Um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito é um empréstimo em dinheiro do emissor do seu cartão de crédito. Como uma compra de cartão de crédito, o adiantamento em dinheiro aparecerá como uma transação em seu extrato e os juros serão acumulados até que seja liquidado. Geralmente, não há período de carência para adiantamentos de caixa; Os juros vencem a partir do dia da transação. Além disso, a taxa de juros geralmente é um tanto maior para os adiantamentos em dinheiro do que para compras diárias.

Antes de escolher fazer um adiantamento em dinheiro, certifique-se de compreender completamente o custo e as limitações - e investigar alternativas.

Custos e limitações antecipadas de dinheiro

Os detalhes sobre taxas e termos de adiantamento em dinheiro podem ser encontrados na caixa de Schumer para o cartão de crédito. Aqui está um exemplo do Chase Sapphire Preferred (3 de novembro de 2014). Isso mostra que o APR para um adiantamento em dinheiro é de 19. 24%, em comparação com 15. 99% para compras. A taxa é de US $ 10 ou 5 por cento, o que for maior .

Outro detalhe importante: quando um cartão de crédito possui diferentes tipos de saldos, os pagamentos são aplicados da maneira divulgada pelo emissor do cartão de crédito, não necessariamente no saldo que o titular do cartão deseja pagar primeiro. Para os titulares da conta Sapphire, por exemplo, a Chase aplica o pagamento mínimo ao saldo com o APR mais alto. Qualquer pagamento acima do mínimo é aplicado "de qualquer maneira que escolhemos."

Os adiantamentos em dinheiro às vezes são limitados a uma porcentagem do limite de crédito do titular do cartão. Cada emissor do cartão de crédito tem sua própria política e fórmula para definir os limites de adiantamento de caixa. Neste exemplo, o limite de caixa é 20% do limite de crédito:

8 Alternativas para um adiantamento em dinheiro

Devido ao maior custo de um adiantamento em dinheiro, vale a pena investigar outras fontes de renda. Dependendo da sua capacidade de crédito e ativos, essas opções podem ser melhores ou menos boas do que um adiantamento em dinheiro. Cada um tem vantagens e desvantagens.

1. Empréstimo de amigos ou familiares. Para alguns mutuários, a coisa mais difícil de precisar de ajuda é pedir isso. Considere pedir a família ou amigos por um empréstimo de curto ou de baixo interesse a curto prazo. Use um acordo escrito devidamente executado que especifique todos os termos para que ambos os lados saibam exatamente o que esperar em relação ao custo e ao reembolso.

2. 401 (k) empréstimo. Pelo menos 87% dos administradores de 401 (k) permitem que os participantes façam empréstimos com fundos próprios. Taxas de juros e taxas variam de empregador, mas geralmente são competitivas. O limite do empréstimo é de 50% dos fundos até um máximo de US $ 50.000 e o reembolso é de cinco anos ou menos. Não há verificação de crédito, e os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas dos salários do mutuário. Veja Às vezes, vale a pena pedir de seu 401 (k) .

3. Roth IRA. Você pode usar esta forma de poupança de aposentadoria como fonte de dinheiro rápido.Veja Como usar seu Roth IRA como um fundo de emergência . Novamente, há limitações no que você pode pedir e quando você pode incorrer em penalidades.

4. Empréstimo pessoal do banco. Para um mutuário com bom ou excelente crédito, um empréstimo pessoal de um banco pode ser mais barato que um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito. Além disso, a recompensa será mais rápida em comparação com os pagamentos mínimos de cartão de crédito, reduzindo ainda mais o valor do interesse geral pago.

5. Empréstimo de garantia. Qualquer empréstimo garantido por ativos reais é um empréstimo de garantia e pode ter requisitos de crédito menos rigorosos do que um empréstimo não garantido. Os empréstimos para imóveis e as linhas de crédito são garantidos pelo valor da casa. Alguns bancos também fazem empréstimos pessoais contra o valor de uma confiança ou certificado de depósito.

6. Avance salarial do empregador. Muitos empregadores oferecem adiantamentos de folha de pagamento de baixo custo como alternativa aos empréstimos de dia a dia tradicionais mais onerosos. As taxas são tão baixas quanto $ 8. 00, mas cuidado com as taxas de juros. Eles variam de 10% a 165%, que é o território predador do credor. Os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas do salário.

7. Empréstimo ponto-a-ponto. O empréstimo P2P, como se tornou conhecido, é um sistema no qual os indivíduos emprestam dinheiro aos investidores, e não aos bancos. Os requisitos de crédito são menos rigorosos e as taxas de aprovação são maiores. Os empréstimos mais caros superam cerca de 30% de TAEG, além de uma taxa de empréstimo de 5%.

8. Payday ou empréstimo do título. Um empréstimo de título de carro deve ser considerado como um último recurso devido ao seu custo astronômico, exceto nos estados em que as taxas de juros do empréstimo do título são muito baixas. Como empréstimos de título, os empréstimos de dia de pagamento normalmente cobram taxas de juros nos três dígitos - 300% a 500% e mais. As taxas em ambos os tipos de empréstimos podem ser tão inabordáveis ​​para os mutuários presos por dinheiro que muitos renovam seus empréstimos várias vezes, com um custo final de várias vezes o montante do empréstimo original. Veja Cuidado com os empréstimos de dia de pagamento e Obtendo um empréstimo de título de carro

A linha inferior

Os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito são bastante dispendiosos para que eles só devem ser considerados uma opção viável em uma verdadeira emergência. O potencial para cair em um ciclo de dívida é bastante real. O curso de ação mais sábio é explorar todas as alternativas para determinar quais os tipos de financiamento que você qualifica para - e a que custo - antes de tomar uma decisão final de empréstimo a curto prazo. Veja Como um adiantamento em dinheiro funciona e Os 4 piores motivos para um adiantamento em dinheiro .