A maioria dos especialistas financeiros adverte os consumidores contra os perigos da dívida do cartão de crédito, e esse aviso soa particularmente verdadeiro para os aposentados. Os idosos que vivem em uma renda fixa podem ser tentados a confiar na facilidade e conveniência desta opção "comprar agora, pagar mais tarde", mas há vários fatores que devem ser pesados ​​para evitar erros caros. Os americanos estão profundamente em dívida. De acordo com uma pesquisa recente da CardHub, a família americana média tem uma dívida de cartão de crédito de US $ 7, 200.

Os prós e contras dos cartões de crédito

Existem vantagens e desvantagens na utilização de cartões de crédito na aposentadoria, dependendo da situação financeira única. Kenneth Strauss, um CPA / PFS baseado na Flórida, diz que geralmente é melhor não ter uma dívida de cartão de crédito. Além disso, ele diz que aqueles com saldos devem elaborar um plano para pagar seus saldos.

Ao mesmo tempo, Strauss diz que há benefícios para usar um cartão de crédito, se o saldo for pago a cada mês. Ele diz que muitos cartões de crédito oferecem pontos que podem ser usados ​​para estadias de hotel e vôos de avião. "Alguns cartões da marca da companhia aérea também oferecem bagagem despachada gratuita, o que pode salvar os dólares significativos dos aposentados. "

O advogado financeiro da Nova York, Leslie Tayne, do Tayne Law Group, concorda e diz à Investopedia que os aposentados que voam com freqüência podem investir em um cartão de crédito da companhia aérea. "Ao usar este cartão de recompensa, eles podem receber milhas de passageiro frequente, e se eles economizarem milhas suficientes, eles podem potencialmente obter um vôo livre", diz Tayne. Ela diz que este é apenas um exemplo de como os aposentados podem receber recompensas e até mesmo recuperar dinheiro de usar seu cartão de crédito regularmente.

Tayne diz que os cartões de crédito também podem ajudar os aposentados a manter uma boa pontuação de crédito, o que será importante, especialmente se eles decidirem refinanciar sua hipoteca ou comprar uma casa de férias.

No entanto, uma vez que os aposentados vivem com renda fixa, eles precisam prestar muita atenção aos termos desses cartões. Sean Stein Smith, um CPA baseado na cidade de Nova York, adverte aposentados para prestar atenção às taxas, penalidades de juros ou encargos anuais associados ao cartão. "Esses itens podem estar presentes na cópia fina do aplicativo, mas também podem comer em sua renda e também limitar a funcionalidade dos próprios cartões de crédito", diz Smith.

Além disso, Tayne aconselha os aposentados a considerar sua capacidade de pagar o saldo mensalmente. "Você pode acabar confiando no cartão de crédito com mais freqüência do que nunca para comprar itens essenciais para sua casa ou medicamentos; No entanto, se você não tiver o dinheiro para pagar o saldo total do seu cartão de crédito, você pode encontrar-se com o excesso de dívida. "Por exemplo, um aposentado com um saldo de cartão de crédito de US $ 5 000, pagando US $ 125 por mês com juros de 18% acabaria fazendo 273 pagamentos mensais e US $ 6 923.14 de interesse.

É por isso que Chris Hogan, especialista em dinheiro e aposentadoria da equipe de Dave Ramsey, adverte os leitores da Investopedia contra os cartões de crédito. "Nenhuma quantidade de" vantagens "pode ​​fazer com que a dívida do cartão de crédito valha a pena, e a Consumer Reports diz que 75% das milhas aéreas nunca são resgatadas", diz Hogan. Mesmo entre aqueles que se consideram usuários de crédito "responsáveis", Hogan diz que existe sempre um risco de incorrer em dívidas. "Os aposentados devem se concentrar na construção de seu ninho, não quebrando: o risco simplesmente não vale a pena", conclui Hogan.

Os prós e contras da consolidação da dívida de cartão de crédito

Então, e os aposentados que já acumularam? dívida de cartão de crédito? A consolidação da dívida de cartão de crédito é uma boa idéia? Bem, se eles escolherem essa rota, Tayne diz que eles podem potencialmente obter uma taxa de juros mais baixa e também obter a taxa anual dispensada. "Você pode procurar essa opção se você tiver uma histórico positivo em pagar facilmente o seu cartão de crédito e fazer pagamentos a tempo, mas se você tiver um registro de pagamento fraco com uma baixa renda fixa, você pode ser rejeitado ", explica Tayne.

E Hogan adverte que a consolidação da dívida é apenas uma solução de curto prazo para um problema de longo prazo. Ele diz que os aposentados estão apenas arrastando a dívida se não mudarem seu comportamento. "A dívida ainda está lá, assim como os hábitos que a causaram, e é por isso que a maioria as pessoas simplesmente adquirem dívidas após a consolidação, "Explica Hogan.

Em vez de consolidar a dívida do cartão de crédito, ele recomenda que os aposentados usem o método da bola de neve da dívida. "Liste suas dívidas de cartão de crédito de menor a maior e faça pagamentos mínimos em todos eles

exceto a conta menor. "Hogan aconselha pagar o máximo possível na menor conta para pagar. Uma vez que a conta mínima é paga, aplique esses fundos para a segunda conta menor até que ela seja paga. Ao pagar sistematicamente cada uma das contas e economizar dinheiro para pagar a próxima conta, os aposentados estão criando um efeito de bola de neve. "Uma vez que você está livre de dívidas, você poderá se concentrar em deixar um legado para a sua família em vez de pagar o seu passado", diz Hogan. Os prós e contras de usar a renda de aposentadoria para pagar a dívida do cartão de crédito

Alguns aposentados podem ser tentados a usar apenas renda de aposentadoria para pagar a dívida do cartão de crédito, mas nossos especialistas não recomendam essa prática. Tayne lembra aos leitores que eles precisam desse dinheiro para viver. Além disso, ela diz que eles podem incorrem em uma penalidade de imposto de retirada antecipada e aconselha os aposentados a buscar ajuda e conselho de um conselheiro de dívida ou consultor financeiro.

E mesmo que não haja uma penalidade para retirada antecipada, Hogan adverte contra isso e diz que os aposentados estão limitando o crescimento oportunidades ao retirar fundos. "Cada dólar que você envia para a companhia de cartão de crédito rouba do seu futuro e seus sonhos de aposentadoria". Em vez disso, Hogan recomenda obter um emprego a tempo parcial ou fazer sacrifícios de estilo de vida para ajudar a pagar a dívida.

The Bottom Line

A dívida do cartão de crédito pode ser uma tensão financeira em qualquer idade, mas pode ter um impacto significativo sobre os aposentados em uma renda limitada.Embora o uso judicioso dos cartões de crédito possa ajudar os aposentados a obter recompensas e manter uma boa pontuação de crédito, o equilíbrio é contraproducente. Ao mesmo tempo, o uso de consolidação de dívidas e renda de aposentadoria só pode resultar em soluções de curto prazo, então os aposentados precisam pesar cuidadosamente suas opções.