Se você é como os muitos milhares de pessoas que tentam salvar a educação universitária de um ente querido, a idéia de investir em um plano 529 costumava parecer Como um insensato: investir um grande pedaço de dinheiro no mercado de ações e tirar proveito do crescimento livre de impostos. Agora que os fundos de ações obtiveram opções de renda trituradas e de renda fixa têm rendimentos incrivelmente baixos, a pergunta que implora ser respondida é: "Onde posso investir com segurança meus 529 fundos?" A resposta à pergunta é simples: a taxa de matrícula.

Enquanto a taxa de matrícula não é uma classe de ativos que você pode comprar em um plano de poupança regular de 529, você pode evitar os efeitos da combinação de inflação de taxa de matrícula investindo em um plano de matrícula pré-pago 529. Existem vários planos de propinas pré-pagos lá fora, mas o "Independente 529" é aquele que você precisa olhar se qualquer um de seus filhos provavelmente irá participar de uma faculdade privada como a Princeton.

Antecedentes do Plano
O propósito por trás do Independent 529 é dar aos pais a capacidade de bloquear as taxas atuais de graduação de graduação com desconto nas faculdades e universidades privadas participantes. O plano Independent 529 é o único programa pré-pago 529 que não é uma iniciativa patrocinada pelo estado e tem um menu nacional de escolas com uma lista crescente de mais de 270 faculdades e universidades privadas.

O pré-pagamento de matrículas de faculdade privada é uma distinção importante a partir de versões estaduais de programas pré-pagos, porque as escolas estaduais limitarão seu benefício de pré-pagamento para universidades públicas e universidades públicas no estado. Então, se você quisesse ir a uma escola particular em seu estado de residência, o valor obtido pelo uso de um programa pré-pago provavelmente será torpedeado. Outra distinção do programa é a qualidade das escolas participantes, que inclui uma extensa lista de escolas de elite como MIT, Duke, Stanford e a Universidade de Chicago. (Saiba mais sobre o financiamento da sua educação em Pay For College Without Selling A Kidney .)

O plano é operado por uma organização sem fins lucrativos criada e administrada pelas faculdades e universidades participantes. As operações do plano e a gestão de investimentos são geridas por afiliadas da TIAA-CREF, que é um dos maiores gestores de fundos de pensões do país e também administra vários planos de poupança do Estado 529.

Benefícios do programa
Compra de certificados - Os certificados de matrícula são a moeda do programa Independent 529 e eles funcionam de forma muito direta. Quando você gasta US $ 10.000 em um certificado em um dia específico, esse certificado de US $ 10.000 irá bloquear uma porcentagem de propinas em todas as escolas da lista de membros, com base em seu cronograma de custos e taxa de desconto. Quando os certificados são reservados desta maneira simplista, facilita o acompanhamento do comprador.(Nem todos os empréstimos de estudantes são os mesmos. Saiba o que você está começando antes de assinar na linha pontilhada. Leia Empréstimos de faculdade: Privado de Federal para mais.)

Por exemplo, $ 10, 000 certificados comprados em 2 de fevereiro de 2009, comprarão 30% de um ano completo de propinas na Escola A, enquanto que a mesma compra de US $ 10 000 na Escola B só comprará 20% de um ano completo de matrícula.

Inflação de matrícula - Bloquear os preços atuais e evitar a mensalidade da taxa de matrícula sempre será o principal benefício de um programa de propinas pré-pago. Este ponto é reforçado por dados publicados pelo College Board para o ano letivo 2008-2009. Em um ano em que os mercados foram esmagados, a taxa de matrícula e as taxas em uma faculdade privada de quatro anos aumentaram uma média de 5,9%. Se você olhar para os prazos de 20 e 30 anos, a taxa anual de inflação de matrícula tem em média entre 6-9%. O valor oferecido aos pais que lhes permitem transferir o risco de menstruação inflacionária para outra parte pode ser um "investimento" excelente e confiável, desde que o partido assumisse o risco de lidar com isso.

Assunção de Risco - Felizmente para os compradores dos certificados de matrícula do plano, a AIG não é responsável pela hipótese de risco para o Independent 529; Em vez disso, o risco de honrar os certificados de matrícula é assumido pelas próprias escolas membros. Como condição prévia para a adesão ao programa Independente 529, cada nova escola membro deve aceitar a obrigação de resgatar todos os certificados de matrícula que foram emitidos antes da adesão de uma nova escola ao programa, juntamente com os certificados emitidos durante o período como membro. Como resultado, até mesmo uma escola que abandona o programa nos últimos anos ainda está no auge para homenagear todos os certificados que foram emitidos até o dia em que oficialmente deixaram o programa.

Como o risco está sendo espalhado pela confiança de investimento e em todas as escolas, parece que o sistema está melhor equipado para lidar com o risco do que o seu plano típico financiado pelo Estado que periodicamente encerra o programa para novos participantes ou escava no contribuinte dólares.

Descontos de matrículas - O Independent 529 adiciona uma camada adicional de frosting em seu bolo, porque todas as escolas membros oferecem um desconto anual para a mensalidade de pelo menos 0. 50% por ano que você não resgata o certificado e algumas escolas oferecem descontos de até 4%. Se você for a A-11 no folheto de divulgação do plano, você pode ver como a fórmula de desconto é aplicada.

Por exemplo, a escola A tem uma taxa de matrícula anual de US $ 25.000 e oferece um desconto anual de 1 %.
ano de um dia de uma taxa de matrícula = $ 25, 000 e desconto no final de um ano (1%) = $ 250

ano dois dias uma taxa de matrícula = $ 24, 750 e final de desconto de dois anos (1%) = US $ 247 > Aula de três dias um ano = $ 24, 503 e desconto no final do ano três (1%) = $ 245

Quanto mais atrasado você resgatar o certificado, maior será o desconto total. No exemplo acima, o desconto total no final do ano três é de US $ 742.Tenha em mente que cada certificado de matrícula expira após 30 anos, portanto, há um limite para o benefício. No entanto, o desconto é realmente um molho no topo da matrícula. (Saiba mais sobre cuidar da sua educação durante os tempos difíceis, leia
Pagando pela faculdade em uma recessão econômica .) Trabalhando dentro das limitações do plano

Os benefícios em um plano de aula pré-pago como o Independent 529 podem seja um roubo se o seu filho for para uma escola de membros, mas, como todos os planos de propinas pré-pagos, tem mais limitações do que os irmãos do Plano de Poupança 529. Se você está ciente dos limites e pode trabalhar dentro das limitações dos planos, isso pode ajudar a tornar seu planejamento geral da faculdade mais efetivo.
Sem garantia de admissão

1. Não há garantia de que seu beneficiário entrará em nenhuma das escolas membros do plano, por isso este plano será mais realista para as famílias com histórico de freqüentar escolas particulares ou com compromisso de enviar suas crianças para uma das escolas da lista. Isso funcionará ainda melhor nessa situação, se você tiver vários filhos que você está economizando, pois você pode transferir o benefício para um irmão se um deles não entrar ou usar o benefício total.
   Limite de despesas qualificadas
   

2. Os certificados só podem ser resgatados para cobrir a taxa de matrícula e uma lista muito finita de despesas obrigatórias. Por outro lado, um Plano de Poupança 529 que investe em fundos mútuos pode ser usado para cobrir uma gama muito mais ampla de despesas que fazem parte do custo de atendimento como sala e quadro. Por definição, um programa de propinas pré-pago não abrangerá todas as despesas, portanto, deve ser equilibrado com um plano de poupança 529 para adicionar mais flexibilidade.
   Redenção de não escolaridade
   

3. Os benefícios podem ser fantásticos se você os usar para propinas, mas eles são como contas de poupança ruim que podem perder dinheiro se forem resgatadas por algum outro propósito. O melhor resultado de investimento é de 2% ao ano e o pior resultado é de -2% ao ano. Em muitos casos, isso ainda é melhor do que os planos de propinas pré-pagos patrocinados pelo estado, e é muito melhor do que o desempenho do fundo mútuo dentro de praticamente todos os 529 planos de poupança em 2008. Além da limitação de retornos, o mais antigo que um certificado pode ser resgatado é 12 meses após a compra. Se você efetuar o reembolso parcial sem propinas, você vai querer entrar em contato com o seu consultor fiscal antes do resgate, porque um resgate parcial não-matricial não identifica um certificado específico que está sendo cobrado, é feito em um programa pró- rata sobre todos os certificados.
   Limites de tempo
   

4. Enquanto os limites de tempo não são um problema enorme para este tipo de planejamento, você precisa estar ciente dos cronogramas principais delineados no programa. Na parte frontal, o primeiro reembolso de um certificado de matrícula é de 36 meses após a data de compra. Na parte de trás, o último certificado pode ser resgatado para a taxa de matrícula é de 30 anos após a compra. Conforme mencionado anteriormente, uma redenção sem propinas só pode ocorrer após um período de bloqueio de 12 meses.
   Transferência de propriedade
   

5. Certifique-se de quem compra o plano é o proprietário certo para o beneficiário, porque uma grande peculiaridade neste plano limita severamente a capacidade de transferir a propriedade para outra parte.
   Sobrecargando o Plano
   

6. É improvável que a maioria das pessoas possa ou financie totalmente o máximo de graduação de cinco anos permitido no plano, mas você deve estar ciente de que o preço da etiqueta em uma escola particular nem sempre é o preço que você paga. A maioria das escolas privadas oferecerá aos alunos algum nível de ajuda concedida para atrair estudantes de qualidade para a escola. Além disso, escolas como Stanford podem periodicamente eliminar a taxa de matrícula para famílias com rendimentos limitados. Como conseqüência, é uma boa idéia entender seus meios e circunstâncias antes de ir gangbusters para o plano. A diversificação com um plano de poupança de qualidade 529 pode tornar o investimento mais eficaz.
   Conclusão

Tal como acontece com qualquer programa de matrícula pré-pago, o diabo está nos detalhes. O Independent 529 é um plano que a maioria dos conselheiros e os pais nunca avaliaram para usar em seu kit de ferramentas de poupança da faculdade, mas o plano oferece uma proposição de valor única que justifica uma revisão completa se você estiver considerando um colégio privado para qualquer um de seus filhos ou amados uns. Se seu filho realmente é material de Princeton, então você não encontrará um veículo mais confiável e consistente para ajudar a cobrir o custo da propina da faculdade. (Para obter mais informações sobre a economia para a faculdade, leia
Preparando os bolsos dos pais para cursos universitários , Cinco maneiras de financiar sua educação universitária e Eliminar a confusão de impostos para as contas de poupança da faculdade >.)