Milhões de americanos olham para o dia em que finalmente podem parar de trabalhar. Mas uma desaceleração severa do mercado pode descarrilar esses planos para muitos trabalhadores, especialmente aqueles que são investidos pesadamente em ações. Mas condições de mercado adversas não precisam descarrilar seus planos de aposentadoria; é possível aposentar-se no horário com um pequeno ajuste. Este artigo explora algumas das maneiras que você pode manter o seu plano de aposentadoria na pista, mesmo que seu portfólio tenha tido um grande sucesso.

Ride Out The Storm Investidores experientes que sustentam grandes perdas nos mercados sabem que a maneira mais eficaz de recuperar seu dinheiro é simplesmente esperar a recuperação dos mercados. O que desaparecerá virá novamente, pelo menos em algum momento do futuro. Este é um bom momento para procurar áreas de crescimento no mercado; alguns estoques de pequenas capitais cuidadosamente escolhidos poderiam proporcionar um bom retorno em uma economia em recuperação. Adicionando algumas participações estrangeiras para a diversificação nesta fase do ciclo econômico também pode não ser uma má idéia. Mas mudar para dinheiro depois que o dano já é feito apenas bloqueia as perdas da carteira, que não podem ser declaradas no 1040 se forem realizadas dentro de um plano de aposentadoria diferido.

No entanto, a realização de algumas perdas de capital pode ser prudente para os títulos tributáveis, desde que os valores mobiliários sejam recomprados após o período de lavagem ter sido satisfeito. Investidores mais agressivos que pensam que os mercados não atingiram o fundo também devem considerar a cobertura de suas carteiras com derivativos ou escrever chamadas cobertas para gerar renda adicional. (Saiba mais sobre regras de venda de lavagem em Venda de valores mobiliários perdidos para uma vantagem fiscal .)

Aperte seu cinto Os investidores inteligentes sabem melhor do que liquidar suas participações quando os mercados estão para baixo, mas isso é o que acontece quando você começa a fazer distribuições do plano de aposentadoria durante um mercado ostentoso. Você pode se surpreender ao descobrir até que ponto mesmo uma pequena redução no pagamento do plano de aposentadoria pode ir para ressuscitar seu portfólio. Reduzir o seu pagamento por alguns pontos percentuais ou mesmo renunciar a distribuições por um ano ou assim permite que as participações que de outra forma seriam liquidadas uma chance de se recuperar. Se você tivesse um US $ 150.000 que tenha diminuído em valor para US $ 100.000 e já pretendia ter uma distribuição anual de 4% (US $ 4.000), então, reduzindo seu pagamento para 2% (US $ 2.000) por dois anos. permitir que US $ 4 000 adicionais cresçam com diferimento de impostos no momento em que os mercados possam apresentar uma forte recuperação.

Controle seu fluxo de caixa Embora isso possa significar desistir de algumas conveniências por um tempo, cortar custos é outra maneira de manter sua agenda de aposentadoria. Medidas óbvias, como comer menos e comprar alimentos básicos a granel, são um bom começo, e o pagamento de itens em dinheiro pode ajudá-lo a ver o quanto você está gastando de uma maneira que às vezes é difícil com cartões de débito ou de crédito.Mas usar cartões de forma criteriosa também pode ser uma escolha sábia; Aqueles que podem pagar os saldos do seu cartão de crédito em dinheiro podem acumular benefícios substanciais, como dinheiro de volta e milhas aéreas.

A Alliance to Save Energy afirmou que o uso de lâmpadas fluorescentes pode salvar os compradores em média de US $ 50 em contas elétricas reduzidas ao longo da vida de cada bulbo. Os termostatos programáveis ​​também podem reduzir automaticamente sua conta de gás ou eletricidade por talvez 10%, o que poderia somar algumas centenas de dólares por ano. Há também um crédito tributário de até $ 1, 500 disponíveis para os proprietários que adquiram melhorias e dispositivos eficientes em termos de eficiência energética.

Aqueles que sentem a pitada de seus custos de cuidados de saúde devem considerar abrir uma Conta de poupança de saúde uma vez que a cobertura do grupo de seus postos de trabalho expira. Todas as contribuições para essas contas são dedutíveis e crescem sem impostos, desde que sejam retiradas para pagar despesas médicas qualificadas - e a lista de despesas que se enquadram nesta categoria é bastante liberal.

Facilidade de aposentadoria Se suas finanças sozinhas não são suficientes para permitir que você abandone o trabalho completamente, considere negociar em seu trabalho atual para emprego a tempo parcial. Este pode ser um bom momento para você explorar uma carreira relacionada a um passatempo ou outro interesse ou paixão, como o trabalho de caridade. Os aposentados que gostariam de viajar podem considerar um período no Peace Corps, enquanto os entusiastas do modelo poderiam encontrar trabalho em um hobby ou loja de artesanato. Uma semana de 20 horas pagando US $ 10 por hora se traduz em US $ 10.000 por ano - igual a uma distribuição de 10% de US $ 100.000. Algum desse dinheiro poderia até ser usado para fazer contribuições adicionais do plano de aposentadoria, dando ao seu portfólio um tiro no braço quando os preços caíram.

Aqueles que são afortunados o suficiente para receber uma oferta de compra de seu empregador antes de se aposentar podem ser sábios de aceitar, especialmente se eles recebem uma liquidação global que poderia ser investida no mercado a preços deprimidos. Além disso, muitas empresas irão contratar esses empregados como contratados independentes a tempo parcial ou a tempo inteiro para consultas ou outros trabalhos.

Aproveite sua casa Os aposentados podem usar suas casas para gerar dinheiro adicional de algumas maneiras. Uma opção é alugar o porão, sótão ou quarto de reposição, o que poderia facilmente gerar $ 500 adicionais por mês de renda por um ano ou dois, além de deduções fiscais para quaisquer despesas e manutenção relacionadas ao aluguel.

Uma hipoteca reversa também pode fornecer renda mensal estável para aqueles que se qualificam, embora esta transação deve ser considerada cuidadosamente antes de qualquer ação ser tomada, já que é irreversível. Mas este tipo de hipoteca pode fornecer aos proprietários uma fonte adicional de renda que é extraída do patrimônio da casa. Redimensionar sua residência e se mudar para locais de menor porte também pode fornecer um pedaço de dinheiro livre de impostos para reabastecer seu portfólio de aposentadoria. (Para mais informações sobre hipotecas reversas, confira A hipoteca inversa: uma ferramenta de aposentadoria .)

A linha inferior Embora um mercado ostentoso possa tornar a retirada mais difícil, os futuros aposentados ainda podem deixar seus empregos quando quiserem com um pequeno planejamento. Existem várias alternativas disponíveis para aqueles que estão dispostos a experimentá-los, como aproveitar o patrimônio da casa, trabalhar a tempo parcial, adiar a distribuição de planos e colher prejuízos fiscais. Para obter mais informações sobre como manter seus planos de aposentadoria no caminho certo, consulte o seu consultor financeiro.

Para leitura relacionada, dê uma olhada em Gerenciando renda durante a aposentadoria e Viagem através das 6 etapas da aposentadoria .