Quando se trata de pontuação de crédito, FICO é o padrão-ouro. Cerca de 90% dos credores de consumidores em todo o país usam o sistema de pontuação de crédito FICO para calcular o quão arriscado seria emprestar para você.

Com base em dados de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito ao consumidor - Experian, Equifax e Transunion - a Base FICO Score varia de 300 (muito ruim) a 850 (excelente) e tem um efeito significativo nos tipos de empréstimos Ofertas para as quais você é elegível.

Quanto maior for a sua pontuação, mais provável será que o seu próximo empréstimo ou linha de crédito tenha uma baixa taxa de juros, termos de empréstimos favoráveis ​​e talvez até recompensas exclusivas se você estiver abrindo um cartão de crédito.

Os Cinco Fatores

Embora o FICO não tenha revelado o algoritmo exato que ele usa para determinar os resultados do crédito ao consumidor (a FICO tem legalmente o direito de proteger essa informação proprietária), deu aos consumidores uma idéia geral dos cinco fatores que compõem suas pontuações de crédito.

1. Histórico de pagamentos - 35%

Há uma pergunta que os credores têm em suas mentes quando eles dão dinheiro a alguém: "Vou recuperar meu dinheiro? "

Seus relatórios de crédito contêm informações sobre como você é responsável quando se trata de fazer pagamentos mensais em coisas como cartões de crédito e empréstimos, então, naturalmente, essa informação desempenha um papel importante na sua pontuação de crédito.

O FICO observa que alguns pagamentos em atraso não irão automaticamente arruinar sua pontuação de crédito, mas mesmo que apenas um pagamento perdido pode colocar um enorme dente nela - para não mencionar as taxas atrasadas e as taxas de juros mais altas, os credores podem cobrar-lhe.

No entanto, as marcas mais perigosas para ter nesta categoria vêm na forma de registros públicos. Eventos como falências, execuções hipotecárias, julgamentos públicos e compensações de salários podem deixar uma marca negativa grave em seu relatório de crédito e diminuir sua pontuação de crédito dramaticamente, especialmente se forem recentes.

2. Montante devido - 30%

Então você pode fazer todos os seus pagamentos a tempo, mas e se você estiver prestes a atingir um ponto de ruptura?

O escore FICO considera seu índice de utilização de crédito, que mede a quantidade de dívida que você comparou com o limite de crédito disponível.

Por exemplo, alguém que tenha um saldo de US $ 50 em um cartão de crédito com um limite de US $ 500 parecerá mais responsável do que alguém que tenha US $ 8000 em um cartão de crédito com um limite de US $ 10.000.

No entanto, não assuma que você tenha que ter um saldo de $ 0 em suas contas para marcar as melhores notas aqui. "Ter um baixo índice de utilização do crédito pode ser melhor do que ter um alto, ou nenhum", de acordo com a FICO.

3. Comprimento do histórico de crédito - 15%

As pessoas que estão usando o crédito há alguns anos são mais propensas a saber como lidar com ele de forma responsável em relação a alguém que abre uma conta de crédito pela primeira vez.Como tal, a FICO recompensa os consumidores que utilizaram o crédito por mais tempo.

É por isso que os especialistas em finanças pessoais sempre recomendam deixar as contas do cartão de crédito abertas, mesmo que você não as use mais. A idade da conta por si só ajudará a aumentar sua pontuação. Feche sua conta mais antiga e você pode ver sua queda geral declinar.

4. Tipos de crédito em uso - 10%

Embora não seja um dos fatores mais importantes de sua pontuação de crédito, a FICO avaliará os diferentes tipos de contas que você abriu ao avaliar seu risco.

Existem vários tipos de contas: cartões de crédito, empréstimos a parcelamento, hipotecas e assim por diante. No entanto, você não precisa ter um de cada um para maximizar essa parte de suas pontuações de crédito.

De acordo com a FICO, ter empréstimos a parcelamento e cartões de crédito com bons antecedentes de pagamento ajudará a aumentar sua pontuação.

5. Novo crédito - 10%

Sempre que você se inscrever para uma nova linha de crédito, os credores tipicamente fazem um inquérito difícil (também chamado de puxão rígido), que é o processo de verificar suas informações de crédito durante o processo de subscrição (nota, isto é diferente de um inquérito suave, como quando você recupera suas próprias informações de crédito). Para mais, leia Pontuação de Crédito: Vs difíceis. Soft Inquiry .

As puxões rígidas podem causar um declínio pequeno e temporário em sua pontuação de crédito, uma vez que a pesquisa indica que você pode representar um maior risco de crédito quando você abre várias contas novas ao mesmo tempo.

Os resultados da FICO só levam em consideração seu histórico de dúvidas e novas linhas de crédito nos últimos 12 meses, então tente minimizar quantas vezes você solicita e abra novas linhas de crédito durante esse período.

No entanto, as consultas de taxas e múltiplas relacionadas com credores de auto e hipotecas geralmente serão contadas apenas como um único inquérito.

A linha inferior

Podemos não saber a fórmula secreta que determina a pontuação de crédito FICO, mas conhecemos as diretrizes gerais para obter as melhores notas: Faça pagamentos a tempo, seja responsável com suas dívidas e seja o tipo do consumidor com o qual um credor quer trabalhar. E para obter mais informações, veja Melhores lugares para obter uma pontuação de crédito grátis ou relatório .