A poupança para pagamento inicial é o primeiro grande passo para a compra de uma casa. E porque a maioria das pessoas não consegue poupar até uma porcentagem do preço solicitado tudo isso rapidamente, saber onde abrir um fundo de adiantamento é uma coisa importante a considerar quando se prepara para ir a caçar casa e fazer a grande compra.

Por que eu preciso de um adiantamento?

A maioria dos proprietários potenciais precisa emprestar dinheiro para ajudar com o custo. Para obter esse dinheiro, eles se candidatam a empréstimos hipotecários de um banco. Ao conceder tais empréstimos, os bancos pedem adiantamentos, o que ajuda a reduzir seus riscos. Por razões óbvias, a maioria dos bancos prefere fazer negócios com mutuários que podem fazer pagamentos significativos. (Veja: Poupe $ 30, 000 para um pagamento inicial em 5 meses. )

Quanto devo salvar?

Os bancos preferem os mutuários que possuem pelo menos um quinto do preço solicitado. (Para os mutuários de alto risco, a porcentagem de bancos que procuram é muitas vezes muito maior.) Para começar, olhe para os tipos de casas que deseja comprar, calcule 20% de seu preço solicitado - o que você acabará com será o valor que você vai querer salvar. Se você tem um excelente crédito ou se qualifica para determinados programas, você poderá garantir um empréstimo com menos de 20% de redução. Mas tenha em mente: tais empréstimos exigem que o mutuário pague o seguro de hipoteca particular (PMI), por um custo adicional.

Claro, se você conseguir, pode fazer um adiantamento maior, o que resultará em pagamentos mensais mais baixos. Quando comprei minha casa, coloquei 40% do preço da compra e derrubei meu pagamento mensal para um nível muito mais confortável. Para calcular os números envolvidos, você pode usar um cronograma de amortização do empréstimo. (Veja: Fazendo um maior pagamento ante compra de uma casa mais barata. )

Onde devo colocá-lo?

Agora que você sabe o quanto você precisa economizar, o próximo passo é encontrar um lugar para manter as economias. Dependendo da sua linha de tempo, aqui estão algumas boas opções:

A Conta de poupança - A estratégia mais direta envolve a abertura de uma conta de poupança no banco onde você faz sua verificação. Os clientes existentes podem abrir uma conta de poupança com muito rapidez, fazer transferências de suas contas correntes ou configurar transferências recorrentes da verificação nos dias de pagamento.

A desvantagem é que os bancos tendem a taxas de juros muito baixas. Quando você usa uma conta de poupança em seu banco, você está escolhendo a conveniência sobre o retorno do investimento.

Conta de poupança online de alto interesse - Se você deseja ganhar mais interesse, sem sacrificar a segurança das economias seguradas pela FDIC, você pode preferir uma conta de poupança em linha de alto interesse. Este é o tipo de conta que usei para o meu fundo de adiantamento.

As contas de poupança de juros altos estão disponíveis em vários bancos, e muitas vezes pagam 10 a 20 vezes a taxa de juros.Os bancos on-line, que têm custos muito mais baixos, podem pagar taxas de juros mais elevadas do que os tijolos e os morteiros. Mesmo assim, a taxa de juros com qualquer conta de poupança não será demais para se gabar.

Conta de investimento - Se você pode esperar, considere colocar seu dinheiro em uma conta de investimento em qualquer corretora principal. Com contas de investimento, você pode comprar ações, títulos e fundos que pagam taxas de juros muito mais altas. No entanto, existem maiores riscos associados aos investimentos.

As contas de investimento não são seguradas pela FDIC. Os preços das ações flutuam, e você pode perder algum investimento, ou tudo isso. Mas, como um todo, o mercado sempre se recuperou das recessões e atingiu novos níveis. Se você pode esperar tudo, nos casos em que o mercado virar para o sul, uma conta de investimento oferece o melhor potencial enquanto economiza sua compra.

A linha inferior

Se desejar conveniência, você fará perfeitamente bem com uma conta de poupança em seu banco existente. Se você quiser um pouco mais de retorno, e não se preocupe em aguardar transferências entre bancos, você pode procurar um banco online e ganhar mais interesse. Se você pode assumir o risco, as contas de investimento oferecem os melhores retornos sobre o investimento, mas podem diminuir o valor no curto prazo.

Ser sincero sobre seus objetivos o ajudará a tomar a decisão mais bem informada. Dado que você está pagando, provavelmente custará dezenas de milhares de dólares, não é algo em que você quer se apressar, ou arriscar-se a se arruinar. Então procure cuidadosamente, e tome uma decisão com a qual você acabará por se sentir confortável.