Segurança social e Medicare estão entre os aspectos mais confusos da aposentadoria para aqueles que se aproximam desta fase da vida, incluindo seus clientes. Como seu consultor financeiro, você pode ajudá-los, eliminando muitos equívocos comuns e levando-os na direção certa ao apresentar seus benefícios.

Aqui estão algumas ações comuns que podem exigir repensar quando chegar a hora de seus clientes considerarem tomar Segurança Social e Medicare. (Para mais, consulte: Ajudar os clientes a evitar as aposentadorias Landmines. )

1. Arquivo para Benefícios de Segurança Social assim que Você for Elegível

Seus clientes são elegíveis para arquivar para a Segurança Social já aos 62 anos. Deveriam eles arquivar então? Como a maioria dos aspectos do planejamento financeiro, a resposta depende de circunstâncias pessoais. Para os clientes que nasceram antes de 1960, sua idade de aposentadoria completa (FRA) é de 66. Para aqueles que nasceram em 1960 ou mais tarde, a FRA é de 67. Esta é a idade em que são elegíveis para receber o benefício total. Aqueles que recebem a idade aos 62 anos receberão um benefício que é de 75% do concedido a aqueles cuja FRA tem 66. Além disso, aguardando até 70 anos para reivindicar seu benefício resultaria em um aumento anual de 8% por ano, esperado além do nível de benefício na FRA.

O outro lado disso é que o ponto de equilíbrio onde os benefícios globais recebidos aguardando arquivar até a FRA ou além do cliente estão em algum lugar em sua década de 80 anos. Então, um cliente que vive bem após essa idade provavelmente é melhor esperar. Outros fatores a considerar incluem o valor do tempo do dinheiro.

2. A Segurança Social não está sujeita a impostos

A nível federal, a tributação dos benefícios da Previdência Social é baseada na renda combinada. A renda combinada é calculada tomando o lucro bruto ajustado do seu cliente, acrescido de qualquer juros não tributáveis ​​mais uma metade do benefício do Seguro Social do cliente.

Seu benefício estará sujeito a impostos da seguinte forma:

• Para os clientes individuais com rendimentos combinados entre US $ 25 000 e US $ 34 000 para 2016, até 50% do seu benefício da Segurança Social será sujeito a impostos sobre o rendimento.
• Para declarações individuais com rendimentos combinados superiores a $ 34 000, até 85% do seu benefício da Segurança Social estarão sujeitos a impostos sobre o rendimento.
• Para clientes comuns com rendimentos combinados entre US $ 32 000 e US $ 44 000, até 50% do seu benefício da Segurança Social estarão sujeitos a impostos sobre o rendimento.
• Para declarações individuais com rendimentos combinados superiores a $ 44 000, até 85% do seu benefício da Segurança Social estarão sujeitos a impostos sobre o rendimento. (Para mais informações, veja: Trabalhar e coletar segurança social na aposentadoria? )

3. A decisão de arquivamento da segurança social é irrevogável

Todos têm um arquivo "do-over"."Se o seu cliente mudar sua mente sobre reivindicar benefícios, ele ou ela pode arquivar a papelada para desfazer sua aplicação e parar seus benefícios. Se esta é uma opção para o seu cliente, eles precisam fazer isso dentro de 12 meses de quando eles inicialmente reivindicaram seu benefício. Além disso, eles precisarão reembolsar os benefícios que receberam também e quaisquer benefícios recebidos pelos membros da família com base em seu registro de ganhos.

Há uma série de razões pelas quais alguém pode querer fazer isso, o que pode incluir voltar ao trabalho depois de ter apresentado os benefícios. Após o "do-over", seu benefício continuará acumulando até que eles acabem por reclamar no futuro.

4. Sua decisão de arquivamento de segurança social apenas impacta você

Se seu cliente estiver casado, então eles terão de tomar o que é melhor para os dois cônjuges em consideração ao decidir quando reivindicar seus benefícios da Segurança Social. Por exemplo, se houver uma grande disparidade nos níveis de benefício dos dois cônjuges, o cônjuge com o benefício mais baixo provavelmente dependerá do benefício do sobrevivente do cônjuge de maior rendimento se o cônjuge morrer primeiro. Quanto maior o cônjuge de maior rendimento aguarda até que eles reivindiquem seu benefício, maior será o benefício do sobrevivente para o outro cônjuge. (Para mais informações, veja: Alterações da Segurança Social para 2016. )

5. Medicare cobrirá todas as minhas despesas médicas

Contrariamente à crença popular, o Medicare não cobre todas as despesas médicas dos idosos. Despesas como as seguintes não são cobertas:

• A maioria dos cuidados dentários
• Exames de olho
• Dentaduras
• Cirurgia plástica
• Aparelhos auditivos e exames para encaixá-los
• Necessidades de cuidados médicos fora dos EUA < Muitos outros serviços médicos estão sujeitos a co-pagamentos, franquias ou co-seguro.

6. Você está automaticamente coberto pelo Medicare uma vez que você se insere para a Segurança Social

A idade para elegibilidade do Medicare é de 65 anos, portanto, se seu cliente coleta segurança social antes dos 65 anos, eles ainda terão que aguardar até 65 anos para se inscrever no Medicare . (Para mais informações, consulte:

Como o Medicare trabalha após a aposentadoria? ) 7. Todos pagam o mesmo valor para o Medicare

Na realidade, os prêmios que seu cliente pode pagar pelo Medicare podem variar. A Parte A do Medicare é gratuita para a maioria dos aposentados. A Parte B, que abrange a maioria dos procedimentos médicos e visitas médicas, corre $ 104. 90 para a maioria das pessoas em 2016. No entanto, se a renda do seu cliente fosse superior a US $ 85.000 (ou US $ 170.000 para arquivadores conjuntos), seus prêmios seriam maiores.

Além disso, os prêmios para a Parte D (cobertura de medicamentos prescritos) podem variar de acordo com a política. Da mesma forma, para vários planos do Medicare Advantage, os preços são baseados no provedor e na política.

A linha inferior

Existem muitos mitos e equívocos sobre segurança social e Medicare. Estes são dois programas de benefícios importantes para aposentados. Ajudar seus clientes a navegar esses programas ao máximo pode ser um ótimo serviço para oferecer a eles. (Para mais informações, consulte:

Como ajudar os clientes a navegar na inscrição no Medicare. )