As contas do mercado monetário servem o propósito útil de manter nosso dinheiro seguro e líquido, mas muitas vezes são mal interpretados e mal utilizados. Estes são os cinco maiores erros cometidos pelas pessoas quando se trata de contas do mercado monetário.

1. Confundir uma conta do mercado monetário com um fundo do mercado monetário

A falsificação de uma conta do mercado monetário para um fundo do mercado monetário é um erro comum, mas existem distinções críticas entre os dois instrumentos financeiros.

As contas do mercado monetário são contas de depósito detidas em bancos, que têm seu principal protegido até US $ 250.000 pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Essas contas oferecem benefícios semelhantes às contas de poupança. No entanto, uma conta do mercado monetário exige que um saldo mínimo seja mantido na conta por um período designado, geralmente em torno de um ano. As contas do mercado monetário investem em fundos estáveis ​​e de baixo risco, como os títulos do Tesouro e geralmente pagam taxas de juros mais altas do que uma conta de poupança. Em contrapartida, um fundo do mercado monetário é um fundo mútuo caracterizado por investimentos de baixo risco e de baixo retorno. Entrar e sair de um fundo MM é relativamente fácil, pois não há cargas associadas com as posições.

Muitas vezes, os investidores ouvirão "mercado monetário" e assumirão que seu dinheiro é perfeitamente seguro - isso não é válido com os fundos do mercado monetário. Esses tipos de contas ainda são um produto de investimento e, como tal, não possuem garantia da FDIC.

2. Não pensamos em inflação

Um equívoco comum é acreditar que colocar dinheiro em uma conta no mercado monetário irá protegê-lo contra a inflação. Embora a taxa de inflação seja baixa em 2017 (a taxa de inflação média histórica de 20 anos é de 2. 24%), e uma conta típica do mercado monetário paga bem menos de 2% de juros. Por conseguinte, o dinheiro sentado numa conta do mercado monetário não é susceptível de ultrapassar a inflação.

Muitos argumentam que é melhor ganhar o pequeno interesse em um banco em vez de não ganhar nenhum interesse, mas ultrapassar a inflação no longo prazo não é para o qual é realmente uma conta do mercado monetário. Assumimos, por exemplo, que a inflação é inferior à média histórica de 20 anos. Mesmo nesta situação, as taxas de juros que os bancos pagarão nesses tipos de contas também diminuirão, afetando assim a intenção original da conta para começar. Assim, enquanto as contas do mercado monetário são investimentos seguros, não o protegerão da inflação.

3. Mantendo demais em

A mudança das taxas de inflação pode influenciar a eficácia das contas do mercado monetário. Em suma, ter uma alta porcentagem do seu capital nessas contas é ineficiente. Normalmente, 6-12 meses de despesas de vida são a recomendação da quantidade de dinheiro que deve ser mantida em dinheiro nesses tipos de contas para emergências imprevistas e eventos da vida.Além disso, o dinheiro é essencialmente sentado e perdendo seu valor.

4. Usando o dinheiro como uma manta de segurança emocional

Em muitos casos, estamos programados para acreditar que o acúmulo de dinheiro é a abordagem mais frutífera. Quando se trata de contas do mercado monetário e de manter dinheiro em contas de poupança padrão, isso não é válido. É difícil ter dinheiro que você trabalhou arduamente para empurrar para o mercado aberto e toda a incerteza que vem com ele. Infelizmente, as pessoas muitas vezes permanecem colocadas em suas posições de caixa por muito tempo em vez de investi-lo - por causa do medo.

A Grande Recessão só levou os mais cansados ​​investidores no buraco do coelho; no entanto, rendimentos de alto rendimento em seu dinheiro só podem provir de investimentos diversos. Há cinquenta anos, você poderia arrumar dinheiro pouco a pouco cada dia e ter certeza de que você estaria bem, mas os tempos modernos ditarão um futuro bem diferente para a nossa estabilidade financeira. Hoje, o desafio é superar nosso reflexo natural para segurar tudo.

5. Não dividindo isso

A diversificação dos ativos é uma das "leis" fundamentais do investimento. O dinheiro não é diferente. Se você insistir em manter todo o seu dinheiro em contas do mercado monetário, nenhuma conta deve conter mais do que o valor segurado pela FDIC de US $ 250.000. Não é incomum ver famílias ou propriedades com dezenas de contas bancárias para garantir seu dinheiro como tanto quanto possível. Dentro desta estratégia, a divisão do dinheiro em três "baldes" pode ser útil. Ter dinheiro reservado para curto prazo (1-3 anos) de médio prazo (4-10 anos) e longo prazo (10 anos mais) pode levar os investidores a uma abordagem mais lógica de quanto tempo e quanto, dinheiro tem que ser salvo. Para adotar uma abordagem mais tática, podemos aplicar os mesmos "baldes" e avaliar sua tolerância ao risco de forma realista.

Considere colocar dinheiro a longo prazo em outros veículos de investimento de baixo risco, como uma anuidade, uma apólice de seguro de vida, obrigações ou títulos do Tesouro. Existem inúmeras opções para dividir seu patrimônio líquido para proteger o risco de perder o valor do seu dinheiro em dinheiro. Vários veículos de investimento além das contas dos mercados monetários oferecem maior interesse. Para investidores mais tolerantes, ou aqueles que querem manter algum dinheiro movendo-se para os prazos curto e médio, existem fundos e estratégias de investimento que podem fornecer os retornos que você busca - com o tempo e seu estômago para a volatilidade. Essas abordagens, mantendo o dinheiro constantemente em movimento para cada período de sua vida, podem ajudar a superar a inflação atual e futura enquanto protegem o dinheiro de perder seu valor. De qualquer forma, estar interessado na compreensão completa desses produtos é o que permitirá que você tome a decisão certa para si mesmo.

A linha inferior

As contas do mercado monetário servem de propósito singular - para manter o seu dinheiro estacionado. O dinheiro, porém, não faz nada a menos que seja movido e, em última instância, exigirá que o investidor pesquise suas opções e invente mais diversamente.