O empréstimo FHA 203 (k) é um produto único que permite que os proprietários potenciais que não tenham muito dinheiro para comprar uma propriedade que precise de reparos. Mas quando você combina a burocracia das agências governamentais com os riscos financeiros adicionais associados às pessoas comuns (pessoas que não são rehabbers domiciliares experientes) comprando uma propriedade em mau estado, o empréstimo 203 (k) pode ser uma das hipotecas mais desafiadoras para obter aprovação para. Este artigo irá orientá-lo no processo para que você saiba o que esperar. (Para informações de fundo, leia Uma introdução ao empréstimo FHA 203 (k) .)
Certifique-se de que você tenha bastante dinheiro A partir do início de 2010, você só precisa encontrar uma queda pagamento de 3. 5% do preço de compra da casa mais custos de reparo para comprar uma casa com este tipo de empréstimo. Então, se você estivesse comprando uma casa com um preço de $ 150.000, e precisasse de reparos de US $ 15.000, você precisaria de 3. 5% de US $ 165, 000 ou US $ 5, 775, como seu adiantamento.

Certifique-se de que você é um candidato ao empréstimo sólido Claro, você também terá que atender aos requisitos usuais do mutuário para um empréstimo FHA, como ter uma renda estável e verificável e um bom pontuação de crédito. Mas, caso contrário, desde que você possa fazer os pagamentos mensais da propriedade que deseja comprar, não há mais requisitos especiais para se qualificar para esse empréstimo. Basta lembrar que é apenas para proprietários de ocupantes, não para investidores. (Para mais informações, veja Compreendendo os empréstimos para casa FHA .)

Escolha o empréstimo 203 (k) que melhor se adapta à sua situação Antes de aplicar, determine o tipo de empréstimo que você precisará. Na verdade, existem dois tipos de hipotecas FHA 203 (k): o primeiro é chamado de "regular", e é destinado a propriedades que precisam de reparos estruturais. O segundo é chamado de "simplificado" ou "modificado". É projetado para propriedades que precisam apenas de reparos não estruturais. Seu agente imobiliário e / ou credor pode ajudá-lo a fazer essa determinação. Claro, se você não conhece a diferença entre reparos estruturais e não estruturais, um projeto de reabilitação pode estar muito por cima da sua cabeça.

Escolha um credor Sempre que você está se candidatando a uma hipoteca subsidiada pelo governo, seja empréstimo VA, empréstimo FHA, hipoteca verde ou empréstimo FHA 203 (k), sua escolha de os credores serão um pouco limitados. Os empréstimos da FHA 203 (k), em particular, não são muito comuns, muitos credores não saberão como processá-los ou não querem lidar com a documentação extra e os problemas envolvidos. Uma vez que o processo de pedido de empréstimo para 203 (k) empréstimos é complexo, você definitivamente quer trabalhar com um credor que tenha experiência com este produto de empréstimo especializado.

Nem todos os credores são aprovados para lidar com 203 (k) empréstimos. A FHA deve conceder aos credores a permissão para oferecê-los. Para encontrar um credor aprovado, consulte a pesquisa aprovada pelo credor da HUD aqui.Certifique-se de marcar a caixa no final da página para limitar a sua pesquisa aos credores que fizeram empréstimos 203 (k) nos últimos 12 meses.

Crie a sua Proposta de Reabilitação Além dos requisitos usuais do pedido de empréstimo de hipoteca, como prova de renda, comprovante de ativos e relatórios de crédito, o pedido de empréstimo 203 (k) requer a criação de uma proposta de reabilitação. Sua proposta deve descrever o trabalho a ser feito na propriedade e fornecer uma estimativa de custo detalhada para cada reparo ou melhoria. São necessárias exposições arquitetônicas, como plano de planalto e plano interior proposto, para qualquer reparo estrutural. A lista de verificação da HUD, disponível aqui, ajudará a guiá-lo através dos itens que sua proposta deve abordar. A lista de verificação abrange todas as áreas da casa que podem precisar de reparos, de calhas e calçadas para pavimentos e janelas.

Você não precisa contratar profissionais para fazer os reparos, mas a FHA diz que o trabalho deve ser completado com os padrões profissionais e em tempo hábil. Além disso, se você planeja fazer as reparações, não pode usar o empréstimo para pagar seu trabalho. Você só pode usar o empréstimo para o custo dos materiais se você estiver fazendo o trabalho sozinho. Se isso soa como um acordo de bum, lembre-se que o dinheiro emprestado, mesmo com uma baixa taxa de juros, não é dinheiro livre - é dinheiro que você terá que pagar de volta, com interesse. Então, enquanto você sabe o que está fazendo e pode gastar o tempo no projeto, você pode avançar fazendo o trabalho sozinho. Além disso, você pode usar o dinheiro que você economiza ao não contratar contratados para fazer melhorias adicionais na propriedade que você não poderia suportar.

Mesmo se você vai fazer o trabalho sozinho, sua proposta ainda deve incluir o custo do trabalho. Por quê? Porque se algo der errado e você precisa contratar profissionais afinal, a FHA quer que você tenha o dinheiro para contratá-los. (Para algumas sugestões úteis, confira Projetos Do-It-Yourself para aumentar o valor de casa .)

Obter uma avaliação A casa que deseja comprar deve ser avaliada como seria para qualquer empréstimo, exceto que o avaliador deve estimar qual será o valor da casa uma vez que as reparações e melhorias sejam feitas. Uma avaliação semelhante pode também ser necessária, mas às vezes o preço de compra pode ser válido para a avaliação a medida.

Aluguel de Ajuda Algumas pessoas optam por contratar um especialista chamado consultor 203 (k) para ajudá-los a completar toda a documentação extra necessária para esse tipo de empréstimo, como a preparação de exposições arquitetônicas. A taxa de contratação de um consultor pode ser incluída na hipoteca, desde que não exceda os limites estabelecidos pelo HUD. Por exemplo, para uma casa que exige US $ 15,00 a US $ 30 000 de reparos, a HUD não espera que o consultor cobra mais de US $ 600. No entanto, é perfeitamente aceitável completar toda a documentação, embora você provavelmente queira receber alguma contribuição de seus potenciais contratados (se você estiver contratando algum).

Vale a pena o problema? O processo de aplicação FHA 203 (k) é muito trabalho, com certeza.Se parecer demais, talvez seja melhor continuar procurando por uma casa que esteja mais próxima de mover-se pronto ou continuar a economizar até conseguir um lugar melhor. Mas se você tem tempo, energia e paciência, o empréstimo 203 (k) é muitas vezes a única maneira de financiar a compra de uma propriedade que necessite de reparos significativos. Caso contrário, você precisará ter dinheiro suficiente para pagar a propriedade e os reparos de forma definitiva. (Para mais, veja Nova solução de problemas de reparação doméstica .)