Se você alcançou o ponto em que você está financeiramente estável, ajudar mamãe e papai a obter uma nova casa podem parecer um sonho tornado realidade. Mas também é uma decisão que é mais complicada - e mais arriscada - do que você pode perceber.

Existem várias maneiras pelas quais as crianças adultas podem auxiliar os pais com uma nova compra de casa, de custear um empréstimo para oferecer fundos para pagamento inicial. Antes de prosseguir, é importante perceber os prós e os contras de cada abordagem.

Cosignar em uma hipoteca

Se seus pais têm renda limitada, a maneira mais simples de ajudar é através da garantia da hipoteca.

Não há muito tempo atrás, era bastante incomum para os mutuários precisar do nome de outra pessoa em seu empréstimo. Mas, após o crash do mercado hipotecário, os credores realmente apertaram suas políticas de subscrição. Para indivíduos sem um nível significativo de renda, tornou-se mais difícil se qualificar para uma nota ou obter condições favoráveis.

Tenha em mente que a maioria dos credores examinará os resultados de crédito de todos os mutuários antes de oferecer um empréstimo. Então, se seus pais tiverem crédito ruim ou passaram por uma falência recente, um cosigner pode não fazer muita diferença. (Veja também: Melhores formas de reparar o seu Índice de Crédito .)

No entanto, os credores normalmente combinam o rendimento de todos os mutuários ao determinar a relação empréstimo / valor. Portanto, um cosigner pode tornar mais fácil se qualificar para um empréstimo maior do que um mutuário poderia obter.

A cosignação também pode beneficiar você se seus pais estão atingindo uma idade mais avançada. O motivo: quando o nome da criança está no título e designado como inquilino conjunto com direito de sobrevivência, a propriedade transferirá imediatamente após a morte dos pais. Isso pode eliminar um longo e complexo processo de sucessão.

Mas aqui está a captura: independentemente de você viver na casa ou não, você é igualmente responsável pelos pagamentos da hipoteca. Se seus pais ficam atrasados ​​alguns anos abaixo, provavelmente acabará no seu relatório de crédito. (Veja também: 10 maneiras de melhorar o seu relatório de crédito .)

Na verdade, o cosigning pode prejudicar seu crédito, mesmo que seus amigos paguem consistentemente a tempo. Outros credores verão que você tirou um grande empréstimo, mesmo que você não viva em casa. Se você quiser encontrar uma casa maior, a decisão de chegar a um acordo pode tornar mais difícil obter aprovação para uma hipoteca.

O resultado é que, embora o cosignamento possa parecer um movimento relativamente trivial, pode ter algumas consequências muito reais na estrada.

Assistência para adiantamento

Outra maneira de ajudar - e uma que não colocará seu crédito em perigo - está oferecendo assistência com o pagamento inicial de seus pais. Esta pode ser uma ferramenta poderosa para os idosos em particular, porque um empréstimo menor é mais fácil de pagar em uma renda fixa.

Mas a menos que você tenha bolsos invulgarmente profundos, vale a pena considerar os efeitos a longo prazo desta estratégia, também. Qualquer dinheiro que você fornece aos seus pais agora é dinheiro que você não poderá ter durante sua própria aposentadoria, ou para a taxa de matrícula da faculdade de seus filhos.

Se você ampliar o dinheiro de seus pais para um adiantamento, o tempo é chave. Os credores tendem a ficar preocupados com um grande depósito que acabou de entrar na conta bancária da mãe ou do pai. Por quê? Porque poderia representar o dinheiro emprestado que eles terão que pagar de volta.

Para evitar esse problema, os especialistas dizem que é melhor dar o dinheiro com antecedência. Dessa forma, quando seus pais se candidatam à hipoteca e o credor pede os extratos bancários mais recentes, esse depósito não aparecerá.

Esteja ciente de que pode haver implicações tributárias de longo prazo, dependendo do tamanho do presente. O IRS permite aos indivíduos desistir de US $ 14 000 por ano para cada destinatário. Qualquer montante além disso vai contra a exclusão de imposto de presente ao longo prazo do doador, o que pode resultar em um imposto sobre propriedades maiores.

Se você está dando dinheiro a ambos os pais, isso significa que você pode dar cada um $ 14 000, sem cortar a exclusão vitalícia (se você tiver um cônjuge, ele ou ela também pode oferecer até $ 14,000 para cada pai ). Para montantes maiores do que isso, você pode considerar quebrar o presente em parcelas separadas para permanecer abaixo do limite anual.

Renting to Parents

Outra opção é comprar a casa e alugá-la para seus pais. Esta pode ser uma opção tentadora por causa das inúmeras deduções fiscais que você pode qualificar para alugar uma propriedade, incluindo juros de hipoteca, impostos sobre a propriedade, custos de manutenção e despesas de depreciação. (Veja também: Os Pros e Contras de Owning Rental Property .)

Mas tenha cuidado: os credores normalmente classificam as segundas residências como propriedades de investimento, que possuem uma taxa de juros mais elevada do que outras hipotecas. Essas taxas mais elevadas podem compensar as quebras de impostos que você recebe.

Antes de definir o aluguel, saiba disso: Para tirar as deduções do proprietário, você precisa cobrar um preço competitivo. Se você está perguntando menos do que o valor justo de mercado da propriedade, o IRS considera uma casa para seu uso pessoal. Consequentemente, você não pode deduzir despesas com base em aluguel, como a depreciação.

Você pode ser tentado a reduzir um acordo para seus pais, mas certifique-se de entender as implicações financeiras antes de fazê-lo. Reunir-se com um consultor de imposto antes de comprar o imóvel de aluguel pode ser uma boa maneira de navegar esses problemas.

A linha inferior

Para aqueles que podem pagar, ajudar mamãe e papai com uma compra de casa é uma das melhores maneiras de apoiá-las nos últimos anos. Mas antes de avançar, é importante entender todas as ramificações de suas várias opções. (Veja também: 6 Melhores dicas para cuidar dos pais idosos .)