Então você está pronto para começar a investir para o seu futuro, mas você não tem certeza de como isso pode afetar sua conta de impostos. Acredite ou não, há algumas maneiras inteligentes de investir sem ter tio Sam chegar ainda mais profundo em seus bolsos. Eles são chamados de contas e investimentos com vantagens fiscais, e eles são extremamente populares com os investidores da U. S. Essas contas especiais permitem que você desfrute do crescimento de seus investimentos, tanto em impostos como em impostos (melhor ainda). Para completar, alguns desses planos oferecem distribuições isentas de impostos.

Se você está investindo para pagar a educação universitária futura do seu filho ou quer construir um ninho para garantir uma aposentadoria confortável, considere um desses quatro planos populares com benefícios fiscais:

401 (k)

Nomeado após uma seção do Internal Revenue Code, 401 (k) s são planos de contribuição definida patrocinados pelos empregadores como um veículo de investimento de aposentadoria. Se o seu empregador oferece um 401 (k), você pode contribuir com uma determinada porcentagem de sua renda, que é automaticamente deduzida do seu cheque de pagamento em uma base pré-tributação. (Isso significa que o valor que você contribui para o seu 401 (k) está isento do imposto de renda federal atual.) Alguns empregadores oferecem contribuições de correspondência para seu plano 401 (k), e eles também podem adicionar um recurso de participação nos lucros ao plano.

A principal vantagem do 401 (k) é que seus ganhos se acumulam com base em impostos diferidos. Isso significa que os dividendos e os ganhos de capital obtidos dentro do seu 401 (k) não estão sujeitos a impostos até que você comece a retirar do plano - o que não será, espera-se, até depois de se aposentar, quando você provavelmente será um suporte de impostos mais baixo .

O IRS limita o valor que você pode investir em um 401 (k). Em 2015, o limite de contribuição 401 (k) é de US $ 18 000. Existem também restrições sobre como e quando você pode retirar dinheiro da conta. Se você retirar fundos de um 401 (k) antes de atingir a idade de aposentadoria, você provavelmente terá que pagar penalidades. Para mais informações, veja O Plano de aposentadoria básico de A 401 (k) .

IRA

A Conta de aposentadoria individual (IRA) é outra ferramenta de investimento vantajosa para os impostos. Os tipos mais comuns de IRAs são IRAs tradicionais e Roth IRAs.

Ao contrário de um 401 (k) que é configurado pelo seu empregador, você (o contribuinte individual) estabelece um IRA tradicional ou Roth IRA. Com essas contas, você pode contribuir com 100% de sua compensação até um montante máximo ajustado em dólares. Para 2015, o limite das contribuições anuais para um IRA é de US $ 5 500 (US $ 6, 500, se tiver idade igual ou superior a 50 anos).

Dependendo da sua renda, status de depósito de impostos e qualquer cobertura adicional por um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), suas contribuições para um IRA tradicional podem ser dedutíveis. Para compensar, dividendos e ganhos de capital obtidos dentro de um IRA tradicional não estão sujeitos a impostos até a retirada.Como sua renda provavelmente será menor após a aposentadoria, a taxa de imposto em suas retiradas também será menor. Os IRA tradicionais também exigem que você comece a tomar distribuições mínimas necessárias (RMDs) até 1º de abril do ano após atingir a idade de 70 ½.

Tal como acontece com IRAs tradicionais, os dividendos e os ganhos de capital obtidos dentro de um Roth IRA acumulam-se isentos de impostos. No entanto, suas contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis. A vantagem do Roth é que as distribuições qualificadas deste tipo de conta são isentas de impostos e não há RMDs. Para mais informações, veja Roth vs. IRA tradicional: o que é certo para você? e Faça estes passos simples para abrir um IRA .

Obrigações municipais

Conhecido como um "muni" por curto, um vínculo municipal é um título de dívida emitido por um estado, município ou município para financiar suas despesas de capital. Os laços municipais são freqüentemente usados ​​por um estado ou cidade para pagar rodovias, pontes ou escolas. Quando você compra uma obrigação municipal, você está essencialmente emprestando dinheiro ao emissor em troca de um número específico de pagamentos de juros ao longo de um período definido. No final desse período, o vínculo atinge sua data de vencimento, e o emissor retorna o valor total do seu investimento original para você - a menos que seja incapaz de cumprir suas obrigações financeiras. (Os títulos são classificados de AAA para vários tipos de classificações D com base na solvabilidade, com apenas as principais categorias consideradas investment grade.)

Se seu objetivo de investimento é preservar seu capital ao gerar um fluxo de renda isento de impostos, um vínculo municipal pode fazer o truque. Graças aos benefícios fiscais favoráveis ​​que eles oferecem, os munis são muito populares entre as pessoas em montantes fiscais de alta renda. As obrigações municipais não estão apenas isentas de impostos federais; eles também estão isentos da maioria dos impostos estaduais e locais, especialmente se você mora no estado em que o vínculo é emitido.

Se você estiver sujeito ao imposto mínimo alternativo (AMT), você deve incluir a receita de juros de determinados munis ao calcular o imposto. Se você entrar nesta categoria, consulte um profissional de impostos antes de investir em títulos municipais. Para mais informações, veja O básico das obrigações municipais .

529 Plano

Se você está economizando para a educação universitária do seu filho, você pode querer considerar um plano 529, também conhecido como um "programa de matrícula qualificado". "Como o 401 (k), o 529 recebeu o nome de uma seção do Internal Revenue Code (outra manifestação da criatividade IRS …). Um plano 529 permite que você pague antecipadamente as despesas de educação superior qualificadas em instituições educacionais elegíveis.

Embora suas contribuições para um 529 não sejam dedutíveis, seu investimento acumula impostos diferidos. Para completar, quando você usa distribuições para pagar os custos da faculdade do beneficiário, eles são isentos de impostos no nível federal. (Em alguns casos, as distribuições também podem ser isentas de impostos no nível do estado.)

Não há restrição de renda para indivíduos que desejam contribuir com um plano 529. No entanto, como suas contribuições não podem exceder o valor total das despesas de educação superior qualificadas do beneficiário, é importante não financiar demais um plano 529.Para mais informações, veja 529 Riscos para tomar (ou não) e 5 segredos que você não conheceu sobre um plano 529.

A linha inferior

Se você está pronto para investir para o seu futuro e quer minimizar o impacto tributário de seus investimentos, comece por considerar essas quatro contas favoráveis ​​de impostos.