Os baby boomers que planejam sua aposentadoria enfrentam desafios financeiros sem precedentes. Ao contrário dos aposentados das gerações passadas que poderiam confiar na Segurança Social e nos planos de previdência do empregador para a renda garantida, os baby boomers provavelmente estarão por conta própria quando se trata de geração de renda e devem contar com suas economias para fornecer grande parte de seus rendimentos de aposentadoria. Antes da aposentadoria, o foco é sobre a acumulação de riqueza, mas quando a aposentadoria roda em torno de um plano à prova de engano deve ser planejada para garantir que a riqueza acumulada seja efetivamente gerenciada para financiar a aposentadoria inteira.

Neste artigo, exploraremos como as estratégias de geração de renda tradicionais e seguras podem não ser suficientes para a mais recente safra de aposentados e analisaremos alguns métodos alternativos para ajudar os baby boomers a gerar renda suficiente durante a aposentadoria.

Quanto é suficiente?
Com a falta de fontes tradicionais de renda de aposentadoria garantida, os boomers se encontram com a necessidade de transformar suas economias em renda que dura durante a aposentadoria. Para atingir esse objetivo, os boomers devem determinar as respostas para duas questões-chave:

Quanto você vai precisar?
Seria fácil responder a esta pergunta se pudesse ver o futuro para saber quanto tempo você viverá, seu estado de saúde para o resto de sua vida e como a economia e a inflação se comportarão durante sua aposentadoria. Infelizmente, não há como responder essas questões com certeza absoluta. Como tal, você deve implementar um plano com base em suposições e suposições. Muitos planejadores financeiros estimam que você precisará renda de aposentadoria de cerca de 75% a 100% da sua renda pré-aposentadoria para manter seu padrão de vida pré-aposentadoria. Isso, juntamente com uma expectativa de vida mais longa, significa que você precisará de mais do que gerações anteriores para financiar sua aposentadoria. Por exemplo, em você e sua esposa, ambos se aposentam aos 65 anos e precisam de suas economias de aposentadoria para pagar US $ 50,000 por ano por aproximadamente 20 anos. Você precisará de US $ 1 milhão na aposentadoria para fornecer renda suficiente ao longo do período de 20 anos.

Como você pode gerar essa renda? Um passo chave é trabalhar com um planejador financeiro para determinar suas necessidades projetadas de renda de aposentadoria. Segurança social e planos de pensão utilizados para fornecer um nível básico de renda de aposentadoria que você poderia contar. Os boomers são a primeira geração a descobrir que essas redes de segurança desaparecem, e novas soluções criativas precisam ser encontradas, o que poderia incluir a dedicação de sua carteira de aposentadoria a ações ou a criação de uma anuidade. Outro fator a considerar é a inflação, que pode prejudicar o poder de compra de suas economias ao longo do tempo. Digamos que você se aposente com uma renda de US $ 50.000 por ano. Se a taxa de inflação for em média apenas 3% ao ano, após 20 anos, você precisará de US $ 90, 500 para comprar o que US $ 50.000 compra hoje.Se a inflação atingir uma média de 5%, o número aumenta para US $ 132, 500. Como tal, qualquer plano financeiro prático para aposentadoria deve levar em consideração a inflação.

Implementando seu plano Embora seja tentador alocar todas as suas economias para fornecer sua renda de aposentadoria projetada para cada ano, você deve designar algumas de suas economias para cobrir contingências. Ao longo da sua vida, haverá circunstâncias, esperadas e inesperadas, que exigem fundos além das suas necessidades habituais de renda. Algumas de suas economias devem ser destinadas a cobrir tais despesas, de modo a não sufocar o fluxo de suas necessidades normais de renda.

Seu programa de renda de aposentadoria deve considerar o seguinte:

Como maximizar sua renda
Maximizar a renda de suas economias ajudará a garantir que você possa financiar suas necessidades e desejos de aposentadoria. Ao contrário da crença popular, a aposentadoria não é um período em que você deve eliminar o risco em seus investimentos. Investir todas as suas economias em veículos de baixo retorno, como as contas do mercado monetário e os certificados de depósito (CD), minimizam o risco para o principal, mas há duas coisas a considerar:

• Os rendimentos desses ativos "seguros" podem não acompanhar inflação.
  

• Você pode começar a gastar o capital muito cedo durante sua aposentadoria e ultrapassar seus ativos se gerar renda insuficiente.

As ações históricamente superaram a inflação por uma margem significativa e forneceram o maior retorno sobre o investimento a longo prazo, então considere manter uma parcela de suas economias investidas em ações e fundos de ações em toda a sua aposentadoria. Além disso, pense em adicionar (ou manter) ações preferenciais, que quase sempre traz um dividendo para fornecer renda.

Investir algumas de suas economias em uma anuidade também pode ser benéfico. Muitas companhias de seguros oferecem ingressos variáveis ​​e indexados em ações com um piloto de renda que oferece um benefício de retirada de renda vitalícia garantida e a oportunidade de aumentar o capital restante dentro da anuidade. Além disso, você pode fazer retiradas do diretor se necessário.

Riscos de minimização Os investimentos com o potencial de retornos elevados geralmente têm alto risco de perda. Se esses ativos, como ações, estão incluídos em sua carteira, é importante minimizar o risco de perder suas economias. Uma maneira de o fazer é diversificar sua carteira de investimentos de modo que inclua uma quantidade razoável de crescimento e renda que produza ativos para equilibrar seus investimentos entre investimentos de alto, médio e baixo risco. Seu planejador financeiro pode recomendar diferentes estratégias, dependendo do seu perfil de investimento.

Redução de impostos Os impostos podem ser consumidos em sua renda e fazer com que seu lucro líquido seja muito menor do que o previsto. Enquanto suas projeções de aposentadoria devem incluir provisões para impostos, você pode tomar medidas para reduzir o valor que você deve. Aqui estão algumas idéias para ajudar a minimizar os impostos e seu impacto.

• Evite colocar a maior parte de suas economias em veículos de juros fixos de baixa remuneração, como contas de mercado monetário e certificados de depósito (CD), pois não são investimentos de produção de renda muito eficientes.Se você precisa do interesse desses investimentos para obter renda, você provavelmente pode obter uma melhor taxa de retorno de outros investimentos. A menos que os investimentos sejam detidos em contas diferidas, você pagará impostos no ano em que os juros são pagos, reduzindo seus ganhos líquidos. Considere que o retorno pós-imposto em um CD que paga 5% de juros é essencialmente reduzido para 4. 25% se você estiver no suporte de imposto de renda de 15% e 3. 75% se você estiver no suporte de imposto de 25%.

• Considere uma anuidade imediata como uma alternativa de produção de renda. Digamos que você tenha US $ 100.000 que você deseja investir para obter renda. Se você o investir em um CD pagando 5%, seu retorno após impostos líquido é de apenas US $ 3,650, presumindo que você esteja no suporte de imposto de renda de 27% ($ 100, 000 x 5% = $ 5 000 x 27% = $ 3 , 650). Em vez disso, você poderia investir o dinheiro em uma anuidade imediata, o que lhe pagaria US $ 7, 545 por ano pelo resto da vida (US $ 100.000 = US $ 7, 870 / ano - $ 6, 666 exclusão = $ 1, 204 lucro tributável x 27 % imposto de renda = $ 7, 545 lucro / ano líquido).

• Faça pequenas distribuições da sua conta de aposentadoria individual (IRA). Se você é como a maioria das pessoas, você tem dois tipos de poupança: um tipo que já foi tributado (dinheiro após impostos) e outro que ainda não foi tributado (dinheiro antes de impostos). Alguns consultores financeiros podem recomendar gastar seu dinheiro antes do imposto e preservar as economias pós-impostos. Esta recomendação geralmente é feita se você estiver no seu suporte fiscal mais baixo durante os anos em que ocorrem as distribuições; no entanto, se a maior parte da sua economia será gastada durante os primeiros anos de sua aposentadoria, pode fazer sentido retirar os valores após impostos durante esses períodos, de modo a reduzir o impacto tributário. Em outros casos, um consultor financeiro pode recomendar que você retire um pouco de cada um. A chave é garantir que sua estratégia de retirada seja aquela que resultará na menor responsabilidade fiscal possível.

• Considere a possibilidade de converter alguns de seus ativos IRA tradicionais em Roth IRA se você estiver qualificado para fazê-lo. Os ganhos em ativos da Roth IRA são isentos de impostos se forem qualificados, e não há montantes de distribuição mínima requerida (RMD).

Exemplo: IRA tradicional versus Roth IRA Suponha que você possua um US $ 300 000 de IRA tradicional e você também tenha US $ 90 mil em economia regular. Vamos assumir que tudo cresce exatamente em 10% ao ano, e sua faixa de imposto está na taxa de 30%. O IRA tradicional gerará renda no valor de US $ 30 000 por ano. O imposto de renda devido nessa distribuição seria de cerca de US $ 9.000, resultando em um lucro líquido de US $ 21.000. As economias também geram renda de 10%, ou US $ 9.000 por ano. Após impostos, o lucro líquido é de US $ 6,300. Portanto, o lucro líquido anual total será de US $ 27,300 a partir dessas contas. Se os US $ 300, 000 foram convertidos para Roth IRA, o imposto devido seria de cerca de US $ 90 000 ou o valor de toda a conta de poupança para o ano em que a conversão ocorre. No entanto, a receita de US $ 30.000 do Roth IRA seria livre de impostos. Assim, o Roth IRA de US $ 300.000 gera lucro líquido de US $ 30.000, enquanto o US $ 300.000 IRA tradicional, juntamente com US $ 90.000 de poupança, fornece uma receita, líquida após impostos, de US $ 27, 300.

A linha inferior Os baby boomers que planejam a aposentadoria serão confrontados com desafios financeiros muito diferentes dos de seus predecessores. Com a mudança de planos de benefício definido para planos de contribuição definida e o futuro incerto da segurança social, os boomers são por conta própria quando se trata de financiar a aposentadoria. Como tal, eles devem gerar mais da renda que eles precisarão na aposentadoria de suas próprias economias.

Além disso, com o aumento da expectativa de vida, os ativos utilizados para financiar a aposentadoria precisarão durar mais do que nunca. Encontrar formas de minimizar despesas, preservar poupança, contabilizar inflação e reduzir impostos é de suma importância para esta nova geração de aposentados.