Muitos investidores estão mais preocupados com o quanto seus investimentos de aposentadoria estão atuando do que são sobre taxas. Isto é especialmente verdadeiro no aumento dos mercados financeiros, mas as taxas de investimento tomam seu preço e podem ter um impacto significativo em quanto dinheiro você terá para a aposentadoria.

O que as taxas podem fazer para suas economias de aposentadoria

Digamos que você está pagando atualmente uma média de 2% ao ano nas taxas de poupança de aposentadoria, e você agora tem a oportunidade de reduzir isso para 1% ao ano . Quanta diferença isso faz?

Uma vez que o planejamento de aposentadoria é um empreendimento de longo prazo, vejamos os resultados em 30 anos. Vamos assumir que você tem US $ 100.000 em poupança de aposentadoria agora e seu retorno sobre o investimento é de 10% ao ano.

Como os números se parecem com 2% nas taxas anuais e 1% nas taxas anuais, após 30 anos?

2% de taxas anuais. Com um retorno sobre o investimento de 10%, 2% nas taxas anuais lhe proporcionam um retorno líquido de 8% ao ano. Após 30 anos, seu portfólio cresce para $ 1, 006, 268.

1% de taxas anuais. Com um retorno de investimento de 10%, 1% nas taxas anuais lhe dá um retorno líquido de 9% ao ano. Após 30 anos, seu portfólio cresce para US $ 1, 326, 765.

Essa diferença aparentemente pequena de apenas 1% ao ano se traduz em US $ 320, 497 mais em poupança de aposentadoria ao longo de 30 anos. É por isso que as taxas de poupança de aposentadoria são tão significativas .

Um dos problemas com as taxas de poupança de aposentadoria é que eles têm algo de uma qualidade sigilosa para eles. Nunca é apenas uma taxa, mas um ponto culminante de vários que se somam a uma porcentagem maior do que você pode perceber. Saber o que são é a melhor maneira de começar um plano de ação para reduzi-los.

Então, quais são as taxas específicas que fazem pode diminuir o retorno da sua economia de aposentadoria?

Taxas típicas em contas de aposentadoria

Esta é uma amostra de algumas das taxas padrão associadas às contas de aposentadoria. Olhe muito atentamente para qualquer plano que você tenha - pode haver qualquer número de taxas enterradas nos detalhes.

Taxas anuais. Uma taxa de corretagem típica geralmente é entre US $ 50 e US $ 100 por ano. Pode adicionar se você tiver várias contas de aposentadoria. E eles podem ser ainda mais significativos em contas de baixo saldo. Por exemplo, uma taxa anual de US $ 50, avaliada em uma conta IRA de US $ 5 000, representa um por cento do saldo da conta. Se houver outras taxas associadas à conta, pode ser uma conta muito cara para manter.

Taxas de gerenciamento de conta. As contas de investimento gerenciadas ativamente têm essas taxas, e pode haver um amplo spread entre as empresas de gestão. Por exemplo, os consultores robo, como o Betterment ou o Wealthfront, cobram uma taxa anual de gestão de 0.25% do saldo da sua conta. Mas um consultor de investimento tradicional pode cobrar entre 1% a 2% do saldo da sua conta.

401 (k) taxas. Uma taxa de administração do plano é a taxa mais típica, e essas taxas podem variar consideravelmente de um plano para outro. Uma taxa de 1% ao ano dificilmente é incomum.

12b-1 Taxas. 12b-1 taxas são parte do rácio de despesas normalmente associado com fundos mútuos. Estes não são cobrados pelo próprio administrador da conta de aposentadoria, mas sim pelos fundos que compõem seu portfólio de investimentos. É essencialmente uma taxa de marketing para os conselheiros promover um determinado fundo e pode variar entre 0,25% e 1% do valor do fundo a cada ano.

Taxas de negociação. Estas são as comissões pagas a um corretor de investimento pelas negociações que você faz na sua conta. Eles podem variar de US $ 5 por comércio para US $ 10 ou mais por comércio. Se você é um comerciante ativo, estas podem ser grandes despesas.

Taxas de carga. Estas são taxas cobradas pelos fundos de investimento. Eles correm entre 1% e 3%, e às vezes maiores. Eles vêm em dois sabores: front-end e back-end. Um fundo mútuo pode cobrar uma carga de 2% para comprar um fundo, e então outra carga de 2% quando chegar a hora de vendê-lo. Os fundos negociados em bolsa (ETFs) geralmente não cobram taxas de carga.

O que você pode fazer para reduzir as taxas em suas aposentadorias

Há muito que você pode fazer aqui, e isso pode acontecer de várias maneiras diferentes. Uma vez que as taxas de investimento de aposentadoria vêm em tantas variedades diferentes, você terá que fazer mudanças no quadro.

Aqui estão algumas sugestões:

Preste muita atenção às taxas que seus planos de aposentadoria estão cobrando. Leia as letras finas e saiba exatamente o que custou para você ter seu dinheiro em qualquer plano em que você participe.

Consolide suas contas de aposentadoria. Se você tem dez contas IRA diferentes, cada uma cobrando US $ 50 por ano em taxas anuais, você pagará US $ 500 por ano pelo privilégio de ter tantas contas. Corte-o para duas ou três, ou mesmo uma conta, se você puder.

Mova o dinheiro dos planos do empregador para os IRAs o mais rápido possível. Não só os planos patrocinados pelo empregador são mais intensivos em taxas que as contas de IRA auto-dirigidas, mas as taxas são muitas vezes enterradas mais profundamente no plano para que você não esteja totalmente consciente delas.

Se você é um comerciante ativo, vá com corretores com taxas de negociação muito baixas. Uma corretora que cobra US $ 7 por comércio será um negócio muito melhor do que aquele que custa US $ 10. Se você fizer 100 negócios por ano, você economizará $ 300 com o corretor de menor custo.

Favor a favor dos fundos de investimento e do ETF sem carga. Se você é um investidor de fundo, seu dinheiro deve ser investido em fundos de investimento sem fundos ou ETF's. Mesmo uma carga de 1% pode reduzir significativamente o seu desempenho de investimento, especialmente se ele for cobrado tanto no lado da compra quanto na venda.

A linha inferior

Ao contrário de 40 ou 50 anos atrás, quando a maioria dos funcionários foram cobertos pelos planos de benefícios definidos, agora você é totalmente responsável pelo seu planejamento de aposentadoria, incluindo todas as taxas que acompanham.Faça tudo o que puder para mantê-los no mínimo absoluto, porque t a diferença pode ser uma questão de várias centenas de milhares de dólares. (Leia mais sobre o tópico, aqui: Impostos sobre os ativos de aposentadoria: como pagar menos.)