Muitos clientes de planejamento financeiro classificam a dívida como uma das suas maiores prioridades financeiras. Afinal, não ter dívidas permite que eles esticassem seu dinheiro e economias muito mais. Mas as estatísticas recentes indicam que um número crescente de americanos está mais longe desse objetivo do que nunca. O Banco da Reserva Federal publicou recentemente um relatório que indica que a dívida total de todas as famílias americanas aumentou mais do que em uma década em 2016, e é provável que estabeleça outro recorde neste ano. Mas a dívida é sempre uma coisa ruim?

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Aproveitando a dívida

Thomas Anderson, ex-banqueiro de investimentos e CEO da Supernova Companies, oferece uma filosofia contrária aos consultores financeiros quando se trata de dívidas. Ele sente que é dívida, e não equidade, que pode fazer uma diferença positiva para os clientes. "O maior fator determinante para se você vai ou não ter sucesso em longo prazo são as decisões que você toma em relação à dívida", diz ele.

O novo livro de Anderson, < O Valor da Dívida na Construção de Riqueza , postula que os consumidores não devem considerar a dívida como um fardo, mas sim preferem adotá-la e aceitá-la como meio de comprar ativos e reduzir suas faturas. Anderson argumenta que usar dívida para financiar os investimentos podem produzir saldos finais mais altos do que os investimentos que são totalmente financiados com caixa. Ele considera que a dívida que está cobrando uma baixa taxa de juros é "dívida enriquecedora" porque essa dívida pode permitir ao consumidor investir outros recursos em ativos que produzem maior retorno do capital ao longo do tempo devido ao poder de compor.

Em seu livro, ele adverte conselheiros que aqueles que ignoram o fator de dívida em suas recomendações podem mudar seus clientes com uma pequena mudança Essa abordagem unilateral. Ele apoia sua afirmação comparando três Famílias: a primeira casa usa todos os seus rendimentos discricionários para pagar a dívida, a segunda faz os pagamentos normais de sua dívida e economiza algum dinheiro, e a terceira apenas faz pagamentos mínimos em sua dívida e investe o resto.

A terceira família acaba com o vencedor após 30 anos, porque seus investimentos cresceram mais em relação à sua dívida. "É por isso que a decisão com dívidas é mais importante do que a decisão com alocação de ativos. Está gerando a quantidade de dinheiro combinando durante um longo período de tempo. Você pode financiar ativos. Em vez de amarrar dinheiro em uma casa, você pode colocá-lo em seu portfólio. Trinta e cinco anos de composição a uma taxa mais baixa são mais poderosos do que 10 anos de composição a uma taxa mais elevada. "(Para mais, veja:

A grande diferença entre boa dívida e dívida ruim .) Como os consultores podem ajudar

Os conselheiros podem ajudar os indivíduos a gerenciar sua dívida através do uso de empréstimos de consolidação da dívida e reembolso planos.Aqueles com alta dívida de empréstimo de estudantes podem querer considerar o refinanciamento com uma das novas e inovadoras empresas de empréstimo de estudantes, como a SoFi, que oferece uma variedade de programas de adiamento, bem como assistência para obter um emprego e começar um negócio.

Eles também podem ajudar os potenciais compradores de casa a obter o melhor negócio possível em sua hipoteca e mostrar-lhes o que eles precisam fazer para melhorar suas pontuações de crédito. Os clientes que são investidores mais sofisticados também podem querer considerar a negociação na margem para alavancar seus ganhos de investimento (embora exista um risco adicional ao fazer isso).

A linha inferior

Embora a maioria das pessoas considere a dívida seriamente prejudicada, há momentos em que seu uso pode ser garantido para alcançar uma maior taxa de retorno ao longo do tempo. Os conselheiros podem ajudar as pessoas a aprender quando usar a dívida e quando usar outros meios para alcançar metas financeiras. (Para mais, consulte:

Isto é, como os conselheiros financeiros podem ajudar com a dívida .)