A maioria de nós espera aproveitar décadas de boa saúde na aposentadoria. Mas se você tiver a sorte de ter uma vida agradável e longa, você terá dinheiro suficiente para apoiar seu estilo de vida?

Numa época em que a maioria dos americanos já não recebe uma pensão que oferece pagamentos ao longo da vida, essa é uma preocupação muito real. Atualmente, preparar-se para o melhor cenário - um em que você mora bem em seus anos 80 ou 90 - é uma obrigação para aposentados saudáveis. Ao gerenciar suas necessidades de longo prazo, você pode ajudar a garantir que você não ultrapasse seu dinheiro.

1. Combustível Seu plano 401 (k)

Construir sua conta de aposentadoria no local de trabalho é uma das melhores maneiras de garantir que você tenha fundos suficientes para uma vida útil prolongada. As regras do IRS permitem aos trabalhadores colocar até US $ 18.000 de seu salário em uma conta 401 (k) com benefícios fiscais anualmente, além de US $ 6.000 adicionais, se você tem 50 anos ou mais. Mas a realidade é que a maioria das pessoas contribui muito menos.

Quanto você deve chutar em cada ano?

Isso depende em grande parte do seu salário e quanto você precisará viver durante a aposentadoria. No mínimo, você deve investir o montante máximo que é elegível para uma contribuição de correspondência do empregador - caso contrário, você é essencialmente perdendo parte do pacote de benefícios.

Como regra geral, a maioria dos trabalhadores está se colocando em uma boa posição se eles desviam pelo menos 10% para 12% do salário para uma conta de aposentadoria, especialmente se eles começam jovens.

2. Seja inteligente sobre a segurança social

Os aposentados enfrentam uma questão importante quando se trata de segurança social: opte por receber benefícios aos 62 anos, quando eles se tornam elegíveis ou aguardem alguns anos. Quanto mais você adiar, maior será o pagamento mensal quando você começar a colecionar.

A retenção de seus pagamentos pode fazer uma grande diferença. Alguém com direito a gastar $ 750 por mês aos 62 anos receberia US $ 1 000, se ele ou ele esperasse até a idade de 66 para coletar. E se essa pessoa esperasse até 70, ele ou ela receberia $ 1, 320 por mês, de acordo com a Administração da Segurança Social.

Se você vive uma vida útil típica para um americano, os pagamentos de toda a vida serão iguais. Mas se você viver menos anos do que a maioria, você será melhor para colecionar cedo. Por outro lado, se sua família gosta de longevidade e você está em boa forma, você pode querer esperar. Dessa forma, você terá um desembolso maior para o qual você pode contar para o resto de sua vida.

Figura 1. A diferença na sua verificação mensal da Segurança Social pode variar amplamente, dependendo da idade que você decidir começar os benefícios.

Fonte: Administração da Segurança Social

3. Suponha seu Medicare

Uma das maneiras mais fáceis de descarrilar sua estratégia de aposentadoria é acumular enormes contas médicas que você nunca viu.Embora o benefício padrão do Medicare ofereça prémios baixos para hospitalizações e medicamentos prescritos, os destinatários ainda são responsáveis ​​por franquias, co-pagamentos e co-seguro. Se você acabar com uma doença grave, as contas podem se acumular muito rapidamente. Mesmo se você não fizer isso, há todo o problema do buraco de donut sobre o quanto você pode gastar em medicamentos prescritos usando a Parte D do Medicare (veja Getting Through the Medicare Part D Maze ).

Uma política de seguro complementar do Medicare, ou "Medigap", é uma forma de ajudar a mitigar esse risco. Vendidos por companhias de seguros privadas, essas políticas extras ajudam a reduzir suas despesas de bolso. E, de acordo com o plano que você escolher, também pode pagar por serviços não cobertos pelo Medicare, como atendimento médico que você recebe fora dos EUA

Com a Medigap, você ainda precisa se inscrever para a parte A e Parte B do Medicare, que paga Sua parte de sua conta primeiro. Todos os custos remanescentes cobertos pelo seu plano suplementar são retirados pela seguradora privada.

É um trade-off, para ter certeza. Você paga um prémio adicional a cada mês para obter um seguro suplementar. Mas você também tem uma pequena tranquilidade. Outra opção é obter um Plano Medicare Advantage (para obter conselhos, ler Medigap vs. Medicare Advantage: Qual é melhor?).

4. Adquirir Seguro de Cuidados de Longo Prazo

O preço de uma estadia prolongada em casa de repouso pode ser surpreendente. Infelizmente, o Medicare só paga pelos primeiros 100 dias de enfermagem especializada após uma hospitalização. Para piorar as coisas, a maioria das políticas da Medigap também não abrange essas facilidades.

Isso deixa um grande fosso em sua cobertura. Para proteger contra despesas catastróficas, uma apólice de seguro de cuidados de longa duração pode fazer sentido para alguns adultos mais velhos.

Primeiro, uma advertência. A maioria dos americanos não vai acabar se beneficiando de sua proteção de cuidados de longa duração porque a estadia média em um centro de enfermagem qualificado é realmente bastante curta. Em média, os homens permanecem por cerca de 10 meses, de acordo com o Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College. E a mulher média permanece em um lar de idosos por 16 meses.

Provavelmente não é o suficiente para justificar os prêmios consideráveis ​​que você pagará por uma política de cuidados de longo prazo. Mas só porque é improvável que você precise cuidar de um longo período não significa que não pode acontecer.

E se essa possibilidade o mantiver acordado de noite, retirar algum seguro pode não ser uma má idéia. A chave é tirar uma política em seus 50 ou início dos anos 60, quando eles tendem a ser muito menos dispendiosos.

5. Compre uma anuidade fixa

As rendas são geralmente vendidas com o objetivo de não superar sua renda - para garantir uma fonte de renda que durará toda a vida. Com uma anuidade fixa imediata, você paga à companhia de seguros uma quantia fixa de dinheiro e começa a fazer pagamentos mensais até sua morte. Alguns contratos permitem pagamentos contínuos ao seu cônjuge depois que você faleceu, embora eles sejam mais práticos.

Outra opção é comprar um tipo de renda diferida conhecida como "anuidade de longevidade"."Você paga a seguradora agora, mas normalmente você não começa a receber desembolsos até chegar em meados dos anos 70 até os 80. A vantagem é que, quando você recebe renda, o valor do seu cheque é significativamente maior.

Se você é um aposentado, você pode querer evitar novidades variáveis ​​e anuidades indexadas em ações, nas quais seus pagamentos estão vinculados ao desempenho do mercado de ações. Embora você possa fazer mais do que com um produto fixo se o mercado funcionar bem, estes tendem a transportar taxas mais elevadas e não oferecem a confiabilidade que as anuidades fixas fornecem.

Para leitura relacionada, veja Qual papel as anuidades devem desempenhar na sua aposentadoria?

6. Reduza o tamanho da sua casa

Quando a maioria dos adultos atinge a idade da aposentadoria, eles criaram uma equidade considerável em sua casa. Eles podem possuí-lo diretamente. Se você é um nester vazio e não precisa mais do espaço, você pode considerar vender a propriedade e se mudar para algo um pouco menos caro. Você pode então usar esse dinheiro para ajudar a pagar empréstimos de alta taxa de juros ou aumentar suas economias.

Parece óbvio, certo? No entanto, uma pesquisa recente do Demand Institute descobriu que 48% dos Baby Boomers que planejam mover-se têm os olhos fixados em uma casa comparável, se não mais cara, não mais barata.

Isso é ótimo para quem pode pagar. Mas para todos os outros, aumentar suas despesas fixas lhe dá menos liberdade financeira na estrada e aumenta a chance de que um dia fique sem dinheiro.

7. Mantenha-se em seus estoques

Quando você atinge a aposentadoria, você pode pensar que é hora de ser ultra-conservador com seu dinheiro. Mas ficar muito pesado com um portfólio de investimentos pode ser igualmente perigoso.

Hoje, um em cada quatro americanos espera viver na década de 90. Isso significa que muitos aposentados precisam contar com o seu dinheiro com uma duração de 30 anos ou mais. Um portfólio de títulos apenas não fornecerá o crescimento que você precisa durante esse período de tempo prolongado.

É por isso que muitos conselheiros agora sugerem que você mantenha em seu portfólio uma porcentagem de ações igual a 110 ou 120 menos sua idade. Se você é um típico de 65 anos de idade, você provavelmente vai querer pelo menos 45% de seus investimentos em estoque (110 - 65 = 45).

8. Reduzir o seu imposto Bill

Talvez a maneira mais fácil de aumentar o tamanho do seu ninho é melhor protegê-lo do IRS. Se você está investindo em fundos de investimento de alto volume de negócios, provavelmente estará dando o imposto ao homem mais do que deveria.

O problema com muitos fundos gerenciados ativamente é que eles compram e vendem ações com freqüência. Isso significa que muitos dos ganhos que são transferidos para o investidor estão sujeitos ao maior imposto sobre ganhos de capital de curto prazo.

Em contrapartida, os fundos indexados e os ETFs tendem a rastrear um índice de mercado específico como o S & P 500, por isso eles trocam muito pouco. O resultado: a maioria dos seus rendimentos é qualificada para o menor imposto sobre ganhos de capital a longo prazo.

Quanto à parcela de renda fixa de sua carteira, as obrigações municipais são uma maneira particularmente efetiva de reduzir sua responsabilidade tributária. Normalmente, a receita de juros que eles geram não está sujeita aos impostos federais sobre o rendimento.Em alguns casos, você não pode pagar o imposto de renda estadual e local.

Também é importante construir diversificação fiscal em seu portfólio. Isso significa colocar um pouco de seu dinheiro em um Roth 401 (k) ou IRA, que oferece retiradas isentas de impostos (porque são financiadas com dólares pós-impostos). Quando você mergulha em uma conta de aposentadoria tradicional, você está aumentando sua renda tributável para o ano. Quanto mais renda você tiver, mais provável será que você deve impostos sobre os benefícios da Segurança Social; e à medida que seu suporte aumenta, ele aumentará os impostos sobre esses benefícios. Veja Como os benefícios da segurança social são estimados e tributados?

Ao retirar-se de uma conta Roth, você está efetivamente reduzindo sua renda tributável.

9. Retire-se para Terras mais baratas

Outra ótima maneira de manter mais seu dinheiro é mudando-se para um estado com um código de imposto amigável para idosos. Vários estados não cobram um imposto de renda, mas essa é apenas uma parte da equação. Também é importante olhar se ele impõe benefícios da Segurança Social ou tem impostos de propriedade consideráveis.

Ao longo dos anos, estados como a Flórida e o Arizona tornaram-se hotspots para aposentados. Mas os lugares menos óbvios como Wyoming e Nevada são tão sedutores de uma perspectiva fiscal (veja Os Melhores Estados para se aposentar por Razões Fiscais e Os Melhores e Mais Piores Estados para Aposentados em 2016 ) . E então sempre se aposenta no exterior (veja Aposentadoria: U. S. vs. Exterior ).

A linha inferior

Não existe uma única maneira mágica de construir um ovo de ninho sólido que o sustente durante a sua aposentadoria (uma espera, longa). É realmente sobre voltar ao básico - economizando o máximo que puder e eliminando as despesas que você realmente não precisa. Mesmo assim, existem alguns movimentos especiais que os idosos e os aposentados podem fazer, então faça uso deles enquanto puder.