Se você está planejando comprar ou alugar uma casa, financiar um veículo novo ou mesmo se inscrever para um novo plano de chamada móvel, agora é mais importante do que nunca manter um bom resultado de crédito . Embora a maioria de nós conheça os fundamentos de como nossos resultados e relatórios de crédito funcionam, você pode se surpreender com algumas das coisas que podem ter um efeito negativo na sua pontuação de crédito.

1. Fechar um cartão de crédito mais antigo

Você tem cartões de crédito com 10, 15 e até 20 anos que deseja cancelar porque não dão as recompensas que um novo cartão pode? Você quer se livrar desse cartão extra que você aplicou há anos atrás apenas por causa da camiseta livre ou milhas de bônus? Você pode querer pensar novamente sobre cancelar (ou mesmo solicitar um cartão extra).

Seus cartões antigos têm o maior histórico de crédito e pagamentos e, portanto, podem ter uma influência maior do que o esperado em sua pontuação de crédito geral. Ao remover os anos de histórico de crédito positivo, cancelando um cartão antigo, sua pontuação de crédito pode realmente acabar sendo afetada negativamente.

Além disso, quando você fecha um cartão, você reduz seu crédito disponível global. A menos que você reduza suas despesas ou pague outros cartões antes de fechar, isso afetará negativamente sua taxa de utilização de crédito, que é um dos fatores mais importantes usados ​​para calcular sua pontuação de crédito. Também pode reduzir sua idade média de contas, o que tem o potencial de afetar negativamente sua pontuação de crédito.

O melhor conselho é apenas solicitar cartões de crédito que você precisa, ao mesmo tempo em que você tenha crédito suficiente para ter histórico de crédito suficiente. Se você realmente precisa cancelar um cartão, dê uma olhada nos cartões relativamente mais recentes para os quais você não tenha muito uso antes de se livrar de "antigo confiável".

2. Sendo um "Serial Credit Seeker"

Os indivíduos que continuamente se candidatam a crédito rotativo, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, não se qualificam para a exceção de cheque único no processo de inscrição, diminuindo assim suas chances de obter aprovação. Isso se deve ao fato de que, teoricamente, o indivíduo pode acabar sendo aprovado para vários cartões de crédito, que talvez não possam suportar.

Muitas pessoas pensam que o mesmo vale para as compras em torno da melhor taxa de hipoteca, mas pode não ser realmente o caso. A verdade é que, para os casos em que um candidato é "compra de taxas", as verificações de crédito múltiplas serão tratadas pela agência de crédito como um único cheque, desde que os cheques tenham sido feitos em um período razoável (45 dias para o FICO Ponto). Então, vá em frente e obtenha a melhor taxa que você pode em uma hipoteca ou mesmo um empréstimo de carro, mas tente limitar suas compras em cerca de duas ou três semanas, a fim de limitar possíveis imprecisões.

3. Transferir dívidas para um cartão de taxa mais baixa

Você está passando por seu e-mail e há um envelope dizendo que você foi pré-aprovado para um novo cartão de crédito, com um limite alto e baixa taxa introdutória. Ainda melhor, a empresa de cartão está oferecendo ao lado de nenhum interesse em quaisquer saldos que você transfere de seus outros cartões de crédito (por um período introdutório). Isso parece um bom negócio, certo? Você pode transferir toda a dívida do seu cartão de crédito para um cartão e economizar em juros nos próximos meses, enquanto você paga suas dívidas. Mas você deveria realmente fazer isso?

Não é tão simples como você pensou. Se o seu saldo em seu novo cartão acabar sendo próximo de 80%, 90% ou mesmo 100% do limite do cartão, sua dívida recém-consolidada pode realmente diminuir sua pontuação de crédito.

Os rácios de dívida a limite superiores a 50% em um cartão de crédito indicam alarmes na agência, possivelmente levando a diminuir os resultados de crédito. De fato, ter cinco cartas com relações de equilíbrio a limite em torno de 20% geralmente é melhor do que um único cartão que está quase excluído. Para evitar que sua pontuação caia, tente manter seu saldo abaixo dos 30% da linha de crédito disponível do seu cartão. (Para uma leitura adicional sobre as taxas de juros, leia Compreender o interesse do cartão de crédito .)

4. Esquecendo sobre Taxas de Ginásio, Texting e Taxas de Biblioteca

Os cartões de crédito, hipotecas e empréstimos estudantis são coisas que esperamos encontrar em nossos relatórios de crédito. Mas e as taxas do ginásio, as contas de telefone celular e as taxas de atraso da biblioteca?

Atualmente, mais e mais empresas e municípios estão reportando dívidas não pagas à agência de crédito, seja diretamente ou através de uma agência de cobrança. As instâncias de indivíduos que têm ingressos de estacionamento não remunerados ou meses de cortes de academia não remunerados de um contrato esquecido aparecendo em relatórios de crédito estão se tornando mais comuns, e eles reduzem sua pontuação de crédito. Então, não pense que você pode fugir sem pagar essa cópia do "Atlas Shrugged" que você emprestou da sua biblioteca local e nunca acabou retornando. (Leia mais sobre como pagar contas atrasadas afeta o seu crédito com Como a inadimplência do cartão de crédito funciona .)

A linha inferior

Estes são apenas alguns itens inesperados que podem acabar afetando sua pontuação de crédito. Para a maioria de nós no entanto, existe uma fórmula muito mais simples para o sucesso da pontuação de crédito: não compre o que não pode pagar e se você acabar se estendendo, pagar suas dívidas deve ser a prioridade número um.