Durante a Grande Depressão, os americanos em pânico convertiam os depósitos em moeda e milhares de bancos que não podiam atender às demandas de retirada foram forçados a fechar. Quando os bancos fecharam, os depositantes acabaram perdendo todas as suas economias. Conseqüentemente, o presidente Franklin Roosevelt assinou o Banking Act de 1933, que criou a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Esta agência governamental independente da U. S. protege os depositantes contra perdas e previne corridas em bancos segurados pela FDIC ou bancos de associação de poupança. Descubra quais os tipos de depósitos que a FDIC abrange e como se certificar de que você está obtendo o mais alto nível de seguro para seu dinheiro.

Histórico de cobertura Inicialmente, o seguro de depósito federal forneceu até US $ 2, 500 em cobertura. Por todas as razões, foi bem sucedido em restaurar a confiança e a estabilidade públicas no sistema bancário do país. Apenas nove bancos falharam em 1934, enquanto que mais de 9 mil fracassaram nos últimos quatro anos.

Em julho de 1934, a cobertura aumentou para US $ 5 000. Desde então, o seguro máximo mudou da seguinte forma:

• 1950 a US $ 10 000
• 1966 a US $ 15 000
• 1969 para US $ 20 000
• 1974 para US $ 40 000
• 1978 para US $ 100 000 para IRAs e Keoghs
• 1980 para US $ 100 000 para todas as contas
• 2006 para US $ 250 000 para contas de aposentadoria auto-dirigidas
• 2008 para US $ 250 000 para todas as contas

O que está coberto O seguro da FDIC abrange o principal e quaisquer juros acumulados até a data do fechamento do banco segurado em todos os seus depósitos bancários, incluindo: verificação, poupança, mercados monetários e CDs. A FDIC não assegura investimentos em ações, títulos, fundos de investimento, apólices de seguro de vida, anuidades ou títulos municipais, mesmo que você os tenha comprado de um banco segurado. U. S. Letras do Tesouro, títulos e notas também são excluídos. Estes são apoiados pela plena fé e crédito do governo da U. S. (Para saber mais sobre como ler seu contrato de seguro, consulte Compreender seu contrato de seguro .)

Contagens de propriedade O valor da cobertura que você possui depende da forma como você estabelece a propriedade e, se aplicável, as designações dos beneficiários.

Contas individuais As contas individuais incluem aquelas:

• Reteve no nome de uma pessoa
• Inaugurado de acordo com a Lei de Transferências de Menores para Menores (UTMA)
• Para uma empresa unipessoal
• Estabelecida pela propriedade de um decedente

A cobertura da FDIC é de US $ 250 000 para o total de todas as contas individuais pertencentes à mesma pessoa no mesmo banco segurado.

Contas Conjuntas As contas conjuntas pertencem a duas ou mais pessoas. Para se qualificar, todos os co-proprietários devem:

• Ser pessoas, não entidades legais, como corporações
• Ter direitos iguais para retirar fundos
• Assinar o cartão de assinatura da conta de depósito

A parcela de cada co-proprietário de cada conta que é realizada conjuntamente no mesmo banco segurado é adicionado em conjunto.O valor máximo segurado para cada co-proprietário é de US $ 250.000.

Contas de aposentadoria auto-dirigidas As contas de aposentadoria auto-dirigidas são contas de aposentadoria em que o proprietário - e não um administrador do plano - determina como os fundos são investidos. Os exemplos incluem:

• IRAs tradicionais
• Roth IRAs
• contas de pensão de empregado simplificado (SIMPLE)
• Seção 457 planos de remuneração diferida
• Contas autogistradas Keogh
• Planos de contribuição definida auto-dirigidos, por exemplo, planos 401 (k)

Todos os fundos de aposentadoria autodirigidos pertencentes à mesma pessoa no mesmo banco segurado pela FDIC são combinados e segurados até US $ 250.000. Isso significa que seus IRAs tradicionais são adicionados ao seu Roth IRAs e todas as outras contas auto-dirigidas para obter o total.

Contas de Confiança Revocáveis ​​ Quando você configura uma conta fiduciária revogável, você geralmente indica que os fundos passarão para os beneficiários nomeados após sua morte. (Para saber mais, veja Estabelecendo uma Confiança Vivo Revogável .)

Contas a Pagar-A-Morte (POD) Sua conta POD é segurada até US $ 250.000 para cada beneficiário. No entanto, existem alguns requisitos, incluindo:

• O título da conta deve incluir um termo como:
  
  • Pagável por morte
  • Em fidelidade
  • Como agente fiduciário para
• Seus beneficiários devem ser identificados por nome nos registros da conta de depósito do seu banco.
• Você só pode nomear beneficiários "qualificados". Estes seriam seus:
  
  • Cônjuge
  • Criança
  • Neto
  • Pais
  • Irmãos

Outros, incluindo no-leis, primos e instituições de caridade, não se qualificam.

Portanto, se você configurar uma conta POD que nomeie seus três filhos como beneficiários, o interesse de cada criança seria seguro da FDIC por até US $ 250.000 e sua conta teria uma cobertura potencial de US $ 750.000.

Contas de confiança de vida ou família As contas de fiança familiar ou familiar são seguradas até US $ 250 000 para cada beneficiário nomeado, desde que você siga as regras:

• O título da conta deve incluir um termo como: > Confiança com confiança
  
  • Confiança familiar
  • Seus beneficiários devem ser "qualificados" conforme descrito acima
• Se você não cumprir os requisitos, o valor na confiança, ou qualquer parte que não se qualifique, é adicionado ao seu outras contas individuais no mesmo banco segurado e seguradas até US $ 250.000.

Você pode estar feliz em saber que a cobertura se estende a mais de um grupo de beneficiários qualificados. Por exemplo, suponha que você especifique em sua confiança viva que depois da sua morte o seu cônjuge deve receber uma renda durante a vida dele. Então, quando ele ou ela morrer, seus quatro filhos obterão partes iguais do que resta. Sua conta ficaria segurada por US $ 250.000 para cada beneficiário (cônjuge e quatro filhos) por um total de US $ 1. 25 milhões.

Contas de confiança irrevogáveis ​​

Os juros de cada beneficiário de um fideicomisso irrevogável que você estabeleceu no mesmo banco segurado são cobertos até US $ 250.000. Não há regras de beneficiário "qualificadas". Mas os seguintes requisitos devem ser cumpridos; caso contrário, a confiança cairá em sua classificação de classificação única máxima de US $ 250.000: Os registros do banco devem divulgar a existência da relação de confiança.

• Os beneficiários e seus interesses devem ser identificáveis ​​a partir dos registros do banco ou do administrador.
• Você
• não pode especificar condições que os beneficiários devem atender, como uma criança deve obter um diploma universitário, para se qualificar para a herança. (Para mais informações, leia Incentivando bons hábitos com uma confiança de incentivo .) A confiança deve ser válida de acordo com a lei estadual.
• Você não pode manter interesse na confiança.
• Contas do Plano de Benefícios para Empregados

Os planos de empregados que não são auto-dirigidos, por exemplo, planos de pensão ou planos de participação nos lucros, se enquadram nesta categoria. Cada participante é segurado até US $ 250.000 por seu interesse não contingente. Corporações, parcerias, associações e instituições de caridade

Os depósitos de propriedade de uma corporação, parceria, associação ou instituição de caridade são segurados até US $ 250 000. Este montante é separado das contas pessoais dos acionistas, parceiros ou membros. No entanto, eles devem estar envolvidos em uma "atividade independente" diferente da existente para aumentar a cobertura de seguro da FDIC. O número de acionistas, sócios ou membros não tem influência sobre a cobertura total. Por exemplo, uma associação de proprietários com 50 membros só poderá receber um seguro máximo de US $ 250.000, e não $ 250.000 por cada membro.

Como se proteger

Os fundos segurados estão disponíveis para os depositantes dentro de alguns dias após o fechamento do banco segurado, e nenhum depositante já perdeu um centavo de depósitos segurados. No entanto, você deve tomar precauções. Certifique-se de que seu banco ou associação de poupança seja segurado pela FDIC. Você pode ligar para 1-877-275-3342 ou verificar o Estimador Eletrônico de Seguro de Depósito da FDIC.

Tire também tempo para revisar os saldos da sua conta e as regras da FDIC aplicáveis. Isso pode ser especialmente importante sempre que houve uma grande mudança em sua vida, por exemplo, uma morte na família, um divórcio ou um grande depósito da venda de sua casa. Qualquer um desses eventos poderia colocar um pouco do seu dinheiro sobre o limite federal. A FDIC oferece uma calculadora online para ajudá-lo com contas pessoais e empresariais.

A FDIC usa os registros da conta de depósito do banco segurado (livros contábeis, cartões de assinatura, CDs) para determinar a cobertura do seguro de depósito. Suas declarações, boletos de depósito e cheques cancelados são

não considerados registros da conta de depósito. Portanto, reveja os registros apropriados com seu banco para garantir que eles tenham a informação correta que resultará na cobertura de seguro disponível mais alta.