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A dívida pode ser dividida em dívidas garantidas, dívidas não garantidas e dívidas governamentais, como impostos, empréstimos governamentais e dívidas ordenadas pelo tribunal. Quase todos os serviços de consolidação da dívida oferecidos de forma privada se concentram apenas em débitos não garantidos, como cartões de crédito, contas mensais e empréstimos educacionais. Em determinadas circunstâncias, o Internal Revenue Service (IRS) permite que você consolide contas de impostos separadas em um empréstimo. É possível consolidar dívidas garantidas em um empréstimo, mas isso normalmente requer promessas de garantia adicional ou de substituição.

Talvez a forma mais comum de consolidação da dívida envolva empréstimos estudantis. À medida que os custos do ensino superior aumentam, os alunos estão se voltando para mais empréstimos governamentais e privados para financiar suas mensalidades. Não é incomum que um estudante se forme de um programa de quatro anos com mais de uma dúzia de empréstimos estudantis diferentes, cada um com taxas de juros diferentes, saldos de empréstimos, períodos de carência e comprovantes de reembolso. Dependendo dos tipos de empréstimos estudantis, os mutuários podem escolher entre empréstimos de consolidação direta através do Departamento de Educação da U. S.P. ou empréstimos de consolidação privada através de grandes instituições financeiras.

Menos conhecidos são os empréstimos de consolidação para aqueles com grandes impostos. De acordo com o IRS, a agência de cobrança de impostos "geralmente aprova uma oferta de compromisso quando o valor oferecido representa o máximo que podemos esperar para cobrar dentro de um prazo razoável". O IRS é como qualquer outro credor no sentido de que está sempre buscando estratégias para maximizar suas contas a receber.

As empresas que oferecem empréstimos de consolidação privada provavelmente permitirão que os empréstimos não garantidos sejam agrupados, mesmo quando as dívidas são diferentes. Por exemplo, você pode combinar sua dívida de cartão de crédito, dívida de crédito de lojas de departamento, contas de serviços públicos, contas médicas, empréstimos pessoais não garantidos, empréstimos de estudantes selecionados e dívidas a agências de cobrança, tudo em um empréstimo de consolidação. Mesmo que as dívidas subjacentes sejam todas não garantidas, é possível garantir um empréstimo de consolidação com alguns de seus ativos - como sua casa, carro, contas de aposentadoria ou apólice de seguro - para taxas mais baixas ou saldos mais elevados.

É mais difícil obter aprovação para um empréstimo de consolidação que inclui dívidas garantidas. As empresas que estão dispostas a oferecer tais empréstimos normalmente exigem novas garantias. Ambos providenciam a sua garantia avaliada por um avaliador ou exige que você faça o mesmo antes da aprovação do empréstimo.

As vantagens dos empréstimos de consolidação podem ser significativas. Você pode simplificar suas dívidas em um pagamento mensal consistente, reduzir seus pagamentos mensais e possivelmente bloquear uma taxa de juros mais baixa.No entanto, você às vezes acaba pagando mais em juros através do empréstimo de consolidação do que você teria com seus empréstimos separados. Você pode prejudicar sua pontuação de crédito se você usar seu empréstimo de consolidação para substituir dívidas de longa data com histórico de pagamentos consistente.