Se você ler o contrato para a sua anuidade ou apólice de seguro de vida permanente, você encontrará os termos da indústria de seguros que parecem semelhantes, mas significam coisas muito diferentes. Este é o caso com termos como valor nominal, valor em dinheiro, valor de resgate em dinheiro, custo de resgate e valor da conta. As diferenças entre esses conceitos são por vezes pequenas, mas podem fazer uma grande diferença se você precisar retirar dinheiro da sua política.

O valor básico do valor em dinheiro

O valor em dinheiro, ou o valor da conta, é igual à soma do dinheiro que se constrói dentro de uma garantia de geração de valor de caixa ou uma apólice de seguro de vida permanente. Seu provedor de seguro ou anuidade aloca um pouco do dinheiro que você paga através de prêmios em relação a investimentos - como uma carteira de títulos - e, em seguida, credita sua política com base no desempenho desses investimentos.

Nos Estados Unidos, é tecnicamente ilegal que uma apólice de seguro de vida se comercialize como um veículo de investimento, mas muitos segurados utilizam toda a vida, vida universal ou apólices de seguro de vida universal variáveis ​​para aumentar os ativos de aposentadoria com benefícios fiscais. As apólices de seguro de vida a termo não compõem valores de caixa.

O valor de resgate é a soma real de dinheiro que um segurado receberá se tentar acessar o valor em dinheiro. Isso também é referido como o valor em dinheiro de resgate ou, no caso de anuidades, valor de rendição de renda. O valor em dinheiro eo valor de entrega não são iguais ao valor nominal da política, que é o benefício da morte. No entanto, os empréstimos em aberto contra o valor de caixa da política podem reduzir o benefício total da morte.

Valor em dinheiro Custos de entrega mínima

Na maioria dos casos, a diferença entre o valor de caixa e o valor de resgate da sua política são as taxas associadas a uma rescisão antecipada. Uma vez que o seu fornecedor de seguros não quer que você pare de pagar prémios ou solicite uma retirada antecipada de fundos, muitas vezes ele constrói em suas políticas diferentes taxas e custos para desincentivá-lo a cancelar sua política.

Os custos de entrega reduzem seu valor de resgate. Os custos e o valor podem flutuar ao longo da vida de uma política, o que deixa os tomadores de seguros com dois métodos para maximizar o valor de resgate. O primeiro é manter a política mais longa e fazer pagamentos premium a tempo. Esta é a maneira principal e tradicional.

Também é possível pagar mais do que o prêmio programado. Esta segunda opção é especialmente eficaz com políticas universais ou variáveis ​​de seguro de vida universal. Você deve assegurar que suas contribuições estejam dentro dos limites do contrato de doação modificado (MEC) para evitar impostos mais altos porque você perdeu seu status qualificado.Alguns contratos de seguro não permitem essa opção.

Após um certo período de tempo - normalmente de 10 a 15 anos para uma vida inteira ou uma apólice de seguro de vida universal - os custos de resgate deixarão de existir e seu valor em dinheiro e valor de resgate será o mesmo. O processo através do qual você acessa seu valor de resgate em dinheiro varia de acordo com a política que você possui, mas muitos exigem que você cancele a política antes de acessar os fundos. Mesmo que seja o caso, pode ser possível retirar um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua política.

Um exemplo de Cash vs. Surrender Value

Suponha que você compre uma apólice de seguro de vida inteira com um benefício de morte de US $ 200 000. Após 10 anos de fazer pagamentos consistentes e temporários, há $ 10 000 de dinheiro valor na política. Você consulta seu contrato de seguro e verifica que a taxa de resgate após 10 anos é igual a 35%. Isto significa que se você tentar cancelar sua política após 10 anos e retirar seu valor em dinheiro, o provedor de seguros avaliará uma cobrança de US $ 3 500 no valor de seu valor, deixando você com um valor de resgate de US $ 6 500.