercado de 2008-2009 foram uma grande fonte de dificuldades financeiras para a maioria das companhias de seguros que lidam no mercado de renda variável, e não é coincidência que as principais seguradoras com grandes carteiras de anuidades variáveis ​​buscam dinheiro do governo (Hartford US $ 3,4 bilhões e Lincoln US $ 950 milhões). Como resultado, qualquer coisa para ajudar a reforçar sua exposição a qualquer empresa de anuidade provavelmente é uma boa idéia.

VER: O custo das garantias de anuidade variável

Uma falha no sistema

O problema com o sistema de garantia na maioria dos estados é que ele não possui uma reserva pré-prevista, o que significa que não há um fundo do dia chuvoso reservado se um deles falhar. Em vez de ter companhias de seguros pagas em um fundo todos os anos, como os bancos fazem para a FDIC amortecer o golpe, os fundos de garantia do estado dividem as perdas e passam para as outras companhias de seguros estatais na mesma linha de negócios de acordo com suas participação de mercado no estado. Se você avaliar as taxas após uma falha catastrófica de um jogador importante, é como pedir ao Bank of America e ao Citgroup que cubram as perdas de Lehman. Se um desastre de grande escala acontecesse, não está claro se a estrutura que financia o sistema de rede de segurança atual seria capaz de ter sucesso sem algum tipo de intervenção do contribuinte.
Conclusão

Enquanto a rede de segurança do estado funcionou com sucesso por muitos anos, ela possui falhas potenciais. No final, as pessoas que procuram comprar um seguro de vida ou uma anuidade devem confiar primeiro nas classificações da seguradora e na sua força financeira. No entanto, espalhar o risco e se posicionar para ser o primeiro na fila, se algo der errado é sempre uma boa idéia. Esta máxima é especialmente verdadeira se você tiver muito dinheiro com anuidades variáveis ​​com garantias sobre elas.
SEE: Sua companhia de seguros está passando Belly Up?