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A regra de aposentadoria de 4% é freqüentemente usada por planejadores financeiros para definir o valor que um aposentado pode retirar anualmente de um portfólio de investimentos. Quatro por cento são considerados como uma taxa de retirada segura que deve permitir que o portfólio do aposentado forneça um fluxo de renda ao longo da aposentadoria.

Como funciona

Um plano de aposentadoria de amostra usando a regra de 4% começaria por determinar o valor de todos os ativos disponíveis para financiar a aposentadoria. Em seguida, os ativos totais são multiplicados por 4% para determinar quanto pode ser retirado anualmente para renda de aposentadoria.

Por exemplo, se uma amostra de aposentado tiver US $ 1 milhão disponível para financiar a aposentadoria, o plano calcularia as retiradas anuais para a renda de aposentadoria no primeiro ano de US $ 40.000. No ano seguinte, 4% novamente ser aplicado contra o novo saldo total para determinar as retiradas do próximo ano.

Por que funciona

O princípio da regra de aposentadoria de 4% é que ele não deve apenas fornecer renda de aposentadoria consistente, mas também deve proporcionar renda de aposentadoria crescente. Uma vez que a inflação faz com que o custo de vida aumente ao longo do tempo, um aposentado deve considerar que suas necessidades de renda provavelmente aumentarão ao longo dos anos de aposentadoria. Se os ativos de aposentadoria forem bem investidos, a taxa de retirada anual de 4% deve permitir que o total de ativos continue apreciando em valor.

A renda anual é baseada em 4% do total de ativos. À medida que os ativos apreciam em valor, a renda anual adicional está disponível para o aposentado. Por exemplo, se os ativos de um novo aposentado começam em US $ 1 milhão, ganhe um retorno de 7% no primeiro ano e uma distribuição de 4% no primeiro ano, US $ 1. 03 milhões ou mais devem estar disponíveis no final do primeiro ano. No ano seguinte, 4% dos ativos iniciais forneceriam US $ 41, 200 em distribuições no segundo ano de aposentadoria - um aumento de 3% na receita do primeiro ano.

O desempenho do investimento é crítico

A regra de 4% só pode fornecer renda de aposentadoria crescente se o valor dos investimentos na carteira de aposentadoria se valorizar a uma taxa superior a 4%. Praticamente falando, isso significa que um aposentado não pode retirar poupança de aposentadoria em contas do mercado monetário ou certificado de depósito (CD), porque esses tipos de investimentos geralmente não fornecem interesse suficiente para cobrir as retiradas.

Muitos conselheiros financeiros recomendam que uma parcela bastante significativa de fundos de aposentadoria (50% ou mais) seja investida em ações para que a regra de aposentadoria de 4% seja bem-sucedida. Embora os investimentos de capital tendam a ser mais voláteis no curto prazo, eles têm uma maior taxa de retorno histórica ao longo do longo do que os investimentos de renda fixa.

A variável-chave em um plano bem sucedido usando a regra de aposentadoria de 4% é a taxa de retorno que a carteira de aposentadoria ganha. A taxa de retorno deve ser de pelo menos 4% e, idealmente, deve ser pelo menos 7%, em média, para fornecer o aumento da renda de aposentadoria necessária.