O seguro de cuidados de longa duração é um tipo específico de seguro vendido nos Estados Unidos, Canadá e Reino Unido. Este produto de seguros ajuda as pessoas a cobrir o custo dos cuidados de longa duração além de um período predeterminado. O seguro de cuidados de longa duração cobre os tipos de cuidados não cobertos pelo seguro de saúde tradicional, Medicare ou Medicaid.

Aqueles que precisam de cuidados de longa duração não são necessariamente doentes da maneira que as pessoas pensam. Em vez disso, eles geralmente não conseguem realizar atividades básicas da vida diária. Essas atividades incluem comer, banhar-se, caminhar e vestir-se.

Enquanto as pessoas que precisam de cuidados de longa duração são pensadas como idosas, isso não é exclusivamente assim; embora cerca de 70% das pessoas com mais de 65 anos necessitem de cuidados de longa duração, cerca de 40% de todos os que recebem cuidados de longa duração tem entre 18 e 64 anos.

Embora os cuidados de longa duração abranjam pessoas com variedade de questões de diferentes faixas etárias e origens, pode não ser a melhor opção de seguro para algumas pessoas. Os prémios de seguro de cuidados prolongados têm aumentado constantemente por vários anos. Mesmo com esses prémios mais elevados, as companhias de seguros que oferecem esse tipo de seguro estão rejeitando os candidatos após investigar mais profundamente suas histórias de saúde. Devido a esses fatores, as pessoas podem precisar de outras opções para cobertura de cuidados de longo prazo. As seguintes são quatro alternativas ao seguro de cuidados de longa duração que fornecem boa cobertura para aqueles que precisam de cuidados de longa duração.

1. Seguro de cuidados de curta duração

O seguro de cuidados de curto prazo, também conhecido como seguro de convalescença, é uma política que oferece entre US $ 50 a US $ 300 por dia de cobertura de cuidados de longo prazo por 180 a 360 dias. Uma vez que não há compromisso a longo prazo para as companhias de seguros, os prémios são normalmente inferiores à cobertura tradicional de cuidados de longa duração.

Uma vez que os prémios são mais baixos ea cobertura é apenas por um ano ou menos, muitos candidatos que são rejeitados pela cobertura tradicional de cuidados de longo prazo podem ser aceitos pelo seguro de cuidados de curta duração. Esses tipos de políticas têm períodos de espera curtos ou não, permitindo que os benefícios sejam iniciados imediatamente para aqueles que precisam.

Com o seguro de cuidados de curto prazo, os benefícios normalmente são reiniciados. Isso significa que se alguém apresentar uma reclamação, mas depois recupera antes de receber o benefício total, é possível apresentar outra reclamação no futuro e receber cobertura. Aqueles menores de 85 anos são normalmente elegíveis para este tipo de cobertura.

Embora este tipo de cobertura de seguro possa ajudar aqueles que são rejeitados para o seguro de cuidados de longa duração, a brevidade da cobertura do seguro torna apenas uma solução a curto prazo para cobertura de cuidados de longo prazo. No entanto, o Medicare oferece reabilitação pós-hospitalização por até 20 dias, permitindo cobrir os cuidados de longo prazo por mais de um ano se o seguro de cuidados de curta duração for retirado após esse período de 20 dias.

2. Seguro de cuidados críticos ou doença crítica

O seguro de cuidados críticos e doença crítica são dois tipos de cobertura que oferecem pagamentos em dinheiro de montante fixo a pessoas com diagnóstico de câncer, acidente vascular cerebral, ataque cardíaco e outras doenças graves. Além disso, a Aflac e Garantia Trust Life Insurance Co., duas principais operadoras, oferecem seguro de cuidados intensivos e críticos com benefícios diários ou mensais para reabilitação de pacientes internados e cuidados continuados.

Os benefícios diários da Aflac podem durar até seis meses e os benefícios mensais da Garantia Life Insurance Co. podem durar até dois anos. Os benefícios diários e mensais, o seguro de cuidados intensivos e críticos são normalmente menos dispendiosos do que o seguro de cuidados prolongados. Por exemplo, se uma mulher de 60 anos procura cuidar dos cuidados de longa duração, ela pode receber um pagamento fixo de $ 50,000 do seguro de cuidados intensivos ou de doença crítica por apenas US $ 100 por mês.

Mesmo uma estrutura de seguro de benefício mensal comprada através do Trust Trust Life Insurance Co. pode dar a alguém que precisa de cuidados de longo prazo até US $ 2 000 por mês por dois anos e custa apenas US $ 110 por mês.

Infelizmente, as pessoas que procuram cobertura de cuidados de longa duração através de um seguro de cuidados intensivos ou de doença crítica não são capazes de receber cobertura se o problema for de um diagnóstico passado. Em vez disso, a cobertura só é válida se a lesão ou doença for recente e desconhecida anteriormente.

3. Anuidades com cavaleiros de cuidados de longa duração

Para as pessoas que são rejeitadas pelos provedores tradicionais de seguro de cuidados de longa duração, é possível contratar uma renda com jinetes de cuidados de longa duração. Graças às mudanças no Internal Revenue Service (IRS), o dinheiro investido em uma anuidade com um cavaleiro de cuidados de longa duração pode ser usado sem impostos para pagar cuidados de longo prazo conforme definido no contrato. Isso dá a uma pessoa um fluxo de pagamentos mensais que ele pode usar especificamente para pagar os cuidados que ele precisa.

A subscrição médica para este tipo de opção é menos rigorosa do que o cuidado tradicional a longo prazo, dando maior liberdade na forma como as pessoas usam os benefícios de cuidados. Se o cuidado de longo prazo não for necessário, é possível resgatar o valor acumulado da anuidade. Após a passagem do proprietário da anuidade, os seus herdeiros recolhem os fundos, menos as retiradas de cuidados de longa duração.

No entanto, as anuidades precisam ser compradas na frente, exigindo um grande pagamento inicial em troca do fluxo de caixa mensal por um período definido. Anuidades como essas têm prémios mínimos iniciais de US $ 50.000, e o dinheiro normalmente é bloqueado por cinco a 10 anos.

4. Anuidades diferidas para aposentadoria

Os cuidados a longo prazo podem ser pré-planejados através do uso de uma anuidade fixa diferida. Se as pessoas tiverem em conta que têm 70% de chance de precisar de cuidados de longa duração após a aposentadoria, é esperto se proteger contra os custos futuros, colocando o dinheiro antes da aposentadoria, em troca de uma promessa, uma seguradora pagará montantes mensais quando um determinado A idade é alcançada.

Diga, por exemplo, que uma pessoa tem 60 anos e decide comprar uma anuidade diferida por US $ 100.000 do New York Life Insurance.Quando essa pessoa chega aos 70 anos de idade, ele recebe um pagamento mensal de US $ 1 000, ou cerca de 12% anual do diretor inicial.

Este tipo de anuidade difere de uma anuidade com um cavaleiro de cuidados de longa duração porque não foi projetado exclusivamente para cuidados de longa duração. Em vez disso, esta opção pode ser usada como tranquilidade de que se o cuidado de longo prazo for necessário após a aposentadoria, há fluxo de caixa mensal reservado para pagar as despesas necessárias. Uma anuidade diferida não abrange os cuidados de longa duração necessários antes da aposentadoria.