401 (k) os planos são tipicamente muito versáteis, na medida em que oferecem uma série de fundos em uma ampla gama de classes. O truque é escolher os fundos certos para seus objetivos. Um fundo que é ótimo para um jovem de 35 anos pode ser desastroso para um filho de 65 anos. É por isso que o primeiro passo é avaliar o risco de seus fundos atuais.

Risco

Quantos anos você deixou até a aposentadoria? Quanto mais anos, a maior tolerância que você tem para upswings ou downswings em qualquer ano, já que os inevitáveis ​​rebotes e correções trazem seus retornos mais próximos da média. É por isso que um jovem geralmente deve investir com ousadia em fundos de crescimento agressivos, enquanto um sénior deve gravitar em opções mais seguras.

A exceção a esta regra é se você se conhece para lidar com as recessões mal. É fácil esquecer o aspecto humano das coisas. Um jovem com 30 anos de aposentadoria tem todas as razões financeiras para pagar os fundos mais arriscados, mas não se isso significa que ele não pode dormir à noite. Marque o risco para o seu nível de conforto, se necessário, mas faça com o conhecimento que você está desistindo de algum dinheiro potencial em seus anos dourados. Ainda assim, sua conta de aposentadoria não deve dar-lhe úlceras.

Vendas de fundos de ações. Fundos de títulos

Os fundos de ações correm do extremamente arriscado para o relativamente seguro. Mercados emergentes, boné pequeno e praticamente qualquer coisa com a palavra "agressivo" são bons candidatos para aqueles com muitos anos para a aposentadoria. O lado positivo é substancial, mas há inevitavelmente grandes correções descendentes ao longo do caminho também.

Os fundos do setor também podem corresponder à conta para o jovem investidor, mas a questão é se você é um participante ativo. Se você ler notícias financeiras todos os dias e seguir seus investimentos de perto, você pode marcar grande investindo em nichos, como produtos farmacêuticos ou tecnologia. Ao manter uma vigilância constante no mercado, você pode detectar as tendências crescentes para capitalizar, ou ameaças ameaçadoras, o que significa que é hora de retirar. Mas alguém que se depara apenas um olhar sobre a declaração anual provavelmente é melhor aderir a fundos mais tradicionais com ampla diversificação.

Para aqueles com menos anos para a aposentadoria, os fundos de ações de grande capitalização com as grandes corporações que pagam dividendos confiáveis ​​são uma aposta segura. Ainda há alguns balanços de mercado, mas não tão grandes quanto as pequenas capitais. Também não é uma má idéia manter algum dinheiro no mercado global. Dessa forma, você não guarda todos os seus ovos na mesma cesta, o que diminui o risco geral.

Os fundos de obrigações geralmente são menos arriscados do que os estoques, pois são IOUs de empresas e governos em vez de ações de propriedade. Eles variam desde praticamente livre de risco, como títulos ultra-curtos, até bastante arriscados, como títulos de mercado de mercados emergentes.Infelizmente, as baixas taxas de juros nos últimos anos tornaram os fundos de obrigações muito pouco atraentes. A menos que você esteja disposto a emprestar dinheiro a empresários em países do terceiro mundo, você está apenas acompanhando a inflação. Os baixos rendimentos desses fundos os transformaram em meros lugares de estacionamento por dinheiro esperando por outras oportunidades de investimento. Os aposentados em breve podem manter alguns títulos para o aspecto de segurança, embora geralmente sejam melhor colocando a maior parte de seu dinheiro em fundos de ações de grande capitalização.

Portfolios do Fundo de Amostras

O seguinte é um portfólio de amostra para três idades, dando uma idéia aproximada de quais tipos de fundos podem ser adequados.

O fundo de crescimento de pequena capitalização

50% Fundo de crescimento global

50% Fundo de crescimento global

O fundo de índice de idade de 45 anos:

50% S & P 500 > 30% Fundo de crescimento global

20% Fundo de obrigações de alto rendimento dos mercados emergentes

O fundo dos fundos de grande capitalização nacional

30% Fundo global de grande capitalização

50%

> 20% Fundo de índice de títulos de prazo intermediário

Desempenho

Agora que você tem uma idéia geral de uma composição de portfólio adequada, é hora de restringir sua busca pelas melhores ofertas de fundos em seu plano particular 401 (k). O desempenho do fundo pode ser pesquisado em sites de classificação respeitados, como Morningstar, Inc. ou Lipper. Procure fundos de classificação de quatro e cinco estrelas da Morningstar, ou Lipper Leaders para uma visão rápida. Para uma visão mais próxima sob o capô, ambos oferecem ferramentas gratuitas para fazer uma comparação do desempenho do fundo ao longo do tempo em relação ao índice. Considere a curto prazo, no ano passado, e desempenho ao longo do tempo, nos últimos 10 a 15 anos. Preste também atenção à informação do administrador do fundo; Se um novo cara tomasse o leme no início do ano, qualquer sucesso que seu antecessor tivesse fosse discutido.

Taxa de despesa

Uma consideração chave é a proporção de despesas de um fundo. Pode não parecer uma grande diferença se um fundo cobra 0,5% ou 0. 8%, mas tenha em mente que esta é uma taxa raspada do topo de seu ovo inteiro, ano após ano. Com uma conta de seis dígitos, você está olhando milhares de dólares menos no momento em que você invoca o cartão corporativo, e a pesquisa mostra que os fundos de altas taxas não superam as opções mais frugais.

Evite o alto volume de negócios

Os fundos devem ter um volume de negócios razoavelmente baixo, o que significa que não muito grande de uma porcentagem dos ativos no fundo foi vendido ou comprado em qualquer um dos anos anteriores. A negociação frenética incorre em altos custos de transação e pode indicar gerenciamento imprudente. Esses custos de transação não estão incluídos no índice de despesas oficiais, por isso é basicamente um custo oculto comendo o desempenho do fundo líquido. Alguns fundos são tão amplos, as vendas afetam o preço das ações dos ativos que estão vendendo, o que faz um duplo impacto negativo para os investidores do fundo.

Cuidado com os Fundos de destino-data

Existe uma tendência infeliz em que os fundos de data-alvo são recomendados como a "escolha fácil" por parte das empresas de fundos. Estes são fundos constituídos por outros fundos no portfólio da empresa de fundos, presumivelmente oferecendo um mix prematuro de ativos adequados à sua faixa etária.Desta forma, você não precisa fazer ajustes você mesmo enquanto envelhece. Embora isso seja conveniente, ele vem a um preço. O fundo de data-alvo cobra uma taxa anual, mas, uma vez que simplesmente move o dinheiro para outros fundos, você acaba pagando essas taxas também. Se o fundo de data-alvo cobra 0,5% e, em seguida, coloca seu dinheiro em um fundo de crescimento doméstico com uma taxa de 0,5%, você paga o dobro da taxa do que se você apenas colocasse o dinheiro no fundo de crescimento doméstico você mesmo.

Se você está procurando por mais informações sobre investimentos de 401K, o Ask a Advisor da Investopedia aborda o tópico respondendo a uma das nossas perguntas dos usuários.