Se você se fixar no custo mensal de uma compra em vez de considerar o seu custo total, real, você caiu na armadilha de pagamento mensal. Embora seja importante certificar-se de que qualquer compra que deseja financiar se encaixe em seu orçamento mensal, ignorando seu custo total pode fazer você retornar milhares no longo prazo. Aqui estão as armadilhas de pagamento mensais mais comuns nas quais as pessoas se enquadram e quanto podem custar-lhe.

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Carros
É difícil pagar em dinheiro por um veículo - mesmo um carro modesto e usado com muitas milhas pode facilmente custar pelo menos US $ 8 000. Mas muitas pessoas preferem gastar dezenas de milhares para comprar carros novos porque eles vêm com garantias e são percebidos como mais seguros e confiáveis. O financiamento automático é uma maneira comum de administrar essa compra cara que muitas pessoas consideram uma necessidade. No entanto, quando os motoristas emprestam dinheiro para comprar carros, muitas vezes não observam o custo total da decisão, muito menos o custo total do veículo, incluindo impostos, taxas de título, taxas de licença e registro, seguros, depreciação, manutenção e reparos , gasolina e financiamento. Eles só olham para o pagamento mensal, e eles acabam gastando mais no carro do que eles queriam sem nunca perceber.

Aqui está um exemplo de como você pode olhar para uma compra Honda Accord Sedan LX 2012 de uma perspectiva de pagamento mensal e como essa mesma compra se parece se você considerar o custo total.

Pagamento mensal
Preço de compra: $ 21, 000
Termo do empréstimo: 60 meses
Pagamento inicial: $ 0
Taxa de juros: 5%
Pagamento mensal: $ 396. 30

Custo total
Preço de compra: $ 21 000
Termo do empréstimo: 60 meses
Pagamento adiantado: $ 0
Taxa de juros: 5%
Pagamento mensal: $ 396. 30
Total de juros: $ 2, 777. 75
Custo total: $ 23, 777. 75

Este exemplo simplificado apenas leva em consideração os custos de juros. Para obter uma verdadeira sensação de quanto esse carro iria custar-lhe ao longo de cinco anos, você precisaria avaliar os outros custos mencionados acima: impostos, taxas de título, taxas de licença e registro, seguro, depreciação, manutenção e reparos e gasolina. Felizmente, você não precisa fazer essa matemática; Edmunds. com tem um recurso chamado "True Cost To Own" que lhe dará uma estimativa bastante boa. Ele estima o custo real para possuir o Honda Accord Sedan LX 2012 em US $ 41, 566 nos primeiros cinco anos da vida do carro. O maior componente dessa despesa vem da depreciação - o carro perderá cerca de metade de seu valor em cinco anos.

Mortgages
As hipotecas são uma despesa tão tremenda que dificilmente compreendemos o seu custo total. Em vez disso, as pessoas tendem a se concentrar no montante do empréstimo que o banco irá aprovar e o pagamento mensal que eles podem pagar. Mas o custo total de uma hipoteca ao longo de sua vida desempenhará um papel importante no seu patrimônio líquido.Isso poderia afetar decisões importantes como a aposentadoria e o envio de seus filhos para a faculdade. Vamos dar uma olhada na diferença no preço de compra, pagamento mensal e custo total de um empréstimo hipotecário de US $ 200.000.

Valor hipotecário: US $ 200 000
Termo hipotecário: 30 anos
Taxa de juros: 5%
Pagamento mensal: $ 1, 073. 64
Participação total ao longo de 30 anos: US $ 186, 511. 57
Custo total: US $ 386, 511. 57

O custo total para financiar a compra de sua casa não é um segredo - é claramente divulgado nos documentos que você assina quando fecha seu empréstimo. Mas muitas pessoas não consideram a quantidade total até que eles vejam esse pedaço de papel - e mesmo assim, eles podem abrandar. Ninguém quer sair da mesa de encerramento depois de todo o tempo e energia que eles investiram para comprar uma hipoteca e uma casa.

Este custo total nem sequer representa a verdadeira linha de fundo porque não inclui seguros, impostos sobre a propriedade, seguro de hipoteca particular, manutenção e reparos ou os custos de transação associados à compra e venda de sua casa, como custos de fechamento e reais comissões de agentes imobiliários. Do ponto de vista puramente financeiro, emprestar dinheiro para comprar uma casa pode não ter tanto sentido quanto pensamos.

Cartões de crédito
Pagar apenas o pagamento mensal mínimo no seu cartão de crédito dificulta a acumulação de poupança para que você possa começar a pagar as coisas na íntegra em vez de financiá-las. Também o encoraja a comprar coisas que você realmente não quer ou precisa, porque você pode adiar a chance de pagá-las até meses ou anos depois.

Digamos que você acumule US $ 3 000 em compras em um cartão que cobra 18% de juros. Veja o que acontecerá se você fizer apenas o pagamento mínimo mensal:

Saldo: $ 3 000
Taxa de juros: 18%
Pagamento mensal mínimo: 1% do seu saldo mais juros (US $ 75 por mês no início, diminuindo gradualmente a cada mês)
Tempo total a pagar: 222 meses, ou 18. 5 anos
Pagamentos de juros totais: $ 3, 923. 08
Custo total da compra de US $ 3 000: US $ 6 923. 08

Por mais ruim que pareça esse cenário, poderia ser pior. Digamos que sua taxa de juros seja de 29% porque você não possui o maior histórico de crédito. Agora, quanto você pagará se você fizer o pagamento mínimo?

Saldo: $ 3 000
Taxa de juros: 29%
Pagamento mensal mínimo: 1% do seu saldo mais juros ($ 102. 50 por mês no início, diminuindo gradualmente a cada mês)
Tempo total para Pagar: 243 meses ou 20. 25 anos
Pagamentos de juros totais: $ 6, 521. 96
Custo total da sua compra de US $ 3 000: $ 9, 521. 96

Você realmente quer estar em dívida por quase duas décadas para o que você gastou em US $ 3 000?

Se você justificar sua compra dizendo que você pagará mais do que o mínimo, é verdade que você não pagará tanto em juros e não demorará tanto para pagar seu saldo, mas ainda assim seja mais difícil pagar a conta do seu cartão de crédito mensalmente e mais difícil de cumprir outros objetivos financeiros, como salvar um dia chuvoso, um adiantamento em casa ou aposentadoria.Sua melhor opção é gastar dentro de seus meios, apenas entrar na dívida do cartão de crédito como último recurso em uma emergência genuína e pagar o saldo o mais rápido possível.

Melhorias de casa
Móveis, eletrodomésticos, projetos de remodelação - todos estes podem ser financiados e transformados em um pagamento mensal. O que estas compras lhe custarão a longo prazo? Quanto você pode economizar se você pagou esses projetos na frente em vez de espalhar o custo por mais de dezenas de meses?

Consideremos um projeto de tamanho moderado: remodelando duas casas de pequeno e médio porte por um custo total de US $ 10.000. E digamos que você financia este projeto da maneira que muitas pessoas financiam reformas em casa: com um empréstimo de capital próprio . Você pode levar até 25 anos para devolvê-lo, mas assumiremos que deseja um prazo de empréstimo mais curto para minimizar sua despesa de juros.

Montante financiado: US $ 10 000
Taxa de juros: 8 5%
Prazo: 10 anos
Pagamento mensal: $ 123. 99
Total de juros: $ 4, 878. 28
Custo total: $ 14, 878. 28

Dada esta informação, você precisa se perguntar se a remodelação dos seus banheiros não vale US $ 10.000, mas US $ 14, 878 28. O que mais você gostou de comprar com esse $ 4, 878. 28? Você se importaria de adiar sua renovação por um tempo para economizar o dinheiro se isso significasse que você poderia pagar mais uma renovação com o dinheiro que você não precisava gastar em interesse?

Se você incluir os juros sobre o seu empréstimo de capital próprio como uma dedução detalhada na sua declaração de imposto, o custo real do empréstimo deste dinheiro será ligeiramente menor, uma vez que a dedução reduzirá seu passivo tributário pela taxa de imposto marginal. Mas emprestar o dinheiro, mesmo a uma taxa de juros relativamente baixa, ainda é bastante caro.

Em curso, despesas opcionais: telefones celulares e contas de cabos
Talvez você tenha conseguido gastar a idéia de gastar US $ 100 por mês para o seu telefone celular ou cabo - mas vale a pena US $ 1 200 por ano? O que cerca de US $ 6 000 em cinco anos (e isso nem sequer conta os prováveis ​​aumentos nas taxas de serviço ao longo do tempo)?

Tomar uma visão de longo prazo de despesas mensais aparentemente menores pode ajudá-lo a avaliar a importância desses itens realmente para você, o que mais você poderia fazer com esse dinheiro e se você está disposto a fazer o downgrade para uma opção menos dispendiosa.

Na verdade, a desclassificação pode ser uma boa maneira de economizar para a remodelação do banheiro.

Conclusão
Se você pode evitar cair na armadilha de pagamento mensal, na próxima vez que você precisar fazer uma compra importante, você não vai se perguntar por que você não tem o dinheiro disponível para pagar. O dinheiro que você terá economizado ao examinar o custo total antes de comprar e antes de tomar qualquer decisão de financiamento lhe dará mais de uma almofada financeira e colocá-lo em uma posição melhor para sair na sua próxima grande compra.