A taxa média de juros sobre a dívida do cartão de crédito é um astronômico de 12. 77%, de acordo com dados de maio de 2017 do Federal Reserve, os dados mais recentes disponíveis. Yikes! É difícil para alguém avançar financeiramente com esse tipo de bagagem. Este artigo lançará alguma luz sobre a dívida do cartão de crédito e os benefícios de sair dela.

O que é o interesse?

Os juros, tipicamente expressos como uma taxa de porcentagem anual, são a taxa paga pelo privilégio de empréstimos emprestados. Esta taxa é o preço que uma pessoa paga pela capacidade de gastar dinheiro hoje que, de outra forma, levaria tempo para se acumular. Por outro lado, se você emprestasse o dinheiro, essa taxa / juros o compensa por desistir da capacidade de gastar esse dinheiro hoje. (Se quiser um olhar mais profundo sobre o fator de tempo significativo, confira Compreender o valor de tempo do dinheiro para uma recapitulação rápida.)

Dívida de cartão de crédito

A maioria de nós está familiarizado com os cartões de crédito. Como mencionado anteriormente, as estatísticas da U. S. mostram que a família média tem US $ 8, 300 em dívidas de cartão de crédito. Na verdade, a dívida do cartão de crédito representa um pedaço muito importante da dívida total do consumidor, que superou US $ 1 trilhão em setembro de 2017.

Claramente, os cartões de crédito são uma parte importante da nossa vida cotidiana, e é por isso que é importante para os consumidores entenderem o efeito desse interesse neles.

Digamos que John e Jane têm uma dívida de US $ 2 000 em seus cartões de crédito, que exigem um pagamento mínimo de 3%, ou US $ 10, o que for maior. Ambos estão amarrados em dinheiro, mas Jane consegue pagar mais US $ 10 em cima de seus pagamentos mensais mínimos. John paga apenas o mínimo.

Todos os meses, John e Jane recebem um juros anual de 20% sobre os saldos pendentes de seus cartões. Então, quando John e Jane fazem pagamentos, parte desses pagamentos vai pagar juros e parte vai para o diretor.

Aqui está a repartição dos números para o primeiro mês da dívida do cartão de crédito de John:

• Principal: $ 2 000
• Interesse: $ 2, 000 x 20% x 12 meses = $ 33. 33 [Interesse simples]
• Reembolso do principal: $ 60 - $ 33. 33 = $ 26. 67
• Saldo restante: $ 1, 973. 33 ($ 2 000 - $ 26. 67)
• Estes cálculos são feitos todos os meses até que a dívida do cartão de crédito seja liquidada.

No final, John paga US $ 4,240 no total ao longo de 15 anos para absolver os US $ 2 000 na dívida do cartão de crédito. O interesse que John paga ao longo dos 15 anos totaliza US $ 2, 240, superior à dívida original do cartão de crédito.

Porque Jane pagou um extra de US $ 10 por mês, ela paga um total de US $ 3, 276 em sete anos para absolver os US $ 2 000 na dívida do cartão de crédito. Jane paga um total de $ 1, 276 em juros.

O extra de US $ 10 por mês economiza Jane quase $ 1 000 e corta seu período de reembolso em mais de sete anos!

A lição aqui é que cada pouco conta.Pagar duas vezes o seu mínimo ou mais pode reduzir drasticamente o tempo necessário para pagar o saldo, o que leva a menores encargos de juros.

No entanto, como veremos abaixo, é aconselhável não pagar apenas o seu mínimo ou mesmo um pouco mais do que o seu mínimo. É melhor simplesmente não suportar um equilíbrio.

20% de retorno garantido?

Como investidor, você ficaria entusiasmado por obter um retorno anual de 17% a 20% em um portfólio de ações, certo? Na verdade, se você pudesse sustentar esse tipo de retorno a longo prazo, você rivalizaria com lendas de investimento como Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros e o guru investidor de valor, Jim Gipson.

Mas se alguém veio até você na rua ou abriu sua caixa de entrada de e-mail e leia uma manchete que gritou: "20% de retorno garantido!" você provavelmente seria céptico. Qualquer pessoa que garanta qualquer coisa é questionável. (Para saber mais sobre como evitar fraudes de investimento, consulte o

Tutorial de Investimentos de Investimento .) No entanto, você obtém uma garantia pagando o saldo no seu cartão de crédito: se cobra 20% ao ano , você está garantido para salvar-se de perder 20%, o que, de certa forma, é tão bom quanto fazer um retorno de 20%.

Certifique-se de que seus investimentos não são um drenaje garantido

Muitas vezes, no entanto, os investidores estão relutantes em pagar seus cartões de crédito e, em vez disso, optam por colocar o dinheiro em contas de investimento ou de poupança. Agora, há muitos fatores que levam os indivíduos a fazer isso, que as finanças comportamentais tentam explicar.

Um desses fatores é a tendência das pessoas de ter contas mentais, o que faz com que eles colocem diferentes significados em diferentes contas e no dinheiro que tem neles. A contabilidade mental às vezes impede os investidores de analisar suas finanças como um todo. Lembre-se, US $ 1 é de US $ 1, independentemente de ser investido ou perdido. Não pensar assim pode ser muito caro. (Para ler mais, veja

Compreendendo o Comportamento do Investidor .) A retenção de um saldo de cartão de crédito realmente anula quaisquer ganhos de investimento - a menos que seja você um investidor de classe mundial. Investir em vez de pagar seu cartão de crédito é uma perda garantida de dinheiro.

Por outro lado, pagar sua dívida de cartão de crédito garante-lhe um retorno, um retorno do que o seu cartão cobra. Então, se você tiver dinheiro em sua conta de investimento ou poupança, ou você tem $ 1 000 queimando um buraco em seu jeans, pegue esse dinheiro e pague seu cartão de crédito!

Então, uma vez que você elimina sua dívida de juros altos, você não só terá mais dinheiro (porque você não está fazendo pagamentos de juros), mas também seus investimentos crescerão verdadeiramente.

A linha inferior

A moral da história: carregar um saldo no seu cartão pode ser muito caro.

Nossa primeira recomendação é pagar seu saldo inteiramente. Pagar as taxas de interesse astronômico que as empresas de cartão de crédito cobram simplesmente não faz sentido se você tiver economias em outros lugares.

Se você não pode pagar completamente seu saldo, aumentar seu pagamento mensal, mesmo um pouco, será muito útil a longo prazo.