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Tanto os mutuários individuais e empresariais são convidados a fornecer informações relacionadas ao seu histórico de crédito, renda e dívida ao solicitar crédito. Os bancos usam essas informações, também conhecidas como as cinco Cs de crédito, para analisar a capacidade de crédito de um candidato.

Não existe um padrão regulatório que exija o uso dos cinco Cs de crédito na avaliação de aplicações de crédito, mas a maioria dos bancos revisa essas informações antes de permitir que um mutuário tome dívidas. Os cinco Cs de crédito incluem o caráter, a capacidade, o capital, a garantia e as condições do devedor.

Caráter

O personagem de um mutuário é importante para os bancos, porque fala com a sua confiabilidade. Os credores usam informações relacionadas a suas credenciais ou reputação da comunidade, interações com outros credores e histórico de reembolso para determinar se ele é um risco valioso para novos créditos. Os empresários empresários são obrigados a fornecer documentação que fale sobre o histórico da empresa para provar seu caráter.

Capacidade

A relação dívida / rendimento é a medida mais direta de capacidade ao solicitar novos créditos. Um alto índice de dívida para renda é percebido pelos credores como de alto risco e pode levar a um declínio ou alteração de termos de reembolso que custam mais durante a duração do empréstimo ou linha de crédito.

Capital

Os credores também analisam o patrimônio líquido do mutuário, conhecido como seu capital. O cálculo informa os credores de poupança, investimentos adicionais ou outros ativos que poderiam ser usados ​​se um mutuário perderasse emprego ou receita de negócios.

Colateral

Os mutuários que recebem uma grande quantidade de crédito novo ou aqueles com histórico de crédito ruim podem ser obrigados a fornecer garantias. Os indivíduos podem prometer um veículo, uma casa ou uma conta de poupança para apoiar um empréstimo, enquanto as empresas podem usar equipamentos, inventário ou faturas como garantia. Os credores tomam posse do ativo prometido se um mutuário for inadimplente.

Condições

O objetivo de um pedido de crédito é mais importante para os bancos que emprestam às empresas do que aqueles que analisam mutuários individuais. Saber o que o financiamento será utilizado, como equipamentos ou capital de giro, proporciona aos credores uma melhor compreensão do risco que estão assumindo.