Salvar para aposentadoria pode ser intimidante. Há tantos planos diferentes para escolher, diferentes empresas de investimento para gerenciar seu plano, restrições sobre quem pode contribuir e quanto, as regras fiscais a seguir e a papelada para acompanhar - para não mencionar as decisões de investimento a serem feitas depois de ter seu plano configuração.

A melhor maneira de lidar com este processo complexo mas essencial é dividi-lo em pequenos passos gerenciáveis. Com isso em mente, aqui estão as cinco regras mais importantes a seguir ao salvar para a aposentadoria.

1. Comece a salvar agora

Idealmente, você teria começado a poupar para a aposentadoria no momento em que começou a ganhar renda, o que para muitos de nós era aos 16 quando obtivemos esse trabalho pós-escola no shopping ou no cinema ou na loja de sanduiches. Na realidade, você provavelmente precisou do dinheiro para despesas de curto prazo, como o pagamento no carro que o levou ao seu trabalho, noites com amigos e livros de texto da faculdade. Provavelmente não fez sentido, nem mesmo aconteceu com você, começar a economizar para a aposentadoria até que você tenha seu primeiro emprego a tempo inteiro, teve filhos, comemorou um aniversário importante ou tenha experimentado algum outro evento decisivo que o fez pensar muito sobre o seu futuro .

Não importa o que é a sua idade hoje, não lamentar os anos em que não gastou poupança. Apenas comece a poupar para aposentadoria agora. Quanto mais cedo você começar, menos você terá que contribuir todos os anos para alcançar seu objetivo de poupança, graças aos benefícios do interesse composto. (Marque Top 4 Razões para Salvar para Aposentadoria Agora .)

2. Economize 15% de sua renda

Uma boa regra da porcentagem de sua renda que você deve economizar é de 15%. Isso é depois de impostos e antes de qualquer contribuição correspondente de seu empregador. Se você não pode economizar 15% no momento, está certo. Poupar até 1% é melhor do que nada. Todos os anos, quando você arquiva seus impostos, você pode reavaliar sua situação financeira e considerar aumentar sua contribuição.

Se você é mais antigo e não está guardando durante toda a sua vida profissional, você tem algum atraso em fazer, e você deve tentar economizar 20% a 25% de sua renda para aposentadoria se você pode. Mas se isso não é realista, não deixe uma atitude de tudo ou nada te derrotar. Basta ter o hábito de poupar e investir, não importa quão pequeno seja o montante, é um passo na direção certa. Veja Aposentadoria: qual porcentagem de salário para salvar? para obter conselhos detalhados sobre economia.

3. Escolha investimentos de baixo custo

A longo prazo, um dos maiores fatores em como grande seu ovo de ninho se torna as despesas de investimento que você paga. Os custos de investimento mais comuns são os rácios de despesas cobrados pelos fundos de investimento e os fundos negociados em bolsa e as comissões de compra e venda."O poder dos juros compostos não se aplica apenas aos retornos, mas também às despesas", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. "Quanto mais você paga, menos você mantenha. Simples assim. E a pesquisa mostrou que o custo é o maior determinante do fim da riqueza para os investidores. "

O índice de despesas é uma taxa de porcentagem anual que você pagará enquanto você segurar o fundo. Se você tem US $ 10 000 investidos em um fundo cujo rácio de despesas é de 1%, sua taxa é de US $ 100 por ano. Você pode encontrar o índice de despesas de um fundo em um site de pesquisa de investimentos, como a Morningstar ou no site de qualquer empresa que venda o fundo. Ao escolher um fundo, a regra de ouro a seguir é que o rácio de despesas mais perto é de 0%, melhor. Dito isto, é razoável pagar mais de 1% para certos tipos de fundos, como fundos internacionais ou fundos de pequena capitalização.

Existem duas maneiras simples de minimizar as comissões. Um deles está selecionando investimentos sem comissão. Se você comprar um fundo de índice Vanguard diretamente através da sua conta Vanguard ou de um fundo mútuo Fidelity diretamente através da sua conta Fidelity, você provavelmente não pagará uma comissão. O outro é comprar e manter investimentos em vez de fazer negócios freqüentes - outra boa estratégia de aposentadoria que abordaremos momentaneamente.

Obtém o baixo nível dos fundos do índice e leia nosso tutorial de fundos mútuos se você não sabe nada sobre esses investimentos populares.

4. Não coloque dinheiro em algo que você não entende

Se o único investimento que você entende atualmente é uma conta de poupança, estacione seu dinheiro lá enquanto você aprende sobre investimentos um pouco mais sofisticados, como fundos indexados e fundos negociados em bolsa, que são os únicos investimentos que a maioria das pessoas precisa entender para construir um sólido portfólio de aposentadoria.

Nunca permita que vendedores ou conselheiros conversem com você para comprar algo que você não entende. Eles podem ter seus melhores interesses em mente, mas eles podem estar apenas tentando vender um investimento que vai ganhar uma comissão. Até você se educar sobre as diferentes opções de investimento, você não terá como saber.

Mesmo colocando o seu dinheiro em um investimento relativamente simples, como títulos, pode atrasar se você não entende como os títulos funcionam. Por quê? Porque você pode fazer decisões de compra e venda irracionais e baseadas em emoção com base no que você ouve e lê nas notícias sobre como os mercados estão em curto prazo, não com base no valor de longo prazo de seus títulos.

"Os melhores e mais brilhantes investidores do mundo estão sempre tentando encontrar o próximo grande investimento para seu portfólio. Se você não é um investidor em tempo integral com uma experiência nesse investimento, você estará em desvantagem para aqueles que são. Concentre-se em seus pontos fortes e é isso que lhe dará sua melhor chance de sucesso ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.

5. Compre e mantenha

A adoção de uma estratégia de investimento de compra e retenção significa que, mesmo que você escolha investimentos que cobram uma comissão, você não pagará comissões com muita frequência.Esta regra de ouro também significa que você não deixará suas emoções ditar suas decisões de investimento. Quando as pessoas seguem suas emoções, eles tendem a comprar alto e vender baixo. Eles ouvem o quão alto é um estoque, e eles querem, porque parece ser um grande investimento - e é, se você já o está segurando há anos. Ou, quando a economia se deslizar para uma recessão, as pessoas pânico sobre o quão longe o Dow caiu e despejam seu fundo de índice S & P 500 no pior momento possível.

Numerosos estudos mostraram que você é melhor manter o seu dinheiro no mercado, mesmo durante a pior desaceleração. A longo prazo, você vai sair muito adiante, deixando seu portfólio sozinho através dos altos e baixos do mercado em comparação com as pessoas que estão sempre reagindo às notícias ou tentando superar o mercado. (Veja Compra-e-Hold Investing vs. Market Timing para mais.) "Basicamente, os investidores são horríveis no momento do mercado e na escolha de ações", diz Michael Zhuang, fundador da MZ Capital Management em Bethesda , Md. "É por isso que eles devem parar de fazer o que são ruins. "

A linha inferior

Embora haja muito a aprender sobre salvar para a aposentadoria, entender como economizar e investir seu dinheiro é uma das habilidades mais importantes que você já desenvolverá. (Para mais, veja Como começar a salvar para aposentadoria .) Isso significa aproveitar todas as horas de pesquisa que você está fazendo hoje em anos de lazer no futuro.

Também significa ser capaz de cuidar de si mesmo sem ter que depender de outra fonte que possa não ser capaz de fornecer para você, seja o sistema de segurança social ou seus filhos. Tenha em mente estas cinco principais regras para economizar para a aposentadoria e você estará bem no seu caminho para um futuro financeiramente confortável.