a:

A resposta simples é sim. A questão de acompanhamento é se uma retirada de montante fixo é uma boa idéia. E a resposta usual a essa segunda questão é não.

Estabelecer um plano de poupança de reforma durante os seus anos de trabalho é uma parte necessária do planejamento financeiro abrangente. A aposentadoria é um dos objetivos financeiros mais importantes que você economiza enquanto ganha a vida. À medida que os empregadores se afastam dos planos tradicionais de benefícios definidos (pensões), o ônus da poupança agora recai sobre os ombros dos funcionários. Para esse fim, os planos de poupança de aposentadoria que são baseados em contribuição são um benefício comum oferecido aos funcionários, geralmente na forma de 401 (k).

Responsabilidade do Empregador

A maioria dos empregadores e 401 (k) patrocinadores de planos fornecem orientação suficiente aos funcionários quando começam as contribuições para o plano. Algumas empresas inscrevem automaticamente trabalhadores elegíveis em um plano 401 (k) (eles podem optar por excluir), enquanto outros permitem que os funcionários escolham se e quando podem participar. Os empregadores geralmente dependem de um patrocinador do plano para educar os funcionários sobre os benefícios e as limitações de um plano 401 (k). Esses patrocinadores, também conhecidos como guardiões do plano, também são encarregados de educar funcionários elegíveis sobre os benefícios do plano, as seleções de investimento disponíveis e os limites de contribuição. No entanto, a maioria dos empregadores e patrocinadores de planos não prestam informações benéficas quando os funcionários mudam de emprego, se aposentam ou precisam retirar dinheiro de seus planos.

Opções de retirada de montante fixo

Se você trabalha atualmente para um empregador com um plano 401 (k) ativo, você está limitado às opções de retirada de montante fixo indicadas no documento original do plano. As provisões de retirada de montante fixo mais comuns vêm sob a forma de um empréstimo contra seu saldo 401 (k) ou uma retirada de dificuldades. Você paga um empréstimo 401 (k) através de diferimentos de cheques de pagamento ao longo do tempo. O empréstimo é limitado a uma determinada porcentagem do saldo total de 401 (k), geralmente 50%.

"Se você tem um plano 401 (k) com a capacidade de retirar um empréstimo, você pode retirar os fundos sem impostos", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington , Miss. "Claro, você terá que devolvê-los, mas isso permite que você empreste da sua conta 401 (k) e pague os juros e o principal ao longo do tempo."

A outra opção é uma retirada de dificuldades , uma retirada de montante fixo com base na necessidade financeira que você não precisa reembolsar. Quando uma retirada de dificuldade 401 (k) faz Sentido explicará os detalhes. Ambos os tipos de retiradas podem estar sujeitos a impostos e penalidades.

As opções de retirada de montante fixo não são tão limitadas quando você deixa um empregador para outro trabalho ou se se aposenta.Você pode fazer uma distribuição de montante fixo do plano 401 (k) anterior de um empregador até o saldo total da conta adquirida. Depois de colocar um pedido de distribuição, o patrocinador ou o custodiante do plano envia um cheque diretamente para você e a conta é fechada com o custodiante. Se você tiver um saldo Roth 401 (k), nenhum imposto é retido; pré-impostos ou tradicionais 401 (k) patrocinadores de planos reter impostos do saldo antes de cortar o cheque. Em ambos os casos, se você tiver menos de 59 anos. 5, você está sujeito a uma penalidade de imposto de 10% pelo que o IRS considera ser uma retirada antecipada.

Considerações para retiradas

O maior benefício de tomar uma distribuição de montante fixo de seu plano 401 (k) na aposentadoria ou ao deixar um empregador é a capacidade de acessar todas as suas economias de aposentadoria ao mesmo tempo. O dinheiro não é restrito; Você pode usá-lo no entanto, você vê o ajuste. Você pode reinvesti-lo em uma gama mais ampla de investimentos do que aqueles oferecidos no 401 (k).

As contribuições para um 401 (k) são diferidas de impostos; O crescimento do investimento não está sujeito ao imposto sobre ganhos de capital a cada ano. Uma vez que uma distribuição de montante fixo é feita, você perde a capacidade de ganhar com base em imposto diferido, o que pode levar a menores retornos de investimento ao longo do tempo.

Tendo acesso ao saldo de sua conta completa ao mesmo tempo, apresenta uma tentação muito maior para gastar. Pode ser um desafio implementar auto-controle, o que pode resultar em falta de dinheiro na aposentadoria.

A retenção de impostos nos saldos pré-impostos 401 (k) pode não ser suficiente para cobrir seu passivo tributário total no ano em que você recebe sua distribuição, dependendo do seu suporte de imposto de renda. Uma grande factura de impostos ainda se retira no montante fixo que você recebe. Veja Como minimizar impostos em 401 (k) Retiradas .