Índice:
De acordo com os regulamentos padrão para planos de poupança de aposentadoria 401 (k), você pode optar por retirar fundos de seu 401 (k) para qualquer finalidade, uma vez que você tenha atingido a idade de 59. 5. Alternativamente, se você se separar do empregador patrocinando seu plano dentro ou após o ano em que completar 55 anos, você é elegível para retirar fundos sem penalidades. Os funcionários de segurança pública qualificados dos governos estaduais ou locais que se separam do emprego após os 50 anos também são elegíveis.
Uma vez que você atingiu o limite aplicável, você pode usar suas economias de aposentadoria inteiramente à sua discrição. Dependendo dos termos do seu plano, você poderá tomar um montante fixo para financiar um adiantamento em uma casa para seus filhos ou receber distribuições periódicas para auxiliar nos pagamentos da hipoteca. Se suas economias forem particularmente robustas, você pode até mesmo optar por liquidar toda a conta e comprar uma casa diretamente.
Distribuições padrão
As retiradas do seu plano de poupança de aposentadoria qualificado, como um 401 (k) patrocinado pelo empregador, que ocorrem depois de ter atingido a idade de aposentadoria são consideradas distribuições padrão. Você pode tomar distribuições padrão em qualquer montante, embora você possa ser obrigado a pagar imposto de renda, dependendo do tipo de conta.
As contribuições para os planos 401 (k) padrão são feitas com fundos pré-impostos; o diferimento da folha de pagamento é feito antes da retenção de imposto de renda. Quando você retirar fundos do seu padrão 401 (k), você deve incluir o valor da distribuição em sua receita tributável bruta nesse ano.
As contribuições para uma conta Roth 401 (k), no entanto, são feitas com dólares após impostos, de modo que sua retenção de imposto de renda é calculada antes do diferimento do plano de aposentadoria. Você não precisa incluir retiradas de uma conta Roth que você leva após a aposentadoria em sua receita bruta nesse ano, já que já pagou o imposto de renda sobre esses fundos.
Se você tem uma conta Roth e pode dar ao luxo de fazê-lo, usar seu fundo de aposentadoria para pagar a casa de seus filhos pode ser uma das opções de financiamento mais baratas disponíveis.
Retirada antecipada
Mesmo que você não tenha atingido a idade de aposentadoria, não há nenhuma lei que lhe impede de se retirar do seu 401 (k) para financiar uma compra de casa. No entanto, as retiradas antecipadas geralmente estão sujeitas a um imposto de retirada antecipada de 10%, além de qualquer imposto de renda que possa ser devido. Se você retirar uma soma grande de uma conta tradicional, por exemplo, a carga tributária total pode tornar esta opção dispendiosa.
Por exemplo, suponha que você decida retirar US $ 50.000 do seu tradicional 401 (k) aos 51 anos. Se o seu fator de imposto de renda for de 15%, você deve US $ 7, 500 em imposto de renda e US $ 5 000 adicionais porque da pena de retirada antecipada.
Retirada de dificuldades
O IRS fornece algumas exceções à taxa de penalidade de 10% para ajudar os participantes do plano a lidar com as grandes despesas da vida; estes são chamados de retiradas de dificuldades. Se você está comprando uma casa para você e sua família imediata, por exemplo, você pode retirar fundos do seu 401 (k) até o valor do adiantamento sem incorrer na penalidade. No entanto, a compra de uma casa para crianças adultas não é susceptível de ser uma dificuldade aprovada.
Empréstimos
A opção final para usar seu 401 (k) para comprar uma casa para seus filhos é tomar um empréstimo. Você pode optar por tomar um empréstimo do seu 401 (k) a qualquer momento, antes ou depois da aposentadoria. Em geral, você não precisa pagar imposto de renda sobre o valor do empréstimo, já que você reembolsa os fundos dentro de um período definido.
Por o IRS, o valor máximo que você pode emprestar é 50% do seu saldo adquirido, até US $ 50.000. Seu saldo adquirido inclui todas as suas próprias contribuições para o plano e qualquer interesse que tenham obtido, além da montante das contribuições do seu empregador que você tem direito com base no número de anos de serviço concluído.
Você deve reembolsar os empréstimos do seu 401 (k) dentro de cinco anos. Você deve fazer pagamentos pelo menos trimestralmente, em parcelas iguais ao longo da vida do empréstimo. Qualquer interesse que você paga no empréstimo é depositado em seu 401 (k) além do principal. Em vez de pagar uma penalidade de imposto para acessar seu fundo de aposentadoria, portanto, os empréstimos permitem que você se pague pelo privilégio.
Eu sou comprador inicial pela primeira vez. Se eu tomar uma distribuição da minha 401 (k) para comprar uma terra e uma casa, eu vou ter que pagar uma penalidade nesta distribuição? Além disso, que tipo de formulário vou precisar para arquivar com meus impostos, mostrando o IRS que US $ 10 000 foram para um
Como você pode já saber, você deve atender a certos requisitos, descritos no 401 (k ) documento do plano, para ser considerado elegível para receber uma distribuição do plano. Seu empregador ou administrador do plano fornecerá uma lista dos requisitos. Os valores retirados do seu plano 401 (k) e utilizados para a compra de sua casa estarão sujeitos a imposto de renda e a uma penalidade de distribuição antecipada de 10%.
Problemas de saúde me fizeram levar meu RMD após o prazo. Posso apelar meu caso para o IRS?
Quando perdeu sua distribuição mínima exigida (RMD), você deveria ter enviado uma carta de explicação e arquivado o Formulário 5329 do IRS com sua declaração de imposto. Se você não fez isso, você ainda precisará arquivar seu Formulário 5329 e anexar a carta de explicação. A carta deve incluir uma explicação sobre por que você perdeu seu prazo de RMD e explicar quando distribuiu o valor da sua conta de aposentadoria.
Tenho um plano de participação nos lucros com o meu antigo empregador. Agora estou tentando comprar uma casa. Posso usar o meu dinheiro de participação nos lucros para colocar um pagamento inicial em uma casa?
Planos de participação nos lucros são planos de aposentadoria com empresas que dão aos funcionários uma porcentagem dos ganhos da empresa. Um plano de participação nos lucros é semelhante ao 401 (k) porque é considerado um plano de contribuição definida. A única diferença é que a única entidade que contribui para o plano é o empregador - com base nos lucros da empresa no final de cada exercício fiscal.