Uma das coisas mais importantes que os aposentados procuram são maneiras de financiar o estilo de vida de aposentadoria desejado, sem perder seu dinheiro. Com a expectativa de vida crescente, isso está se tornando ainda mais crítico. A melhor abordagem para economizar para aposentadoria envolve a análise de várias estratégias. Os consultores financeiros podem fornecer uma orientação inestimável para seus clientes que procuram gerar renda e fluxo de caixa durante a aposentadoria. Mais importante ainda, os conselheiros podem desenvolver um plano detalhado para ajudá-los a tornar esses rendimentos duráveis, desde que possam precisar disso.

Fazendo o balanço das fontes de renda atual

O primeiro passo antes de decidir como melhor investir para alcançar esses objetivos é olhar para as fontes atuais de renda na aposentadoria. Para um cliente típico, estes podem incluir pagamentos de Segurança Social ou uma pensão de um empregado passado. Talvez o cliente tenha uma anuidade comercial que também gerará um pagamento mensal. Os consultores financeiros também precisam fazer o inventário de todos os recursos de aposentadoria que um cliente pode ter à sua disposição, incluindo:

• Planos de aposentadoria de contribuição definida, como 401 (k), 403 (b), 457 e outros, incluindo o plano de poupança de parcelamento do governo.
• Interesses em uma empresa.
• contas IRA incluindo contas tradicionais e Roth.
• Planos de aposentadoria independentes, como um SEP-IRA ou um Solo 401 (k).
• Hipotecas reversas.
• Contas de investimento tributáveis.

Pode haver outros recursos a serem considerados, mas estes são os mais comuns. (Para mais, consulte: Dicas para a transição de seu cliente de ganhar para Drawdown.)

Determinar necessidades de renda

Depois de analisar as fontes de renda de aposentadoria do cliente, os conselheiros devem determinar quanto, de qualquer forma, é necessário do portfólio do cliente para complementar suas fontes de renda de aposentadoria existentes. Por exemplo, se o cliente precisar de um total de US $ 100.000 por ano para suportar o estilo de vida da aposentadoria e eles estão recebendo US $ 50.000 da Previdência e uma pensão da empresa, então eles precisam gerar US $ 50.000 no fluxo de caixa de sua carteira ou outro fontes. É importante ter em mente o impacto dos impostos, por isso deve ser determinado se os $ 100, 000 são brutos (antes de impostos) ou líquidos de impostos. (Para mais informações, consulte: Como os conselheiros podem gerenciar a aposentadoria em evolução.)

Fontes de renda de aposentadoria fora do fluxo de caixa de uma carteira podem incluir clientes que trabalham em aposentadoria, tanto a tempo completo como a tempo parcial. Muitos empregadores estão estabelecendo programas de aposentadoria faseada formalizados que oferecem aos funcionários mais velhos um papel reduzido como uma ponte para a aposentadoria, mantendo seu conhecimento para a organização.

Investing for Income

Foram poucos anos para investidores voltados para o rendimento.Com as recentes subidas de taxas do Federal Reserve e o potencial para que outros sigam, isso provavelmente mudará até certo ponto. As taxas de juros em veículos de poupança, como as contas do mercado monetário e CDs provavelmente aumentarão. Em termos de geração de renda, há uma série de opções que os investidores podem fazer.

Fundos do mercado monetário

A maioria destes produtos são ultra-seguros em termos de risco de perda de qualquer principal. O outro lado, no entanto, é que o interesse obtido é insignificante na melhor das hipóteses. Isso pode mudar à medida que as taxas de juros aumentam, mas essas contas devem ser usadas para retornos seguros. De modo algum, eles deveriam ser usados ​​para gerar qualquer receita significativa.

A taxa de juros média nacional para uma conta do mercado monetário em 2016 foi de 0. 26%. Em julho de 2017, essa média caiu para 0,12% para depósitos superiores a US $ 100.000, de acordo com a FDIC.

CDs

As taxas em CDs também são baixas, mas não tão baixas quanto as contas do mercado monetário. Os CDs exigem que você bloqueie seu dinheiro por um período de tempo pré-designado. De acordo com a FDIC, a taxa média nacional atual em um CD de um ano é de 0. 44% e 0. 84% em um CD de cinco anos, novamente para depósitos acima de US $ 100.000.

Estes são baixos retornos em troca para bloquear seu dinheiro, especialmente por cinco anos. Ao pesquisar on-line, você pode encontrar melhores taxas. Existem também CDs intermediários, incluindo CDs jumbo, oferecidos por corretores e instituições financeiras. A maioria deles tem um mercado secundário, que fornece liquidez. As taxas desses tipos de CDs podem ser superiores aos CDs convencionais.

As taxas de CDs devem começar a aumentar à medida que as taxas de outros instrumentos do tipo de mercado monetário começam a aumentar como resultado das subidas de taxas do Fed. (Para mais informações, consulte: Como os aposentados devem se aproximar das taxas de juros.)

Obrigações individuais

As obrigações são de várias variedades e variam de acordo com a qualidade do crédito, o tipo e o tempo até o vencimento. As taxas de juros dos cupões são impactadas pela qualidade de crédito do emissor e pelo tempo até o vencimento do vínculo. Esses títulos tipicamente têm um mercado secundário e o preço pelo qual eles podem ser vendidos pode ser maior ou menor que o que você pagou pela dívida inicialmente.

A maioria dos títulos individuais paga uma taxa de juros semanalmente. Os investidores podem configurar suas participações em títulos individuais para ter pagamentos recebidos em vários momentos ao longo do ano.

Os detentores de títulos individuais, que são mantidos até o vencimento, não serão impactados pelas taxas de juros mais altas da mesma forma que os investidores em fundos de investimento de títulos ou fundos negociados em bolsa (ETFs). Isso ocorre porque a taxa do cupom não muda uma vez que a obrigação é emitida eo valor total da obrigação é reembolsado no vencimento. (Para mais informações, consulte: Como as taxas elevadas influenciam os fundos mútuos de obrigações.)

Fundos fiduciários e ETFs

Essas opções de investimento oferecem um nível de diversificação difícil para muitos investidores individuais alcançar com uma carteira de títulos individuais. Este acesso à diversificação é especialmente crítico ao investir em títulos de alto rendimento ou municípios que ambos carregam formas de inadimplência em participações individuais.

As carteiras subjacentes dos fundos mútuos de obrigações e dos ETF provavelmente perderão valor à medida que as taxas aumentam. O quão ruim essas perdas podem ser depende da duração total do fundo, das forças do mercado e da inclinação da curva de rendimentos. No entanto, com esses veículos de investimento, há sempre a forte possibilidade de ganhos a longo prazo.

Ações e Fundos de Pagamento de Dividendos

Esta é uma boa fonte de renda, pois você recebe uma compensação por seu investimento, desde que seja mantida, e em muitos casos os rendimentos são bastante atraentes. A desvantagem é que eles ainda estão sujeitos aos mesmos riscos inerentes que vêm com outros investimentos em ações.

Fundos fechados

Estes fundos geralmente pagam distribuições substanciais, mas há algumas coisas a serem lembradas com investimentos fechados. Em alguns casos, as distribuições podem realmente ser um retorno do principal do investidor e podem resultar em destruição de valor. Em segundo lugar, alguns fundos fechados dependem da alavancagem, o que pode aumentar os ganhos e as perdas nos fundos. (Para mais, veja: Fundos fechados: um primeiro.)

Renda total

Em vez de apenas investir para o rendimento no sentido tradicional, os aposentados precisam pensar em termos da renda total do seu portfólio. Isso significa apreciação de ganhos de capital, bem como o rendimento real. Ao longo do tempo, uma abordagem que deixa algum dinheiro no lado para financiar suas necessidades de fluxo de caixa, combinada com os investimentos reais de produção de renda e outros mantidos para crescimento é muitas vezes melhor para os aposentados. À medida que as taxas de juros aumentam, os veículos tradicionais que produzem renda podem se tornar uma parte maior da sua alocação. Isso é algo que os assessores financeiros podem ajudar a decidir.

A linha inferior

As condições atuais não apresentam uma paisagem fácil para os aposentados que buscam renda de seus investimentos para manter seu estilo de vida ao longo de sua aposentadoria. Os clientes aposentados precisam de conselheiros financeiros para determinar as melhores maneiras de gerar renda e alcançar esse objetivo. Esses veículos de investimento valem a pena discutir com clientes como expectativa de vida e, portanto, o período de aposentadoria, continuam a aumentar. (Para mais informações, consulte: Assessores: os clientes tentam aposentadoria para tamanho.)