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Os bancos usam políticas e análises rigorosas ao determinar se e quanto dinheiro emprestar aos clientes. Os métodos utilizados pelos bancos geralmente são resumidos pela categorização da análise de crédito como os cinco Cs de crédito. Os cinco Cs de crédito são caráter, capital, capacidade, condições e garantias. Os bancos usam os cinco Cs por razões específicas respectivas para cada categoria, mas todos são utilizados para entender o risco de inadimplência em um empréstimo.

Carácter

É importante que um banco tenha um conforto significativo com o caráter de seus potenciais mutuários. Indicadores como classificação de crédito e histórico de empréstimos, juntamente com fatores mais qualitativos como honestidade e integridade, todos apoiam um caso para a disposição do mutuário e a capacidade de reembolsar um empréstimo.

Capital

Um banco precisa entender a posição de capital do negócio ou da riqueza pessoal do mutuário em potencial. Mais capital representa a capacidade do mutuário de suportar a volatilidade. Também demonstra o compromisso que mantém um proprietário de uma entidade mutuária. Uma posição de capital forte tranquiliza um credor de capacidade de reembolso em um mutuário.

Capacidade

Compreender a capacidade de reembolsar um empréstimo é fundamental para um banco durante o processo de subscrição. A capacidade é determinada pela capacidade do mutuário de gerar fluxo de caixa para atender os juros e o principal sobre o empréstimo. O forte fluxo de caixa das atividades comerciais normais dos mutuários demonstra capacidade para reembolsar a dívida e mitiga a probabilidade de inadimplência.

Condições

Um banco também deve entender as condições mais amplas do mercado que afetam a indústria, o segmento, o mercado e a economia geral em que seus mutuários se envolvem no comércio. O forte crescimento da indústria ou as condições econômicas sustentam a capacidade de uma empresa gerar dinheiro e pagar dívidas.

Garantia

Os credores geralmente assumem uma garantia sobre os garantias do mutuário. No caso de um mutuário não conseguir reembolsar a dívida com o seu fluxo de caixa, o credor deve confiar na qualidade e venda de garantias do mutuário para reembolsar o empréstimo. Uma análise robusta da garantia que suporta um empréstimo é um passo importante na concessão de um empréstimo.