Se você tiver grandes dívidas que não pode pagar, está atrasado em seus pagamentos de hipoteca e em perigo de encerramento, estão sendo assediados por cobradores de contas - ou todos os itens acima - declarar falência pode ser sua resposta.

Ou talvez não seja.

A falência pode, em alguns casos, reduzir ou eliminar suas dívidas, salvar sua casa e manter esses coletores de contas na baía. Mas também tem sérias conseqüências, incluindo danos a longo prazo para sua pontuação de crédito. Isso, por sua vez, pode prejudicar a sua capacidade de emprestar no futuro, elevar as taxas que você paga para o seguro e até dificultar a obtenção de um emprego.

Apesar dos negativos, mais de 1 milhão de americanos se declararam em bancarrota durante o período de 12 meses que termina em 30 de setembro de 2013.

Tipos de falência

Os processos de falência são tratados por tribunais federais , e a lei federal define seis tipos diferentes. Os dois tipos mais comuns utilizados pelos indivíduos são o Capítulo 7 e o Capítulo 13, com o nome das seções do código de falência federal onde são descritas. A bancarrota do capítulo 11, que é muitas vezes na manchete, é principalmente para empresas.

Capítulo 7 falência, o tipo mais de arquivo de indivíduos, também é referido como uma falência ou liquidação direta. Um administrador nomeado pelo tribunal pode vender alguns dos seus bens e usar o produto para reembolsar parcialmente seus credores, após o qual suas dívidas são consideradas descarregadas. Alguns tipos de propriedade podem ser isentos de liquidação, sujeito a certos limites. Essas incluem o seu carro, sua roupa e bens domésticos, as ferramentas do seu comércio, pensões e uma parcela de qualquer capital que você possui em sua casa. Você deve listar a propriedade que você está reivindicando como isenta quando você declara falência. Para obter informações adicionais, leia Arquivo Capítulo 7 Falência .

Capítulo 13 falência, por outro lado, resulta em um plano aprovado pelo tribunal para você reembolsar a totalidade ou parte de suas dívidas durante um período de três a cinco anos. Algumas de suas dívidas também podem ser descarregadas. Por não exigir a liquidação de seus ativos, uma bancarrota do Capítulo 13 pode permitir que você mantenha sua casa, desde que continue a fazer os pagamentos acordados. Veja A opção de outras falências pessoais: Capítulo 13 .

Certos tipos de dívidas geralmente não podem ser descarregados através da falência. Isso inclui apoio infantil, pensão alimentícia, empréstimos estudantis e algumas obrigações tributárias.

Processo de falência

Há uma série de etapas legalmente necessárias envolvidas na declaração de falência. A falta de preenchê-los pode resultar na demissão do seu caso.

Antes de declarar falência, os indivíduos são obrigados a concluir uma sessão de aconselhamento de crédito e obter um certificado para arquivar sua petição de falência. O conselheiro deve rever a sua situação pessoal, oferecer conselhos sobre orçamentação e gestão da dívida e discutir alternativas à falência.

Você pode encontrar os nomes das agências de aconselhamento de crédito aprovadas pelo governo em sua área, chamando o tribunal de falência federal mais próximo de você ou visitando seu site. Para encontrar o tribunal de falências mais próximo, verifique a lista telefônica ou clique aqui para usar a ferramenta de busca do Localizador de tribunais do governo federal.

O depósito de falência envolve a apresentação de uma petição de falência e demonstrações financeiras que mostram seus ganhos, dívidas e ativos. Você também será obrigado a enviar um formulário de teste de meios, que determina se sua renda é baixa o suficiente para você se qualificar para o Capítulo 7. Se não for, você terá que apresentar a falência do Capítulo 13 em vez disso. Você também precisará pagar uma taxa de depósito, embora às vezes seja dispensada se você pode provar que não pode pagar.

Você pode obter os formulários que você precisa no tribunal de falências. Se você envolver os serviços de um advogado de falência, que geralmente é uma boa idéia, ele ou ela também deve ser capaz de fornecê-los.

Uma vez que você arquivou, o administrador da falência atribuído ao seu caso providenciará uma reunião de credores, também conhecida como uma reunião 341 para a seção do código de falência onde é obrigatório. Esta é uma oportunidade para as pessoas ou empresas que você deve dinheiro para fazer perguntas sobre sua situação financeira e seus planos, se houver, para reembolsá-los.

Seu caso será decidido por um juiz de falência, com base nas informações que você forneceu. Se o tribunal determinar que você tentou ocultar ativos ou cometeu outra fraude, você pode não só perder seu caso, mas também enfrentar uma ação criminal. A menos que seu caso seja muito complexo, você geralmente não terá que comparecer perante o juiz no tribunal.

Depois de se declarar em falência - mas antes que suas dívidas possam ser dadas de alta - você deve fazer um curso de educação de devedores, que fornecerá conselhos sobre orçamentação e gerenciamento de dinheiro. Novamente, você precisará obter um certificado que mostre que você participou. Você pode obter uma lista de provedores de educação devedores aprovados do tribunal de falências ou neste site do Departamento de Justiça.

Se o tribunal decidir a seu favor, suas dívidas serão dadas, no caso do Capítulo 7. No Capítulo 13, será aprovado um plano de reembolso. Ter uma dívida descarregada significa que o credor não pode mais tentar recolhê-lo de você.

Você deve contratar um advogado ?

Depende de quem está arquivando. Ao contrário de empresas e parcerias, os indivíduos podem se declarar em bancarrota sem um advogado. É chamado de arquivamento do caso "pro se". Mas porque o pedido de falência é complexo e deve ser feito corretamente para ter sucesso, não é prudente prosseguir sem a ajuda de um advogado experiente em processo de falência. Para detalhes, veja Como contratar um advogado de falências .

Consequências da falência

Ambos os tipos de falência individual têm algumas conseqüências negativas. Uma bancarrota do Capítulo 7 permanecerá em seu registro de crédito por dez anos, enquanto uma bancarrota do Capítulo 13 geralmente permanecerá por sete anos.

De acordo com a Experian, uma das três principais agências nacionais de crédito, "Declarar falência tem o maior impacto na pontuação de crédito."Isso também pode fazer com que você pareça ser um risco ruim para as empresas que solicitam seu relatório, incluindo outros credores, companhias de seguros e potenciais empregadores.

Observe, também, que existem limites sobre a frequência com que você pode ter seus débitos descarregados através da falência. Por exemplo, se você teve dívidas descarregadas através de uma bancarrota do Capítulo 7, você deve aguardar oito anos antes de poder fazê-lo de novo.

Alternativas à falência

A falência às vezes é a melhor maneira de sair de uma fraca carga financeira, mas não é a única maneira. Existem alternativas que às vezes podem reduzir suas obrigações de dívida sem as bagunceadas conseqüências da falência.

Negociar com seus credores, sem envolver os tribunais, às vezes pode ser útil em benefício de ambos os lados. Em vez de arriscar-se a não receber nada, um credor pode concordar com um cronograma de reembolso que reduz sua dívida ou expande seus pagamentos por um longo período de tempo.

Se você não conseguir fazer seus pagamentos de hipoteca, a Agência Federal de Finanças de Habitação recomenda que você ligue para o seu administrador de hipoteca para descobrir se você é qualificado para o Programa de Modificação Acessível a Domicílio (HAMP), Alternativas de Execução Hipotecária Acessível (HAFA) ou outra ajuda. Você pode obter mais informações sobre modificações de hipotecas neste site do governo.

Mas cuidado com as ofertas não solicitadas de empresas que afirmam que podem manter sua casa fora do encerramento. Eles podem ser nada além de golpistas. Veja Evitando esquemas de encerramento .

Se você deve dinheiro ao IRS, você pode ser elegível para uma "oferta em compromisso", permitindo que você se estabeleça com a agência por um valor menor do que você deve. Em alguns casos, o IRS também oferece planos de pagamento mensais para contribuintes que não podem pagar suas obrigações tributárias de uma só vez.

A linha inferior

A lei da falência existe para ajudar as pessoas que assumiram um montante incontrolável de dívida, muitas vezes como resultado de grandes despesas médicas ou outras despesas inesperadas, para começar de novo. Mas não é um processo simples e nem sempre leva a um final feliz. Então, antes de dar um passo muito sério, certifique-se de explorar todas as suas alternativas.

E para assistir a sinais de que você poderia chegar a esse ponto, confira 5 Sinais que você está vivendo além de seus meios.