A falência tem causas diferentes. Para alguns, a dívida do cartão de crédito fica fora de controle. Para outros, um evento médico ou demissão de trabalho envia o orçamento para um colapso. O tópico comum é que não havia dinheiro para pagar as contas. A vida após a falência invariavelmente significa viver em um orçamento mais enxuto.

Também significa encontrar um novo cartão de crédito - e as colheitas são magra. A falência coloca uma marca negativa no arquivo de crédito de um consumidor por pelo menos sete anos. Quão negativo depende de vários fatores, incluindo onde a pontuação foi antes da falência. Evidências anedóticas sugerem que a falência diminui a pontuação em meados da década de 500 (530-560). As oportunidades de crédito são gravemente deficientes durante o tempo necessário para reconstruir crédito saudável.

Ofertas de cartão de crédito - Agora?

Para a grande surpresa de muitos consumidores, as ofertas de cartões de crédito reaparecem na caixa de correio dentro de semanas após o anúncio da falência (é um registro público e publicado como tal). Uma razão principal é que o consumidor não é elegível para outra descarga por dois a oito anos. Portanto, a dívida recém-adquirida deve ser paga. Para o credor, a oferta é quase sem risco.

Mesmo assim, os primeiros cartões oferecidos quase invariavelmente garantiram cartões de crédito. Em outras palavras, um depósito em dinheiro é exigido e o crédito é limitado ao valor em depósito. Os encargos não são deduzidos do depósito; no entanto; Este não é um cartão pré-pago. Em vez disso, como com qualquer outro cartão de crédito, os encargos aparecem em um extrato e a conta deve ser paga. O depósito é apenas ativado em caso de padrão.

Os termos dos produtos de crédito oferecidos aos devedores recentemente descarregados são menos atrativos. Dito isto, a jornada para recuperar uma boa pontuação de crédito começa com o primeiro passo. Alguns cartões de crédito realmente ajudam os consumidores a começar a restabelecer um sólido histórico de crédito.

Nem todos os cartões seguros são criados iguais. Eles diferem em tarifas, taxas de juros, períodos de carência e políticas de relatório. Mesmo após uma falência, algumas ofertas são consideravelmente melhores que outras. Veja como saber quais valem a pena considerar.

Taxas

Alguns cartões de crédito são bastante caros de possuir. O primeiro cartão de crédito Premier Bank MasterCard, um cartão seguro, foi considerado como um dos cartões mais onerosos do mercado. Para iniciantes, há uma taxa de $ 75 apenas para processar a aplicação. Isto é, além de uma taxa anual de US $ 75 para o primeiro ano (US $ 45 por ano a partir do segundo ano). O titular do cartão também paga uma taxa de manutenção mensal de US $ 6. 25 começando no segundo ano apenas pelo privilégio de possuir o cartão.

Quase qualquer outro cartão seguro é uma opção melhor.

Harley Davidson oferece um visto seguro sem taxa anual. A Digital Federal Credit Union (DFCU) oferece o cartão de crédito seguro DCU Visa Platinum sem taxa anual e adiantamentos de dinheiro e transferências de saldo sem taxas.(Dito isto, os adiantamentos em dinheiro e as transferências de saldo são duas etapas a serem evitadas, se for possível quando você estiver voltando da bancarrota. Veja 8 Alternativas para um antecipado em dinheiro do cartão de crédito e Os prós e contras De transferências de saldo. )

Interesse Taxa

Em sua maior parte, não se concentre muito na taxa de juros. Mesmo que seja alto, não importa se um sobrevivente da bancarrota precisa aprender - agora - como evitar cair em dívidas. Quando se trata de um cartão de crédito: use-o, pague-o. Use-o, pague. Use-o, pague. Concentre-se em outros fatores. Se tudo mais for igual, é bom escolher o cartão com a melhor taxa, mas não planeja levar um equilíbrio. Sempre.

Período de graça

Um período de carência é o número de dias durante cada ciclo de cobrança que uma conta não incorre em taxas de juros. Somente as contas que são pagas na íntegra todos os meses podem se beneficiar do período sem interesse. Uma vez que há um saldo no cartão, os juros acumulados em cada compra a partir da data da transação. Muitos cartões seguros não oferecem nenhum período de carência.

O cartão MasterCard garantido USAA e o cartão DFCU, acima, ambos com um período de carência de 25 dias.

Relatório de crédito

O crédito de um consumidor nunca melhorará a menos que os credores reportem um histórico de pagamento positivo a uma ou mais das três principais agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Como um bônus adicional, muitos cartões seguros não são garantidos (mais favoráveis ​​para o consumidor).

Os cartões de crédito seguro que não relatam não podem ajudar o consumidor a reconstruir crédito saudável.

O MasterCard garantido da Capital One reporta às três agências.

A linha inferior

Qualquer um dos cartões mencionados acima (exceto First Premier) são ótimas escolhas para sobreviventes de falências. Os recursos a serem procurados: tarifas baixas, taxas de juros razoáveis, períodos de carência e relatórios de agência de crédito. Ligue para números de telefone gratuitos nos sites para descobrir os termos exatos antes da aplicação, porque eles mudam periodicamente. Para obter mais informações, consulte Obtendo um cartão de crédito seguro e Cartões de crédito para pessoas com crédito ruim .

E perceber que os consumidores não precisam permanecer no limbo do cartão seguro para sempre: depois de demonstrarem uso responsável (pagamentos no horário) por um período de tempo (tipicamente seis a 12 meses), eles podem solicitar um seguro não garantido cartão e solicite o retorno do depósito de segurança.