Os últimos cinco anos antes da sua aposentadoria podem ser alguns dos anos mais críticos em termos de planejamento de aposentadoria, porque você deve determinar dentro desse período se você realmente pode se dar ao luxo de se aposentar. A determinação dependerá fortemente da quantidade de preparação que você fez até à data e dos resultados dessa preparação. Se você está preparado financeiramente, então você só precisa manter seu programa e continuar com seu objetivo de aposentadoria. Se você não está preparado financeiramente, então você pode estar olhando para mais de cinco anos de uma modificação em seu estilo de vida de aposentadoria planejado.

Vamos dar uma olhada em um plano de ação que você pode usar para determinar seu nível de prontidão à medida que você inicia o trecho de cinco anos.

Avaliando sua prontidão

A análise incompleta da necessidade de aposentadoria é a principal razão pela qual muitas pessoas que estão se aproximando da aposentadoria não estão financeiramente prontas para a vida pós-trabalho. A análise das necessidades de aposentadoria freqüentemente leva a abordagem simples de incluir a renda atual, taxa de imposto de renda atual e taxa de imposto de renda projetada durante a aposentadoria - e assume que uma média de 70% a 80% da renda pré-aposentadoria de um indivíduo será suficiente. Com cinco anos para ir, você não pode se dar ao luxo de cometer esse erro.

Para obter uma determinação realista do quanto você precisará para sua aposentadoria, sua análise de necessidades de aposentadoria deve ter uma abordagem holística. Isso significa que sua análise deve levar em consideração todos aspectos de suas finanças, incluindo itens que podem afetar seu fluxo de caixa e / ou despesas.

Por quanto tempo você vai se aposentar?
Com cinco anos de antecedência até sua data de aposentadoria planejada, o objetivo principal é determinar se você pode de fato se aposentar até então, com base na sua avaliação de necessidades. Para fazer essa determinação, você deve primeiro determinar quanto tempo você pretende permanecer na aposentadoria. A menos que você seja clarividente, não há como ter certeza desse período. No entanto, você pode fazer uma estimativa razoável com base em seu nível geral de saúde e histórico familiar. Por exemplo, se os membros da sua família geralmente vivem até atingir os 80 anos de idade e você está com boa saúde, então você pode querer assumir que você viverá até essa idade e fator isso em sua análise.

Precisa assegurar seus ativos contra doenças?
Além da expectativa de vida, você também deve levar em consideração a história de saúde da sua família. Historicamente falando, sua família foi propensa a doenças de longo prazo? Se assim for, o seguro de seus ativos de aposentadoria deve estar alto em sua lista de itens que estão incluídos em sua análise. Por exemplo, você pode querer comprar seguro de cuidados de longa duração (LTC) para pagar por qualquer doença de longo prazo que você possa experimentar. A falta de seguro adequado para cobrir as despesas incorridas como resultado de uma doença de longo prazo poderia significar ter que usar suas economias de aposentadoria para pagar essas despesas, o que poderia acabar com o seu ninho em nenhum momento.

Qual será a sua despesa durante a aposentadoria?
Determinar suas despesas projetadas durante a aposentadoria pode ser uma das partes mais fáceis da sua tarefa de análise de necessidades. Isso é tão simples como fazer uma lista dos itens / eventos que lhe custarão dinheiro e determinar o quanto eles vão custar. Uma boa maneira de fazer isso é usar seu orçamento atual como ponto de partida e eliminar / diminuir as despesas que não serão mais aplicadas (como o valor que você atribui para a gasolina que usa para comutar para e do trabalho) e adicionar / aumentar os itens que serão novas despesas durante a aposentadoria (como os custos relacionados a viver em um estabelecimento de cuidados de longa duração).

Estabeleça sua renda predeterminada

Descobrir a renda que você receberá que já está garantida. Isso inclui renda de pensão de seus empregadores atuais e anteriores, se houver, e sua renda da Segurança Social. Você pode obter uma estimativa de sua renda da Segurança Social usando as calculadoras no site da Administração da Segurança Social.

Suas possíveis fontes de renda também devem levar qualquer propriedade que você planeja liquidar para ajudar a financiar sua aposentadoria em consideração. Isso deve incluir imóveis, royalties e propriedades de aluguel.

Então, agora que você estabeleceu suas despesas (projetadas), o tempo aproximado gasto na aposentadoria e o montante de renda que você receberá fora da sua economia de aposentadoria, o próximo passo é determinar o valor adicional que você precisará para financiar sua aposentadoria e se suas economias de aposentadoria serão suficientes para cobrir esse montante. Vejamos um exemplo:

Assumimos o seguinte:

- Você pretende se aposentar em cinco anos.

- Suas despesas anuais de aposentadoria serão de 75% da sua renda pré-aposentadoria.

- Você planeja gastar 20 anos na aposentadoria.

- Sua renda anual atual é de US $ 250, 000 e você receberá um aumento salarial estimado de 5% ao ano.

- Sua renda estimada da Previdência Social é de US $ 24, 528 por ano.

- Seu saldo de poupança de aposentadoria atual é de US $ 1. 5 milhões, que você projeta, irão acumular juros a uma taxa de 8% ao ano.

Os resultados serão os seguintes:

Calculadora em // www. choosetsave. org /

Esta é apenas uma estimativa. Seus fatos e circunstâncias particulares provavelmente produzirão resultados diferentes. Por exemplo, você já guardou mais ou menos? Você receberá mais ou menos da Segurança Social? A sua renda de outras fontes será maior ou menor? O seu tempo projetado na aposentadoria é mais longo ou mais curto? A chave é que não existe uma solução única para uma análise de necessidades de aposentadoria. Além disso, todos os aspectos de sua aposentadoria precisam de renda e despesas - incluindo aqueles que devem ser projetados - devem ser levados em consideração. Finalmente, não se esqueça de incluir o montante projetado de impostos sobre o rendimento que você pagará com a receita que você receberá durante a aposentadoria.

Você está no caminho certo?

Se o resultado da sua análise de necessidades de aposentadoria mostra que você está no bom caminho, a recomendação do seu consultor de aposentadoria provavelmente será manter um caminho de manutenção.Isso significa adicionar qualquer quantidade recomendada - mais, se possível - ao seu ninho e freqüentemente reequilibrando seu portfólio de modo que seja adequado para seu horizonte de aposentadoria.

Se os resultados da sua análise de necessidades mostrarem que você não está preparado para se aposentar em cinco anos, o próximo passo é determinar o seguinte:

- Você pode se aposentar em cinco anos se você fizer mudanças no seu estilo de vida planejado? resultando em uma redução nas despesas?

- Se você pode dar ao luxo de adicionar quantidades maiores ao seu ninho a cada ano, isso será suficiente para compensar a deficiência financeira?

- E se você decidir trabalhar a tempo parcial - isso compensará as deficiências financeiras?

- Você terá que mudar sua data de aposentadoria projetada para 10, 15, 20 anos depois?

Para determinar opções que são realistas, fale com o seu conselheiro de aposentadoria e concorra a um acordo sobre o que pode funcionar eo que você achou aceitável. Em alguns casos, isso pode significar comprometimento.

A linha inferior

Para muitos, a aposentadoria é um estágio de vida altamente antecipado. No entanto, só deve começar uma vez que o indivíduo está preparado financeiramente. O efeito psicológico de entrar no modo de aposentadoria, só ter que voltar ao trabalho alguns anos depois de começar a aproveitar a aposentadoria pode ser devastador para algumas pessoas. Como tal, um planejamento cuidadoso deve ser feito para determinar o ponto em que um pode se aposentar e ter recursos financeiros suficientes. Este planejamento deve incluir uma análise holística de necessidades de aposentadoria, que analisa todos os aspectos das finanças de aposentadoria.