Se você já descobriu sua conta corrente, você sabe o quanto elas podem ser dolorosas. Como você pode evitar pagar grande momento quando você gastar? Os bancos oferecem alguns tipos de proteção contra cheque que pode mantê-lo livre de taxas, mas não pense que eles são todos iguais. Aqui está o que você precisa saber para se certificar de que seu plano de descoberto não é exagerado.

Proteja-se Os descobertos ocorrem. Você não precisa ser um deadbeat para escrever um cheque ou comprar algo com um cartão de débito apenas para descobrir que você está usando a conta errada, seu depósito ainda não passou, ou você simplesmente julgou mal a quantidade de dinheiro que você tem na sua conta corrente. E adivinhe, cada um desses casos pode ser o ponto de inflexão que deixa sua conta no vermelho.

Simples e simples, a melhor maneira de evitar taxas de cheque especial é evitar a sobreposição da sua conta. Hoje em dia, o banco eletrônico tornou a evasão de descoberto mais fácil do que nunca - você pode receber alertas de e-mail ou telefone sempre que você atravessa um limiar de saldo baixo, você pode transferir fundos antes que uma transação pendente o coloque abaixo da marca de US $ 0 e até o registro de cheques confiável ainda está por perto, como um meio de manter as abas em seus gastos. (Para mais informações, leia Como o banco on-line ajuda com o orçamento?)

No entanto, se você superar, há algumas coisas que você pode fazer para evitar que as coisas estejam fora de controle.

O que é a proteção contra descobertas? A proteção contra descoberta é um serviço fornecido pelo seu banco que paga por coisas que você compra depois de ter descoberto a sua conta. Isso significa que você evitará cheques devolvidos e suas transações de débito continuarão mesmo se você não tiver dinheiro em sua conta corrente.

A proteção contra descoberta viu seu início quando os bancos tinham o critério de estender os clientes preferidos pela cortesia de pagar seus itens quando eles tinham descoberto suas contas. Bem, nos dias de hoje, a proteção contra descoberto fez a mudança de uma generosa cortesia por parte dos bancos para um lucrativo serviço financeiro; Existem vários tipos principais de proteção contra cheque disponível hoje.

Uma coisa que torna a proteção contra descoberto tão controversa é o fato de que os bancos geralmente são capazes de ignorar as leis de usura para taxas de cheque especial, embora muitas pessoas sintam que a proteção contra descoberta é um empréstimo de tipo. Os empréstimos são regidos pela lei Truth In Lending, mas porque a proteção contra descobertas é vista como um serviço baseado em taxas, em vez de um empréstimo, em muitos casos, você poderia estar pagando um prêmio forte pelo direito de retirar a sua conta. Você verá que alguns tipos de serviços de proteção contra cheques podem ser muito parecidos com os empréstimos do dia de pagamento. (Para mais informações, leia Payday Loans Do not Pay .)

Tipos de proteção contra descobertas O tipo mais simples de proteção contra descoberta é contas vinculadas.Com contas vinculadas, sua conta corrente está conectada a outra conta, como sua conta de poupança. Quando você gastar mais com sua conta corrente, o dinheiro extra sai da sua conta de poupança para evitar que você esteja no vermelho. Este é muitas vezes o melhor tipo de proteção contra cheque porque você evita pagar o banco para usar seu dinheiro - mas há uma ressalva: você realmente precisa ter dinheiro em outra conta em algum lugar para usar isso. ( Nota: Os bancos, por vezes, cobram uma pequena taxa toda vez que sua conta vinculada entra em ação - verifique se o seu não, ou que você pode viver com isso se isso acontecer.)

Um tipo similar de A proteção é a linha de crédito de descoberto. Com isso, sua conta vinculada não é uma conta poupança; é uma linha de crédito ou um cartão de crédito. A desvantagem óbvia para usar uma linha de crédito de descoberto é o fato de que você está usando o crédito para alimentar sua compra. Se o crédito vinculado for um cartão de crédito, você também pode contar com o pagamento da taxa de adiantamento de dinheiro pelo dinheiro que você usa.

Ad-Hoc, ou proteção de salto, é um serviço baseado em taxas em que os bancos usam seu critério e podem optar por deixar você superar ou deixar o cheque saltar dependendo do seu status como cliente; se você nunca foi descoberto antes, eles são muito mais propensos a cobrir suas compras do que se a sua conta for delinquente. Com a proteção ad-hoc, você cobra uma taxa (muitas vezes aumentando cada vez que você supera demais) e tem que pagar o dinheiro de volta para recuperar sua conta em boas condições. O lado ruim para ad-hoc é que as taxas às vezes podem ser muito comparadas com o valor pelo qual você ultrapassou. (Verifique o nosso artigo As taxas de ins e outs of Bank , para saber mais sobre as taxas do serviço do banco.)

Lembre-se também que, com a proteção de salto, você cobra uma taxa por cada vez que você ter uma transação que sobrescreva a conta - e os bancos costumam solicitar transações diárias de forma a que o máximo possível seja superdividido. Então, se você tiver US $ 20 em sua conta corrente e usar seu cartão de débito por cinco compras de US $ 2 e uma compra de US $ 50, quando essas transações forem realizadas, os $ 50 serão aplicados antes das transações de US $ 2 e você será atingido com seis descobertos honorários.

Implicações de pontuação de crédito e taxas de descoberta É importante lembrar que a proteção por descoberto também pode afetar sua pontuação de crédito. (Para mais informações, leia A Importância da sua classificação de crédito .)

Se você tiver proteção de salto e não trouxe sua conta de volta ao bom estado em breve, você pode apostar que sua pontuação de crédito dar um golpe. Além disso, se você usar uma linha de crédito descoberto ou cartão de crédito vinculado, tenha em mente os efeitos de ter esse dinheiro extra em seu cartão. (Para saber mais sobre como manter uma boa classificação de crédito, leia Cinco chaves para desbloquear uma classificação de crédito melhor .)

Conclusão
Se você for atingido com taxas de cheque especial por conta vinculada ou proteção de salto, a maneira mais fácil de evitar ter que pagar é simplesmente ligar para o seu banco e perguntar. É simples assim.Se você tem sido um cliente em boa posição por um tempo e este é o seu primeiro ou segundo tempo de sobreposição, é mais provável do que não que o banco irá deixar você sair do gancho.

Claro, a melhor escolha é simplesmente não ultrapassar a sua conta, mas isso obviamente não é a resposta mais fácil para muitas pessoas. A proteção contra descobertas é um enorme gerador de dinheiro para os bancos nos dias de hoje, e eles sabem disso. Se você estiver indo sobrecarregar sua conta, ele pode pagar para ter um controle sobre qual tipo de proteção contra descoberto é ideal para você.