Muitas pessoas têm a impressão equivocada de que o seguro guarda-chuva é apenas para os ricos, mas isso não é verdade. Especialista em finanças pessoais e CPA Mitch Freedman diz: "Enquanto você puder ganhar o sustento, você deve ter uma política de responsabilidade guarda-chuva. "Isso é porque se você perde uma ação judicial, você pode ser responsabilizado pessoalmente, não apenas em seus ativos atuais, mas também em todos os ganhos futuros. Os salários podem ser decorados como parte de uma solução legal.

Uma política de guarda-chuva protege você desse risco. Ele acrescenta proteção de responsabilidade além dos seus proprietários e seguro de carro até um limite que você escolher. A maioria das políticas cobre você até US $ 1 milhão a US $ 2 milhões, mas os muito ricos podem escolher quantidades maiores. As políticas de guarda-chuva exigem que você mantenha os limites de responsabilidade em sua apólice de seguro de imóveis ou de automóveis. Normalmente, as seguradoras exigem que você leve cobertura de responsabilidade de US $ 300.000 a US $ 500.000 em seu carro e casa.

Por que Get It?

Então, quais são os três motivos principais que você pode querer obter uma política de guarda-chuva?

1. Para se proteger se alguém se machucar em sua propriedade e processar você. O seguro de responsabilidade civil não só cobrirá o custo de quaisquer facturas médicas, mas também pagará sua defesa legal se os custos se somarem mais do que a cobertura de responsabilidade na política de seus proprietários.

2. Para se proteger se você estiver envolvido em um acidente de carro e for processado. Depois que seu seguro é maximizado, a política de guarda-chuva cobre o restante até os limites da política.

3. Para se proteger da calúnia ou difamação ou outros tipos de ações judiciais não cobertas pela sua política de casa ou automóvel. Por exemplo, no mundo de hoje, o que você publica em mídias sociais pode deixá-lo aberto a uma ação judicial. Foram lançados processos de milhões de dólares contra cartazes no Facebook e outras mídias sociais. A política de guarda-chuva cobriria quaisquer custos legais e qualquer acordo. Mesmo se você ganhar o terno, os custos legais de bolso podem ser rápidos. (Veja Você pode ser processado se você der uma revisão ruim sobre o Yelp? )

Qualquer um desses motivos pode somar até um milhão de dólares ou mais em pedidos. Você pode não ter tanta coisa, mas se perder o processo, o juiz pode atribuir todos os seus ativos e quaisquer ganhos futuros até que o pedido seja pago. (Veja Está chovendo ações judiciais: você precisa de uma política de guarda-chuva? )

Qual o custo?

As políticas de guarda-chuva variam de acordo com o risco. Se você tem uma casa e dois carros, você pode esperar um prêmio de cerca de US $ 200 por US $ 1 milhão e você pode adicionar um segundo milhão por cerca de US $ 100. Você realmente precisa de US $ 2 milhões? Como Jack Hungelmann, autor de "Insurance for Dummies", escreveu: "Você não pode controlar quem você pode ferir. "Você pode ferir um CEO ou jogador de bola profissional e deve milhões por perda de ganhos.

Se você acha que não pode pagar o prémio, considere aumentar a franquia em suas casas e apólices de seguro de carro para US $ 1 000, o que provavelmente irá economizar o suficiente para cobrir o custo premium do seguro guarda-chuva. Isso significa que você terá uma despesa de desembolso superior por um acidente menor, mas a maioria dos agentes recomenda-se contra a apresentação de pedidos menores porque pode prejudicar seu desconto sem reclamações ou mesmo resultar em perda de uma política para a apresentação de uma reclamação.

Quanto você precisa?

Freedman, que lidera Mitchell Freedman Accountancy, em Westlake Village, Califórnia, recomenda que todos tenham pelo menos uma política de guarda-chuva de US $ 1 milhão. Se você ganhar mais de US $ 100.000 por ano ou ter mais de US $ 1 milhão em ativos, então você deve obter mais. Outros CPAs recomendam que seus clientes tenham uma política de guarda-chuva com limites pelo menos até seu patrimônio líquido e aconselhar as pessoas com propriedades de aluguel a ter uma política de US $ 3 milhões a US $ 5 milhões.

A linha inferior

A cobertura de guarda-chuva de pelo menos US $ 1 milhão é uma boa idéia se você possui ativos ou está ganhando salário. A pequena quantia que você paga pela cobertura pode dar-lhe muita paz de espírito e proteção. Para obter mais informações, consulte Como funciona o Umbrella Insurance e Seguro para guarda-chuva e ajuda doméstica.