Desde o seu advento no início dos anos 80, os planos 401 (k) vieram a ser o principal veículo de poupança para aposentadoria para milhões de americanos e as tradicionais empresas de fundos de investimento e fundos de investimento abertos segmentaram este mercado como fonte primária de ativos de investidores. E enquanto os fundos mútuos e as anuidades continuam a ser os principais players no mercado 401 (k), muitos críticos citaram suas altas taxas e o baixo desempenho como principais razões pelas quais ainda mais pessoas não se matricularam nesses planos.

Novos regulamentos, por conseguinte, exigiram que os depositários do plano proporcionassem uma repartição mais clara das taxas aos participantes regularmente, especialmente para aqueles que investem em contratos de anuidade variável. E a explosão de ETF e outros instrumentos líquidos que estão agora disponíveis para o público fizeram com que muitos participantes clamassem por opções semelhantes dentro de seus próprios planos.

Na sequência de todos estes desenvolvimentos, um novo grupo de provedores 401 (k) surgiu com uma missão para satisfazer as necessidades financeiras dos seus participantes do plano com maior transparência, menos taxas e uma melhor seleção de investimentos. Os empregadores que vêem estão querendo adicionar um plano ao pacote de benefícios ou substituir seu atual guardião (veja 5 Sinais que você tem um Plan 401 (k) péssimo ) deve dar uma olhada em alguns desses -and-comers.

America's Best 401 (k)

Fundada em San Jose, Califórnia, em 2012, esta empresa minúscula mas dinâmica pode fornecer empregadores de qualquer tamanho com quase qualquer tipo de plano de aposentadoria qualificado. Uma das principais vantagens: uma estrutura de tarifas extremamente baixa e transparente, claramente delineada em uma única página, e prontamente fornecida a todos os clientes e prospects. As taxas compostas atingem cerca de 0,5% na maioria dos casos. Mas você não precisa adivinhar: o America's Best também possui um verificador de taxas, o que pode ajudar os empregadores a descobrir os custos reais de planos prospectivos atuais ou outros.

A empresa também oferece uma gama completa de serviços fiduciários e aumenta a capacidade de educar os empregadores sobre seu dever fiduciário para seus trabalhadores. Suas ofertas de investimento consistem em fundos de índices passivos de baixo custo que permitem que os participantes "compram o mercado", em vez de pagar pela gestão ativa do fundo, que tipicamente atrasou os índices ao longo do tempo.

ForUsAll

O ForUsAll foi fundado em 2013. Com sede em São Francisco, concentra-se exclusivamente nos planos 401 (k) para pequenas empresas e usa tecnologia digital para incorporar funcionários convenientemente na sua plataforma turnkey. Atualmente, há menos de 50 funcionários, mas o funcionário da estrela é "Dave", um consultor virtual que os participantes podem acessar a qualquer momento por meio de computador, tablet ou smartphone. Dave fornece aos usuários comentários de áudio educacionais em vários links, guias e páginas do site, para que novos usuários possam ouvir uma explicação completa da filosofia de investimento da empresa e se inscrever em seu plano com um mínimo de confusão.

A página do LinkedIn da empresa possui que, entre seus clientes, a taxa de participação dos funcionários é superior a 90%, com uma taxa de poupança média superior a 10%. As taxas totais médias para os funcionários no plano são de cerca de 0. 55%, e a empresa também atua como fiduciária para o plano. Ele pode se relacionar com a folha de pagamento do empregador para administrar o plano. Os participantes podem escolher entre uma variedade de fundos Vanguard sem carga.

Captain401

Esta inicialização única emprega apenas um punhado de humanos. Todo o seu processo é digital, sem papel e automatizado, a fim de facilitar a inscrição e o monitoramento do plano. O Captain401 adota uma filosofia de investimento que se baseia na teoria da carteira moderna (MPT) e seus princípios corolários. Suas escolhas de investimento consistem em uma série de fundos indexados de baixo custo que cobrem a gama completa de classes de ativos. Existe também um serviço de investimento automatizado disponível que reequilibra as carteiras de investidores numa base periódica ou quando ocorrem certas condições econômicas ou de mercado. Matrix Financial Group é o custodiante do plano.

Dream Forward Financial

Como as outras empresas listadas aqui, o Dream Forward oferece um site interativo para seus usuários. A página inicial apresenta um vídeo interessante que mostra um membro da empresa entrevistando pessoas aleatórias em Wall Street sobre seus planos 401 (k). A maioria dos entrevistados admitiu que eles não sabiam quem gerenciava seu plano ou descobriu que a informação fornecida pelo patrocinador do plano ou pelo empregador era muito confusa para entender.

O Dream Forward tenta simplificar coisas como taxas - basicamente, eliminando-as. "Não há taxas escondidas de qualquer tipo", o site jura. As empresas não pagam encargos, e aqueles que pagam o salário em 0. 75% e são menos para aqueles que trabalham para grandes empresas. As opções do fundo de investimento também estão no lado baixo, custando 0. 05% -0. 25% ao ano (as ofertas consistem em uma série de fundos de índice passivo). Um portal de conhecimento que fornecerá informações educacionais úteis sobre planos e investimentos 401 (k) está em breve.

iJoin

Esta empresa se concentra nos três "E" do planejamento de aposentadoria: inscrição, educação e noivado. Usando uma tecnologia flexível que pode se adaptar a qualquer sistema de contabilidade, operação financeira ou gerenciamento de clientes, a iJoin entregou resultados impressionantes desde a sua criação em 2008. Os clientes podem se orgulhar de uma taxa composta de 96% de inscrição entre funcionários em planos 401 (k) e cerca de três quartos desses participantes aumentaram sua participação, para criar uma taxa média de contribuição de quase 10%. O vice-presidente de vendas, Scott Risseeuw, sente fortemente que existe um enorme mercado inexplorado para os serviços de sua empresa: "Estamos realmente entusiasmados em ajudar nossos clientes a superar a lacuna para o investimento 401 (k) através da tecnologia e educação. IJoin combina o melhor de software de criação e sua facilidade de uso com uma eficiência simplificada para ajudar os americanos a se preparar para uma reforma duradoura ", ele observa. A empresa hospeda webinars duas vezes por semana sobre temas financeiros e faz um grande ponto de observação de como seus registros são claros e fáceis de ler; na verdade, eles foram projetados para serem examinados em um dispositivo móvel.

A linha inferior

Os americanos agora têm quase US $ 25 trilhões salvos em planos de aposentadoria diferidos. Mas os últimos anos de altos e baixos no mercado de ações trouxeram os destaques de muitos planos de aposentadoria baseados em fundos mútuos e anuidade tradicionais. Houve um pênsil de ações judiciais contra muitos grandes empregadores em relação às taxas ocultas, desempenho insuficiente e outras desvantagens que impediam os funcionários de alcançar seus objetivos de aposentadoria. Mesmo alguns dos principais conglomerados financeiros, como a Fidelity, foram obrigados a desembolsar milhões de dólares em pagamentos de restituição para seus próprios empregados por esses motivos.

As cinco empresas listadas aqui representam uma nova filosofia na arena do plano de aposentadoria que se concentra muito mais em baixos custos, completa transparência e manutenção de responsabilidade fiduciária rígida do que na obtenção de lucros. Eles também se juntaram à revolução digital fornecendo materiais didáticos e tutoriais claros e fáceis de entender através de portais web acessíveis com qualquer tipo de dispositivo sem fio.

Certamente, eles podem não oferecer a mais ampla gama de serviços ou as opções de investimento mais agressivas; muitos mantêm os custos baixos, oferecendo apenas fundos indexados, que têm suas desvantagens (veja 5 Razões para evitar fundos do índice ). Ainda assim, se você está desencantado com os suspeitos habituais entre os provedores de plano, pode valer a pena dar uma nova tentativa.