Se você é um Milênio, duas das opções de poupança de aposentadoria disponíveis para os americanos são particularmente boas para você. As décadas antes de você precisar do dinheiro significa que você não precisa economizar muito para acabar com um fundo considerável na estrada. Veja estas duas opções.

Roth IRA

A primeira boa aposta é Roth IRA. Este plano de poupança com benefícios fiscais está disponível para qualquer pessoa com renda salarial que atenda a certos padrões de renda que provavelmente são fáceis de encontrar no início da vida no trabalho (por exemplo, uma única pessoa tem que ganhar uma receita bruta ajustada modificada de US $ 132.000 em 2016 para ser desclassificado).

Você pode contribuir até $ 5, 500 em renda pós-imposto para um Roth IRA para 2016, e o limite geralmente aumenta a cada dois anos para explicar a inflação e maiores custos de vida. Se você está apenas começando a trabalhar ou estava desempregado por parte do ano - e sua remuneração tributável foi inferior a US $ 5,500 - o máximo que você pode contribuir com um Roth IRA para o ano é a sua remuneração tributável total. Então, se você ganhou US $ 4 000 para o ano de um emprego de verão a tempo parcial, o máximo que você pode colocar é de US $ 4 000.

Salvar para a aposentadoria através de um Roth IRA é um plano inteligente porque você pode investir suas contribuições e vê-los crescer livre de impostos. "Se você está em uma faixa de imposto baixa federal e estadual - especialmente se você mora em um estado sem imposto de renda - contribuindo dinheiro após impostos para um Roth IRA é uma ótima idéia", diz Laurie Itkin, fundadora da The Options Lady, e consultor financeiro com Coastwise Capital Group em San Diego, Califórnia

A redução de impostos sobre ganhos de investimento ajuda o seu ovo de ninho a crescer, mais rápido. Além disso, quando você começa a retirar as distribuições do Roth IRA na aposentadoria, você não pagará nenhum imposto sobre o dinheiro que você tira, já que você já pagou impostos sobre suas contribuições durante seus anos de trabalho. Se o seu saldo Roth IRA for de US $ 1 milhão quando você chegar à aposentadoria, esse total de US $ 1 milhão é seu; nada disso pertence ao governo. Salvar e investir em um Roth IRA torna mais fácil ver quanto dinheiro você terá que trabalhar no futuro.

Outra ótima característica de um Roth IRA é que você pode retirar suas contribuições (mas não a renda que ganhou) a qualquer momento sem penalidade. Você pode pegar o dinheiro agora sem temer o que você fará se precisar mais tarde. Se você precisar do dinheiro mais tarde, você pode recuperá-lo. Na verdade, um Roth IRA pode fazer um grande fundo de emergência.

"Usar um Roth IRA como um fundo de emergência não é para todos - é preciso muito disciplina financeira, conhecimento e compreensão", diz Alexander Rupert, CFP®, gerente de portfólio assistente, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Algumas pessoas têm um mal entendido sobre o que é realmente um fundo de emergência. Deve ser estabelecido sem a intenção de usá-lo no futuro. Eu descrevo um fundo de emergência como sua última linha de defesa, o dinheiro "em caso de incêndio, quebrar o vidro". "(Para mais informações, consulte Como usar seu Roth como um fundo de emergência .)

Se você não precisa do dinheiro mais tarde, você terá um ótimo começo na poupança para aposentadoria.

401 (k) ou 403 (b)

A segunda opção do grande plano de aposentadoria para Millennials é um plano 401 (k) ou, se você trabalha para uma organização isenta de impostos, um plano 403 (b). (Para mais informações, consulte Top 9 Benefícios de um plano 403 (b) .) Se seu empregador corresponder parte de suas contribuições, você deve aproveitar esse "dinheiro livre" contribuindo o suficiente para o seu 401 (k ) ou 403 (b) para obter a partida.

A forma como muitos planos funcionam, o seu empregador irá corresponder às suas contribuições até, digamos, 5% do seu salário. Então, se você contribuir com 3% de cada cheque de pagamento para o seu plano - digamos que isso equivale a US $ 600 - seu empregador vai chutar $ 600; se você contribuir com 5%, no valor de US $ 1 000, seu empregador contribuirá com US $ 1 000. No entanto, se você contribuir com 10%, no valor de US $ 2 000, seu empregador ainda contribuirá com US $ 1 000, uma vez que 5% é o máximo . As empresas são livres para definir suas próprias políticas sobre quanto combinar, pelo que seu empregador pode oferecer mais ou menos que uma correspondência de 5%, ou pode não oferecer uma correspondência.

Mesmo que o seu empregador não corresponda às suas contribuições do plano 401 (k) ou 403 (b), esses planos ainda são uma ótima escolha. "Obviamente, pode não ser uma solução" ótima ", mas você ainda receberá benefícios fiscais contra a poupança ou o investimento em uma conta tributável regular. Em um 401 (k) ou 403 (b), você ainda recebe crescimento diferido em seus ativos, o que é um benefício significativo em um horizonte de longo prazo ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Uma vez que suas contribuições saem do seu cheque de pagamento automaticamente, é uma maneira indolor de salvar. Não exige nenhum esforço de sua parte além de se inscrever no plano; Algumas empresas até matriculam funcionários automaticamente. Além disso, você não sentirá vontade de reservar dinheiro, uma vez que nunca entrará em sua conta bancária.

Ao contrário das contribuições Roth IRA, as contribuições 401 (k) e 403 (b) são feitas com dólares pré-impostos. Você pagará menos imposto de renda agora, mas você terá que pagar impostos quando você tira dinheiro na aposentadoria. Este recurso pode tornar um pouco mais complicado para dizer o quanto você realmente salvou, já que você não pode prever quais taxas de imposto serão ou qual suporte de imposto você estará nas décadas a partir de agora, quando você retirará o dinheiro na aposentadoria .

A linha inferior

Contribuições para um 401 (k) ou 403 (b), como aqueles para um Roth IRA, crescem sem impostos, o que ajuda o seu ninho a aumentar o tamanho do que seria em uma conta poupança sem aposentadoria onde você deve impostos todos os anos sobre o interesse que ganha.

"Geralmente, qualquer tipo de conta de aposentadoria, seja um 401 (k), 403 (b) ou um IRA, é uma ótima opção de poupança para aposentadoria para Millenials, pois constrói um fundo para criar um fluxo de renda futuro ou uma pensão pessoal quando você não é mais capaz de trabalhar ou deseja se aposentar ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Fla.

Seja qual for o plano que você escolher, o importante é começar cedo. Para explorar mais este tópico, leia Como o Gen Y pode evitar trabalhar para sempre e Planejamento de aposentadoria da maneira milenar .