É natural que, se você tiver algum dinheiro economizado ou investido, quer vê-lo crescer. Existem muitos fatores que podem evitar que isso aconteça, mas para muitas pessoas, um dos maiores obstáculos é a dívida. Se você tiver dívidas para lidar - seja uma hipoteca, linha de crédito, empréstimo de estudante ou cartão de crédito - não tenha medo; você ainda pode aprender a equilibrar sua dívida com a economia e o investimento.

Tipos de Dívida

De um modo geral, ter dívidas pode tornar muito difícil para os investidores ganharem dinheiro. Em alguns casos, investir enquanto está em dívida é como tentar resgatar um navio que afunda com uma xícara de café. Em outras palavras, se você tiver uma dívida em sua linha de crédito com 7% de juros, o dinheiro que você está investindo terá que fazer mais de 7% para torná-la mais rentável do que simplesmente pagar a dívida. Há investimentos que produzem retornos tão elevados, mas você deve ser capaz de encontrá-los, sabendo que está sob o fardo da dívida.

É importante distinguir brevemente os diferentes tipos de dívida aqui:

1. Dívida de juros altos - Este é o seu cartão de crédito. O alto interesse é relativo, mas qualquer coisa acima de 10% é um bom candidato para esta categoria. Manter qualquer tipo de saldo em seu cartão de crédito ou veículo similar de alto interesse faz com que pague uma prioridade antes de começar a investir.

2. Dívida de juros baixos - Este pode ser um empréstimo de carro, uma linha de crédito ou um empréstimo pessoal de um banco. As taxas de juros são geralmente descritas como prime plus ou menos uma certa porcentagem, então ainda há alguma pressão de desempenho ao investir com esse tipo de dívida. No entanto, é muito menos assustador fazer um portfólio que retorna 12% do que um que deve retornar 25%.

3. Dívida de dedução fiscal - Se existe uma boa dívida, é isso. As dívidas deduzidas de impostos incluem hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais, empréstimos de investimento e todos os outros empréstimos em que os juros pagos lhe são devolvidos sob a forma de deduções fiscais. Porque esta dívida geralmente é de baixo interesse também, você pode facilmente criar um portfólio ao mesmo tempo que o paga.

Os tipos de dívida que iremos cobrir neste artigo são de longo prazo com juros baixos e dívidas dedutíveis (como empréstimos pessoais ou pagamentos de hipoteca). Se você não tem uma dívida com juros altos ou, melhor ainda, todas as suas dívidas são dedutíveis, depois lêem. Se você tiver uma dívida de alto interesse, você precisará pagar antes de começar sua aventura de investimento.

Por que investir?

Eliminação da dívida, particularmente de algo como um empréstimo que levará capital a longo prazo, roubará você em tempo e dinheiro. A longo prazo, o tempo (em termos de tempo de composição do seu investimento) que você perde vale mais para você do que o dinheiro que você realmente paga (em termos de dinheiro e interesse que você está pagando ao seu credor).Você quer dar seu dinheiro o maior tempo possível para compor. Esta é uma das razões para iniciar um portfólio apesar da dívida (mas não o único). Seus investimentos podem ser pequenos, mas eles vão pagar mais do que os investimentos que você faria mais tarde na vida, porque esses pequenos investimentos terão mais tempo para amadurecer.

O Plano

Em vez de fazer um portfólio tradicional com investimentos de alto e baixo risco que sejam ajustados de acordo com sua tolerância e idade, a idéia é fazer seus pagamentos de empréstimos em lugar de baixo risco e / ou corrigidos Investimentos de investimento. Isso significa que você estará vendo "retornos" da diminuição da carga de dívida e dos pagamentos de juros, em vez do retorno de 4% a 8% em uma obrigação ou investimento similar. O resto do seu portfólio deve se concentrar nos investimentos de alto risco e alto retorno, como ações. Se a sua tolerância ao risco for muito baixa, a maior parte do seu dinheiro de investimento ainda estará em direção aos pagamentos de empréstimos, mas haverá uma porcentagem que o tornará no mercado para produzir retornos para você.

Mesmo se você tiver uma tolerância de alto risco, talvez não seja capaz de colocar o máximo que quiser na sua carteira de investimentos porque, ao contrário dos títulos, os empréstimos exigem um certo montante em pagamentos mensais. Seu débito pode obrigar você a criar um portfólio conservador, na medida em que a maior parte do seu dinheiro está sendo "investido" em seus empréstimos com apenas um pouco de investimento em alto risco e retorno. À medida que a dívida diminui, você pode ajustar suas distribuições de acordo.

A linha inferior

Você pode investir apesar da dívida. A questão importante é se você deve ou não. A resposta a esta pergunta é muito pessoal. Não há como negar que pode haver benefícios de obter o seu dinheiro no mercado o mais rápido possível, mas não há garantia de que seu portfólio funcionará como ele precisa. Tais coisas dependem de como você se torna adepto ao investir.

O maior benefício de investir enquanto está em dívida é psicológico (tanto de financiamento é). Pagar dívidas de longo prazo pode ser tedioso e desanimador se você não é o tipo de pessoa que coloca seu ombro em uma tarefa e continua pressionando até que seja feito. Para muitas pessoas que estão atendendo a dívida, parece que estão lutando para chegar ao ponto em que sua vida financeira normal - a de salvar, investir, etc. - pode começar. A dívida torna-se como um estado de limbo onde as coisas parecem estar acontecendo em câmera lenta. Ao ter até mesmo um portfólio modesto para distraí-lo do tédio, você pode manter o seu entusiasmo em relação às suas finanças. Sabendo que o sol aparecerá e poder ver o amanhecer são experiências muito diferentes. Para algumas pessoas, a construção de um portfólio durante a dívida fornece um raio de luz muito necessário.