Alguns empréstimos são direcionados para coisas específicas: um carro ou uma casa. E alguns podem ser usados ​​apenas para qualquer coisa. É aí que os empréstimos pessoais entram. Você pode obter um empréstimo pessoal de qualquer número de fontes com termos e taxas de juros que variam de forma selvagem. Mas e se o seu crédito não for estelar? E se alguns eventos infelizes no seu passado financeiro o tenham deixado com uma pontuação FICO, da qual você não se orgulha? Como alguém com danos ou nenhum crédito obtém um empréstimo pessoal?

A resposta curta: é muito difícil, especialmente se você está procurando um empréstimo não garantido. Mas se você conclui que um empréstimo pessoal é a melhor estratégia para você (veja Quando os empréstimos pessoais são uma boa idéia? ), aqui estão seis rotas que você pode seguir.

1. Seu lar

Se você possui todo ou pelo menos parte de sua casa, condomínio ou cooperativa, compare os termos em um empréstimo home equity ou uma linha de crédito de equidade do imóvel (HELOC) para as melhores taxas que você pode encontrar em um empréstimo pessoal. Como você está comprometendo um ativo como garantia para o empréstimo, você deve ser capaz de se qualificar, desde que você tenha uma renda estável para fazer pagamentos. E você também pode obter uma dedução fiscal. Veja Obtendo um empréstimo de capital próprio com crédito ruim .

2. A Credit Union

Se um banco tradicional virar você para baixo, dirija-se a uma cooperativa de crédito local. As cooperativas de crédito estão se abrindo a todos os tipos de clientes hoje em dia e, como organizações sem fins lucrativos, orientadas para servir os membros (em vez de ganhar dinheiro), muitas vezes oferecem termos mais generosos ou consideram tipos de alto risco, do que os bancos. Veja 6 Benefícios de usar um Credit Union .

3. Um banco da Internet

Os bancos on-line não precisam pagar a sobrecarga e outros altos custos associados às instituições de tijolo e argamassa. Isso lhes permite oferecer taxas mais baixas e, muitas vezes, dizer "sim" para pessoas com classificações de crédito mais baixas quando as instituições convencionais diriam "não". Claro, eles também têm suas desvantagens: veja Os prós e contras dos bancos da Internet .

4. Empréstimos Peer-to-Peer

Em vez de ir a uma instituição financeira, emprestar de peer-to-peer (P2P), ou emprestadores individuais. Sites como Prosper e Lending Club são duas das fontes mais conhecidas para encontrar credores. Tudo o que você precisa fazer é ir a um desses sites, publicar os detalhes de sua necessidade e esperar para ver se alguém vai fazer o empréstimo. Seu histórico de crédito faz parte do processo de avaliação. Mas, como prova a explosão de crowdfunding, os credores individuais são mais propensos a acomodar o indivíduo.

5. Família ou amigos

O velho conselho de nunca tirar dinheiro de alguém que você conhece é verdade por tantos motivos. Muita bagagem emocional vem junto com empréstimos de entes queridos. Se você planeja se aproximar de amigos ou familiares, faça o caminho certo.Faça um acordo de negócios: coloque os termos do empréstimo por escrito, espere pagar juros perto do mesmo valor que você faria em uma instituição financeira e, claro, certifique-se de efetuar esses pagamentos a tempo todo mês. Para ler sobre isso do outro lado, veja Empréstimos pessoais: emprestar ou não emprestar?

6. Um Co-Signer

Se você não pode obter um empréstimo por conta própria, considere obter um co-assinante. Os credores gostam de um co-contratante porque podem seguir essa pessoa se você não fizer pagamentos no seu empréstimo. Se você está se voltando para a família ou amigos, esta pode ser uma opção mais palatável do que pedir fundos diretamente. Mas vamos repetir: Se você ficar atrasado ou inadimplente em seus reembolsos, o seu colaborador está no gancho.

The Bottom Line

Ao contrário de tantos outros tipos de financiamento, empréstimos pessoais estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa, independentemente do histórico de crédito. Espere pagar mais interesse se sua pontuação de crédito for baixa. Se for um empréstimo subprime, os termos podem ser extremamente opressivos. Fique longe dos empréstimos do dia do pagamento, que basicamente pedem que você prometa seu próximo salário e outras práticas predatórias (consulte Cuidado com os empréstimos do Payday ).

Seja qual for a fonte e natureza do empréstimo, você precisa estudar cuidadosamente os termos antes de assinar. Se eles são muito difíceis, talvez você pense duas vezes antes de assumir dívidas. Tomar um empréstimo no momento errado pode forçá-lo a entrar mais profundamente em um buraco difícil de superar (veja 8 Riscos Possíveis de Empréstimos Pessoais Não Garantidos ), especialmente se sua pontuação de crédito já for baixa. Concentre-se, em vez disso, em reparos financeiros e de crédito - e não demorará muito antes de os credores começarem a chegar até você.