As casas fabricadas representam 6% de todas as habitações ocupadas, mas uma porcentagem muito menor de originação de empréstimos hipotecários, de acordo com um relatório emitido pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Muitas pessoas ainda se referem a este tipo de habitação como uma casa móvel, um termo que realmente se refere a estruturas construídas antes que os padrões de código HUD fossem estabelecidos em 1976.

Mas o que você chamar deles, uma razão pela qual as origens do empréstimo são tão baixas é que as pessoas viver em casas manufaturadas tende a ser "financeiramente vulnerável", como o CFPB coloca - indivíduos mais velhos ou famílias de baixa renda que tendem a oferecer menos do que taxas e condições favoráveis ​​em qualquer tipo de empréstimo.

De acordo com a CFPB, cerca de 32% das famílias que vivem em uma casa manufaturada são chefiadas por um aposentado. Sua renda mediana é a metade da de outras famílias, e eles possuem cerca de um quarto do patrimônio líquido médio de outras famílias. Além disso, as casas fabricadas nem sempre são elegíveis para uma hipoteca tradicional em quaisquer termos, porque o potencial proprietário não possui a terra em que estão localizados.

Antes de retirar um empréstimo em uma casa fabricada, é importante saber quais são suas opções e garantir que você solicite o tipo de financiamento mais favorável. Nunca aceite uma oferta de empréstimo antes de pesquisar suas escolhas, especialmente se você estiver colocando a casa em uma peça de propriedade que você possui.

Opções de financiamento limitado

Existem apenas dois tipos de financiamento doméstico fabricado: uma hipoteca tradicional e uma hipoteca mobiliária. A maioria das pessoas compreende a hipoteca tradicional: encontre uma casa existente ou crie uma, então solicite uma hipoteca fixa de 30 anos ou outro tipo de hipoteca e feche uma taxa de juros altamente favorável.

No entanto, se a casa fabricada não for afixada permanentemente na terra em que se encontra - e se o proprietário apenas aluga a terra em que a casa fabricada está localizada - o prédio é considerado propriedade pessoal em vez disso de imóveis. Em 2013, apenas 14% das novas fábricas foram tituladas como imóveis. Isso forçou quase 65% dos mutuários a um empréstimo mobiliário, uma categoria que oferece muito menos proteções e termos muito menos generosos.

Mortgages tradicionais. Quando uma estrutura é considerada imobiliária, todas as proteções que vêm com hipotecas se aplicam. O mutuário pode obter uma hipoteca segurada pela FHA ou uma apoiada por Fannie Mae, que também apoia empréstimos em habitação fabricada.

O empréstimo será coberto por leis de proteção ao consumidor que se aplicam a hipotecas tradicionais, incluindo várias leis estatais de encerramento e reintegração de posse que não se aplicam aos empréstimos imobiliários. Clique aqui para ler informações do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano da U. S. sobre os credores aprovados pela FHA para casas fabricadas (móveis)."E leia Empréstimos da FHA: uma opção para casas manufacturadas, .

Os empréstimos hipotecários provavelmente estarão disponíveis a taxas muito favoráveis:

hipotecas de Chattel. Um empréstimo mobiliário permite ao credor para manter uma garantia contra o imóvel móvel (a casa) até que o empréstimo seja satisfeito. As diferenças de um empréstimo de hipoteca são vastas.

Primeiro e mais importante, os empréstimos mobiliários têm preço muito maior. 21 ^st A Mortgage Corporation, uma das maiores produtoras de empréstimos móveis, diz que as taxas nas casas manufaturadas começam em 6. 99%. Novamente, aqueles com crédito somado podem esperar ver taxas significativamente mais elevadas.

Os empréstimos chateados geralmente são por períodos mais curtos de O tempo, que diminui o montante total dos juros pagos. Mesmo assim, 21 ^st A hipoteca oferece termos até 23 anos. Finalmente, os empréstimos mobiliários geralmente têm custos de fechamento mais baixos e o tempo necessário para fechar o empréstimo é muitas vezes muito mais curto.

A linha inferior

É importante ter certeza de se candidatar para o tipo certo de hipoteca. O CFPB está preocupado porque pelo menos 65% dos proprietários de casas fabricadas que também possuem suas terras levaram um empréstimo mobiliário. Alguns desses proprietários podem ter razões para querer um empréstimo móvel - como não querer desistir do controle de suas terras - mas o problema mais provável é não saber que uma hipoteca tradicional está disponível para eles.

Se você mora em uma casa fabricada que está permanentemente afixada na terra em que está localizado - e se você possui essa terra ou está considerando comprá-la - você provavelmente se qualifica para uma hipoteca tradicional, com taxas de juros que poderiam ser metade o de um empréstimo móvel. Considere ambas as opções cuidadosamente.