Sete das melhores maneiras de sair da dívida incluem a cessação temporária de contribuições para uma conta de aposentadoria, consolidando sua dívida, emprestando contra uma apólice de seguro de vida e recebendo um empréstimo de capital próprio.

Temporariamente Pare de contribuir com sua conta de aposentadoria

Uma maneira de sair da dívida é parar de pagar contribuições para uma conta de aposentadoria - pelo menos até você sair da dívida. Você pode então usar o dinheiro extra para pagar um cartão de crédito. O interesse que você está pagando em sua dívida de cartão de crédito mais do que provável supera qualquer retorno que você percebe das contribuições de aposentadoria mensais. No entanto, é importante que as contribuições para a conta sejam novamente uma vez que você tenha cancelado a dívida.

Pague mais do que o mínimo

Pagando apenas o mínimo no saldo do seu cartão de crédito, normalmente 2 a 3% do saldo devedor, prolonga sua dívida. Quanto mais demora você a pagar seu saldo, mais interesse ganha a empresa de cartão de crédito.

É muito mais benéfico pagar o valor máximo que é viável. Se o pagamento mensal mínimo exigido é de US $ 75, dobre ou triplicar, se possível, ou pelo menos, fazer um pagamento de US $ 100. Isso pode exigir que você reduza as despesas, mas com toda a probabilidade, algumas dessas despesas contribuíram para amassar a dívida em primeiro lugar. O aumento dos pagamentos mensais salvará centenas ou milhares de dólares que você está pagando nas taxas de juros, e diminuirá seu nível de dívida em um ritmo muito mais rápido.

Consolidar seus pagamentos de dívidas

Examine todos os seus cartões de crédito e concentre-se no cartão com a menor taxa de juros. Considere transferir suas contas de maior interesse para este cartão. Vários cartões de crédito permitem que você faça isso. Você pode gastar menos e pagar dívidas mais rapidamente negociando dívida com 16% de juros de débito com participação de 11%.

Se o saldo total da dívida não corresponderá a um cartão de menor interesse, pague pelo menos o mínimo em cada cartão, exceto um, no qual você pode concentrar os pagamentos extras. Salte o saldo neste cartão no menor tempo possível. Uma vez que você pagou completamente o cartão, siga a mesma abordagem com cada cartão restante. Isso é conhecido como uma bola de neve de dívida.

Empréstimo contra seguro de vida

Se você tem uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro, pode pedir contra a política. Você está essencialmente apenas emprestando dinheiro de si mesmo. Isso representa uma compensação de taxa de juros vantajosa, uma vez que a taxa de juros sobre esse empréstimo provavelmente será substancialmente menor do que as taxas de juros comerciais.

Você pode levar seu tempo no reembolso do empréstimo de seguro, mas é importante reembolsar o empréstimo. Se você morrer antes de reembolsar o empréstimo, o saldo devedor acrescido de juros é subtraído do valor da política, diminuindo assim o valor pago ao beneficiário.Embora isso pareça incompetente quando você está sob uma dívida onerosa agora, isso poderia representar problemas financeiros significativos para seu beneficiário mais tarde.

Home Equity

Se você é um proprietário e você acumulou patrimônio pagando sua hipoteca, uma linha de crédito de empréstimo home equity é outra opção. Usar os recursos do empréstimo para pagar dívidas geralmente permite que você reduza suas taxas de juros ao meio. Se você detalhar as deduções em suas declarações de imposto de renda, os juros sobre um empréstimo de capital próprio geralmente são um item dedutível, o que reduz seu custo real de empréstimos. Use o empréstimo home equity para pagar seus cartões de crédito e, em seguida, mantenha-os pagos até que você tenha reembolsado o empréstimo. Caso contrário, você pode arriscar-se a cair ainda mais em dívidas.

401 (k) Empréstimo

O empréstimo de um 401 (k) também é uma opção, desde que ele se qualifique. A maioria dos planos 401 (k) estão equipados com um recurso que permite emprestar um máximo de 50% do valor investido da sua conta, ou US $ 50.000, qualquer valor menor. Com as taxas de juros que podem ser apenas um pouco acima da taxa preferencial, isso faz um empréstimo 401 (k) mais barato do que as taxas de juros do cartão de crédito. O outro bônus para esta opção é que cada centavo que você paga em juros volta diretamente para sua conta 401 (k). Na verdade, você está pagando de volta os juros cobrados sobre o empréstimo.

Há alguns aspectos negativos para utilizar esta opção, no entanto. Você está pagando o empréstimo e os juros com a receita após impostos, e os juros são tributados novamente quando você custa o 401 (k) na aposentadoria. Além disso, você deve reembolsar o empréstimo dentro de cinco anos. Se você deixar seu local de trabalho antes de reembolsar completamente o empréstimo, o saldo remanescente será devido imediatamente. Se você não pagá-lo dentro de 60 dias a partir desse ponto no tempo, o montante é tratado como uma distribuição para você e é tributado a taxas regulares. Além disso, se você tem menos de 59 anos. 5, um imposto de consumo de 10% também é tomado como uma penalidade para retirada antecipada.

Falência

Se sua dívida atingiu um nível totalmente incontrolável e você simplesmente não pode pagar, seu último recurso é declarar falência. Existem dois tipos de falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13.

O Capítulo 7 é uma falência direta que o alivia de quase todas as suas dívidas. Algumas formas de dívida que não são aliviadas incluem apoio à criança, impostos e empréstimos estudantis. O Capítulo 7 também normalmente exige que você entregue uma grande parte de sua propriedade para satisfazer a dívida; Os estados têm leis diferentes que fornecem exceções, incluindo veículos de baixo valor, ferramentas usadas para negócios e determinados montantes de capital próprio em uma casa.

O Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade, mas exige que você entregue todo o controle de suas finanças ao tribunal. O tribunal de falências aprova um plano de reembolso com base em seus recursos, permitindo o reembolso de parte ou a totalidade da sua dívida ao longo de um período de três a cinco anos. Os credores são proibidos de persegui-lo por reembolso durante esse período. Além disso, a dívida não acumula taxas de juros durante este período.

A falência é um último recurso por causa das graves desvantagens envolvidas. Você deve pagar as taxas de arquivamento do tribunal e os custos dos advogados para se declarar em falência. As leis tornaram-se mais rígidas, então você não pode se qualificar para obter alívio completo de suas dívidas. Seu registro de crédito exibirá informações de falência por 10 anos, o que pode prejudicar as possíveis oportunidades de emprego e garantir quase completamente que você não pode obter crédito acessível durante esse período de tempo.