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Os cinco C de crédito são uma ferramenta valiosa usada pelos bancos para determinar a credibilidade de um mutuário. Os analistas de crédito desenvolveram o método de crédito de cinco cêntimos, identificando cinco fatores-chave que influenciam a probabilidade de um mutuário inadimplente em sua dívida. Esses fatores são caráter, capacidade, capital, colateral e condições. Os bancos medem cada um dos cinco C's de crédito de forma diferente - alguns qualitativos versus quantitativos, por exemplo -, uma vez que não se prestam facilmente a um cálculo numérico.

Caráter

O caráter refere-se à reputação de um mutuário em questões financeiras. O velho ditado de que o comportamento passado é o melhor indicador de comportamento futuro aplica-se ao rever o personagem de um mutuário. Os bancos utilizam métodos qualitativos e quantitativos para avaliar o caráter. Os métodos qualitativos incluem referências de chamadas, revisão do histórico de emprego e realização de uma entrevista pessoal com o mutuário para avaliar seu personagem. Os métodos quantitativos incluem a revisão da classificação de crédito do mutuário, que as agências de relatórios de crédito padronizam para uma escala comum.

Capacidade

A capacidade de um mutuário é sua capacidade financeira para cumprir os termos de reembolso de um empréstimo. É determinada pela sua renda e por suas outras dívidas pendentes. Os métodos utilizados para avaliar a capacidade de um mutuário são altamente distorcidos em relação ao lado quantitativo. A maioria dos credores tem razões específicas que eles usam para determinar se a capacidade de um mutuário é aceitável. As empresas hipotecárias, por exemplo, usam o rácio dívida / rendimento, que estabelece a dívida mensal de um mutuário como uma percentagem da sua renda mensal.

Capital

O capital inclui qualquer dinheiro que um mutuário coloque no investimento para o qual ele está recebendo um empréstimo. Um pagamento inicial em uma casa é um exemplo de capital. Os bancos preferem um mutuário com muito capital, porque isso significa que ele tem alguma pele no jogo. Gastar seu próprio dinheiro em direção a um investimento dá ao mutuário um senso de propriedade e proporciona um incentivo adicional para não implantar o empréstimo. Os bancos medem quantitativamente o capital como uma porcentagem do custo total de investimento.

Colateral

Os ativos pessoais prometidos por um mutuário como garantia para um empréstimo são conhecidos como garantia. Em um empréstimo de carro, por exemplo, o carro em si é a garantia. Se o devedor omissão, o banco reabastece o carro, vende-o e usa o produto para pagar o empréstimo. Os bancos vêem os empréstimos garantidos por garantias como menos arriscados do que os empréstimos não garantidos, uma vez que a garantia dá-lhes um recurso em caso de incumprimento. Os bancos avaliam quantitativamente as garantias pelo seu valor e qualitativamente pela facilidade de liquidação percebida.

Condições

As condições referem-se aos termos do empréstimo em si, bem como a quaisquer condições econômicas que possam afetar o mutuário.Esse fator é o mais subjetivo dos cinco C's de crédito e é avaliado principalmente quantitativamente. No entanto, os bancos também usam determinadas medidas quantitativas, como a taxa de juros do empréstimo, o valor do principal e o prazo de reembolso para avaliar as condições.