Se você está confuso com o conselho que algumas pessoas estão oferecendo sobre os benefícios da Segurança Social, você não está sozinho. Em talvez nenhuma outra área de finanças pessoais seja mais uma desinformação proporcionada de forma consistente. Como resultado, as pessoas geralmente tomam a decisão errada sobre quando começar a receber os benefícios da Segurança Social. Este artigo tem como objetivo definir o recorde.

Fontes de Informação sobre Segurança Social
Comecemos com algumas orientações gerais. À medida que você se aproxima dos 62 anos, a idade mais antiga em que os benefícios de aposentadoria da Segurança Social podem começar, você tem direito a aconselhamento gratuito do seu escritório local da Segurança Social. Embora a qualidade deste aconselhamento seja geralmente boa, pode variar em profundidade e clareza dependendo do conhecimento e experiência dos funcionários da Segurança Social.

O local definitivo para uma informação clara e precisa é o site abrangente da Administração da Segurança Social. Uma vez que você estiver lá, a maior parte do que você precisa está localizada no menu "Aposentadoria". O objetivo deste artigo não é substituir a informação da Administração da Segurança Social (SSA), mas sim resumir pontos-chave ao focar e corrigir equívocos comuns. (Para informações básicas sobre Segurança Social, leia Introdução à Segurança Social e Dez Perguntas Comuns sobre a Segurança Social .)

Mito N ° 1 - Geralmente é uma boa idéia começar a receber benefícios da Previdência Social aos 62 anos, assim que você se tornar elegível.
Há duas escolas de pensamento por trás dessa idéia. A primeira é que mesmo se você não precisa do dinheiro para cobrir suas despesas de vida, você deve tomar isso para que ele possa ser investido. Supondo que você possa investir o dinheiro com sucesso, você pode ter mais dinheiro disponível na estrada do que se você esperasse até a idade de aposentadoria completa para começar a receber benefícios. ( Nota: Para a maioria das pessoas que se aposentarão na próxima década, a idade total da aposentadoria é de 66.)

A segunda escola sustenta que um pássaro (ou beneficie neste caso) na mão vale mais de dois no arbusto. A teoria afirma que você deve tomar cada dólar assim que puder, porque os benefícios de aposentadoria da Segurança Social (nos níveis atuais) podem não continuar muito mais. Este conceito baseia-se no receio de que o Congresso reduza os benefícios para fortalecer o financiamento.

Realidade - Quando iniciar a Segurança Social é uma decisão complexa que deve ser personalizada para cada indivíduo, e pode envolver muitos fatores, desde o potencial para continuar trabalhando, até as atitudes sobre longevidade e inflação. As reduções permanentes para os benefícios iniciais antes da idade total de aposentadoria são avaliadas mensalmente, então não há pressa para tomar a decisão de início da data. Esperando para começar até três meses após os 62 anos, por exemplo, você pode evitar três meses de redução permanente de benefícios.Claramente, os indivíduos têm diferentes níveis de confiança em sua capacidade de "investir a diferença" com sucesso. Algumas pessoas não querem a pressão adicional de ter que investir ativos de aposentadoria crítica em mercados incertos.

Quanto ao argumento baseado no medo, os benefícios da Segurança Social não são garantidos, e o Congresso pode fazer as futuras mudanças que deseja. Mas, por razões práticas e políticas, pode ser mais difícil reduzir os benefícios de aposentados que já os obteve por fórmula. Há duas idades importantes para este objetivo:

1. Aos 60 anos, seu lucro mensal indexado médio (AIME) é calculado, incluindo o último ano de indexação ao Índice Nacional de Salário.
2. Aos 62 anos, os indivíduos são elegíveis para um valor de seguro primário (PIA), que é seu benefício pagável mensalmente na idade total de aposentadoria.

A SSA tem um investimento significativo em recursos de tecnologia e aconselhamento por trás desses cálculos, e indivíduos com mais de 60 anos contam com eles para segurança de planejamento de aposentadoria. Assim, mesmo que o Congresso decida reduzir os benefícios, pode avô quem já tenha atingido 60 anos ou mais. (Para mais informações sobre o AIME e PIA, veja Quanto você receberá segurança social? )

Mito nº 2 - Se você não começar a receber os benefícios da Previdência social cedo, você deve aguardar X anos para "equilibrar".
Você pode ouvir alguns especialistas financeiros fazer reivindicações, tais como: "Sua idade de equilíbrio para começar os benefícios da Previdência Social é de 77 anos". Por isso, eles significam: se você começasse os benefícios aos 62 anos em vez de esperar até a idade completa da aposentadoria, você teria mais dinheiro na mão (com base no tempo) até os 77 anos.

Realidade - Não existe uma idade de equilíbrio universal, porque as variáveis ​​por trás do cálculo podem mudar. Eles incluem:

• a taxa de desconto ou valor de tempo de dinheiro,
• a taxa de inflação e
• se o beneficiário do benefício é um trabalhador ou cônjuge que não trabalha.

A redução permanente dos benefícios para início precoce é maior para os cônjuges que não trabalham do que para os trabalhadores. Portanto, a maioria dos cônjuges que não trabalham pode esperar sobreviver às suas alturas de equilíbrio. Você também pode pensar na taxa de desconto ou no valor de tempo do dinheiro como retorno pós-imposto que você poderia ganhar ao investir benefícios pós-impostos da Segurança Social desde os 62 anos até a aposentadoria completa era. No entanto, tenha em mente que até 85% dos benefícios podem ser tributáveis ​​para idosos de alta renda. (Para saber mais, leia Compreender o valor de tempo do dinheiro .)

Finalmente, o ponto de equilíbrio geralmente não é o problema mais crítico na tomada de decisão de início de data. Se você não precisa da renda para suportar seu estilo de vida de 62 a 66 anos, muitas vezes é melhor esperar. (Veja a Calculadora de Equilíbrio da Administração da Segurança Social para mais informações.)

Mito N ° 3 - Se você continuar trabalhando depois de começar os benefícios da Previdência no início, você poderá perder permanentemente parte ou mesmo todos os seus benefícios.
Em 2013, a Segurança Social atualmente reduz os benefícios em US $ 1 por cada $ 2 do lucro acima de US $ 15, 120.Essa redução continua até o início do ano em que você atinge a idade total de aposentadoria.

Realidade - É verdade que seus benefícios são reduzidos se seu rendimento auferido exceder um limite. Por exemplo, suponha que você trabalhe e ganhe US $ 23, 120 (US $ 8 000 sobre o limite de $ 15, 120) em 2013. Seus benefícios da Segurança Social seriam reduzidos em US $ 4 000 (US $ 1 por cada $ 2 que você ganhou ao longo do limite), mas você ainda receberia $ 5, 600 de seus $ 9600 em benefícios para 2013. ($ 9, 600 - $ 4 000 = $ 5, 600)

Alguns comentadores dizem que é um desperdício começar os benefícios cedo e depois continuar a trabalhar e perder benefícios por muitos anos. No entanto, não é assim. Quaisquer reduções de benefícios só são diferidas, e a Segurança Social creditará esses montantes em seu registro de benefícios quando atingir a idade total de aposentadoria. Existem bons motivos para não iniciar os benefícios antes da idade de aposentadoria completa, mas este não é alto na lista. (Para saber mais, leia Estique suas economias trabalhando em seus 70s .)

Mito n. ° 4 - Se você continuar trabalhando após a idade de aposentadoria completa, você continuará pagando a FICA no sistema, mas você ganhou "Ganhe mais créditos de benefícios da Previdência Social".
A maioria dos trabalhadores e seus empregadores estão sujeitos à retenção na fonte do imposto de renda federal (FICA) na renda do trabalho, independentemente da idade do trabalhador. Os trabalhadores independentes pagam a mesma taxa no imposto de trabalho independente (SE). A retenção total da FICA ou o imposto SE para 2013 é de 13. 3%, até $ 113, 700.

Realidade - Todo dólar de renda salarial, até qualquer idade, pode resultar em aumentos nos benefícios da Previdência Social. A Segurança Social recalcula automaticamente o seu valor de seguro primário (PIA) todos os anos em que você trabalha. Se um dos seus 35 maiores anos de lucro indexado for atingido depois de começar os benefícios, será creditado com um benefício maior. No entanto, você não recebe nenhuma ajuda da indexação salarial anual após o cálculo feito em seu 60º ano. Enquanto você continuar pagando impostos FICA ou SE, no entanto, você pode continuar aumentando seu benefício. Não há desincentivos no sistema de Segurança Social para continuar trabalhando depois de começar os benefícios.

Mito n. ° 5 - O imposto sobre os benefícios da Segurança Social não é suficiente para se preocupar.
Os idosos moderadamente afluentes agora pagam impostos em até 85% dos benefícios. Por exemplo, um idoso afluente tem 85% de um benefício anual de US $ 20 mil, tributado em uma taxa de imposto federal marginal de 25%. O imposto sobre os benefícios é de US $ 4, 250 (US $ 20 000 X. 85 X. 25).

Realidade - Existem dois problemas com o desconto do impacto tributário sobre os benefícios. Em primeiro lugar, é possível e talvez provável que a parcela tributável possa aumentar para 100% no futuro como uma forma politicamente atraente para fortalecer o status fiscal do sistema. Em segundo lugar, porque os benefícios são pagos mensalmente, eles oferecem pouca flexibilidade de planejamento tributário, ao contrário de muitas outras fontes de renda de aposentadoria, como os levantamentos tradicionais do IRA antes dos 70 anos. 5.

O impacto fiscal definitivamente deve ser considerado na tomada de decisões da Segurança Social. No exemplo acima, se 100% dos benefícios fossem tributáveis ​​em 28%, em vez de 85% em 25%, o imposto aumentaria para $ 5, 600, um aumento de $ 1, 350.(Para mais informações sobre a tributação da renda de aposentadoria, leia Cinco erros de aposentadoria (ing) e Evite a armadilha de imposto da segurança social .)

Mito n. ° 6 - Benefícios da previdência social Realmente ajudamos os idosos a compensar a inflação.
Este mito decorre de uma falta de compreensão sobre o funcionamento do ajuste anual de custo de vida da Segurança Social (COLA). Além disso, pode envolver a crença de que os aposentados têm melhores ferramentas de hedge de inflação disponíveis para proteger seus rendimentos de aposentadoria.

Realidade - A COLA é talvez o benefício de planejamento de longo prazo mais poderoso da Segurança Social. Para uma pessoa de 85 anos que iniciou os benefícios há 20 anos, as COLAs cumulativas agora oferecem mais benefícios do que o próprio benefício inicial. Todos os anos, todos os benefícios de aposentadoria da Previdência Social são ajustados em dólar por dólar pela inflação do Índice de Preços ao Consumidor (IPC), criando uma compensação direta contra a inflação (medida por este índice). (Para mais informações sobre o COLA e como isso ajuda a combater a inflação, leia Maximize seus benefícios de segurança social .)

Para muitos aposentados, o COLA fornece a única fonte de renda de aposentadoria indexada à inflação diretamente para o CPI. Um benefício semelhante está disponível apenas em alguns tipos de renda imediata e pagamentos de aposentadoria. Para os indivíduos que não recebem rendimentos de anuidades ou pensões imediatas, maximizar os benefícios da Previdência Social pode ser uma das melhores maneiras de proteger os rendimentos de aposentadoria contra a alta inflação.

Para os indivíduos que vivem muito tempo, qualquer decisão de iniciar benefícios antecipadamente em níveis permanentemente reduzidos reduzirá a proteção de longevidade de benefícios ao longo da vida e a proteção de inflação da COLA. Portanto, os indivíduos que estão em boa saúde e têm "genes de longevidade" em suas famílias devem considerar cuidadosamente o custo a longo prazo de começar os benefícios cedo. Tenha em mente que a atual COLA não está garantida e pode ser alterada pelo Congresso no futuro.

Conclusão
Em resumo, conhecer a realidade sobre seus benefícios da Segurança Social pode ser valioso para fazer escolhas sólidas - especialmente sobre quando começar os benefícios e como maximizar sua longevidade e proteção contra a inflação. Se você ainda está em dúvida sobre os detalhes, aproveite o tempo para estudar a riqueza da informação atual disponível no site da Administração da Segurança Social.