Comprar uma casa é estressante o suficiente sem se preocupar se a sua empresa de hipoteca pode mudar os termos antes de fechar, ou depois. Na verdade, em circunstâncias específicas, uma empresa de hipotecas pode alterar os termos. Aqui estão os detalhes. (Consulte Compreender sua hipoteca para mais.)

O que aconteceu quando seu empréstimo é aprovado?

Imagine que você encontrou a casa dos seus sonhos, completou as resmas dos papéis para o seu pedido de empréstimo de hipoteca (para obter ajuda, veja Calculadora de hipoteca e Compras para taxas de hipoteca ) > e recebeu a carta de compromisso de aprovação de empréstimo. A carta de compromisso descreve o prazo do empréstimo, a taxa de juros e outros detalhes. Nesse ponto, você pode ser obrigado a cumprir certas condições antes de fechar, como obter documentos adicionais, seguro de imóveis e muito mais.

Em seguida, a empresa de hipoteca é obrigada por lei a fornecer formulários de divulgação importantes. Estes documentos incluem:

Good Faith Estimate - detalha seus custos de liquidação e fechamento.

• Declaração de Divulgação de Verdade em Presente - fornece uma estimativa dos custos que você provavelmente pagará durante o fechamento do empréstimo da hipoteca. O formulário inclui os custos totais da hipoteca de acordo com os termos do contrato de empréstimo.
• Declaração de Liquidação HUD-1 - detalha especificamente os custos de fechamento, incluindo créditos e débitos, e é apresentado 24 horas antes do encerramento. Esta é a declaração mais precisa dos custos esperados.

Quando os termos podem mudar antes de fechar

Depois de receber os detalhes do empréstimo e os formulários de divulgação, aqui estão as circunstâncias em que as taxas podem mudar - e por quê.

Sua taxa de juros pode mudar.

As taxas de juros variam diariamente. Se você não recebeu um bloqueio de taxa de juros, sua taxa de juros pode mudar a qualquer momento entre a aceitação da hipoteca e a data de encerramento. Em algumas circunstâncias, mesmo se você tiver um bloqueio de taxa de juros, sua taxa pode mudar se houver mudanças em suas circunstâncias pessoais ou se você não fechar o empréstimo dentro do período de tempo bloqueado.

Se você tiver um bloqueio de taxa, sua taxa de juros e pontos não devem mudar, desde que seu empréstimo encerre dentro do período de bloqueio. Os bloqueios de taxa significam que sua taxa de juros permanecerá constante durante o período de bloqueio - 30, 45 ou 60 dias ou mais.

Seus custos de fechamento podem mudar.

Se você optar por obter um tipo diferente de empréstimo ou se você alterar seu valor de adiantamento, seus custos de fechamento podem mudar. Além disso, se a avaliação domiciliar for maior ou menor do que o esperado. Finalmente, seu comportamento ou renda pode ser um fator: Se você tirar outro empréstimo, perca um pagamento ou faça outra coisa que resulte em uma mudança no seu crédito; ou

• Se seu empregador não conseguiu documentar suas fontes de renda, como horas extras, bônus ou outras circunstâncias, seus custos de empréstimo e fechamento poderiam mudar.
• Estes cenários são chamados de "mudança de circunstâncias" e indicam que alguns acordos anteriores não são vinculativos.

Alguns dos seus custos de fechamento não são controlados pelo seu credor e podem mudar devido a circunstâncias fora de seu controle. Estes incluem:

Prêmios de seguros de imóveis, pagamentos de garantia e interesse pré-pago

• Taxas por serviços exigidos pelo credor, como seguro de título ou outros itens obrigatórios que não estão na lista preferida do credor
• Taxas por serviços que O credor não exige
• Certas taxas podem aumentar e são limitadas em 10%, desde que não haja "alteração nas circunstâncias":

Taxa de gravação

• Serviços de terceiros da lista escrita do credor dos provedores preferenciais, a menos que o provedor seja um afiliado do credor, caso em que o custo deve permanecer firme
• Como seu empréstimo pode mudar depois de fechar

Se você escolher uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), o montante do empréstimo será mudança de acordo com os termos da hipoteca. Existem várias variedades de ARMs, de 7/1 a 5/1 a 1 ano. Os números referem-se a períodos quando a taxa de hipoteca irá mudar. É importante entender os parâmetros do seu empréstimo antes de assinar na linha pontilhada.

Seu imposto de propriedade e prémio de seguro de imóveis pode mudar periodicamente. Esses tipos de itens geralmente são pagos pela sua conta de garantia, que é configurada pela sua empresa de hipoteca. É provável que durante a vida do empréstimo, o montante das despesas de custódia mude e, consequentemente, afete seu pagamento total para a empresa de hipoteca.

A linha inferior

No final, muitas estimativas de taxa inicial mudarão no encerramento. Os itens que devem permanecer iguais são os termos do empréstimo, desde que não experimente quaisquer mudanças financeiras importantes em suas circunstâncias.