À medida que os clientes entram na aposentadoria, toda a sua imagem de planejamento financeiro muda. As pessoas vão da necessidade de acumular ativos até a necessidade de entender como gastar melhor o dinheiro que passaram décadas salvando cuidadosamente. Eles precisam entender como fazer investimentos durante essa fase da vida e garantir que todos os seus ativos estejam bem protegidos.

Protegendo propriedades e ativos materiais

Os aposentados precisam continuar protegendo seus ativos materiais, como casas e carros. Na verdade, essa cobertura pode precisar aumentar na aposentadoria se grande parte da riqueza de um aposentado é realizada nos imóveis que possui. Se alguma coisa acontecesse com a propriedade que não era coberta pelo seguro certo, poderia ser difícil recuperar financeiramente a perda sem a renda de um emprego. (Para mais informações, consulte: Assessores: Dicas para fornecer clientes mais antigos .)

Além do seguro de propriedade e do proprietário, os aposentados podem querer considerar uma apólice de seguro guarda-chuva. Mary Beth Storjohann, planejadora financeira e fundadora da Weable Wealth, explica que o seguro guarda-chuva oferece seguro de responsabilidade adicional para as políticas existentes. "O seguro de seguro guarda-chuva para cobrir a diferença em todas as suas políticas para proteger seu patrimônio líquido", diz ela. irá cobrir danos materiais, reclamações de danos corporais e custos legais. Normalmente, as políticas começarão com US $ 1 milhão em cobertura por cerca de US $ 200 por ano. <

Seguro de saúde mais importante do que nunca

A proteção de ativos financeiros e materiais é importante. Mas também é proteger o bem da boa saúde. "O seguro mais usado e mais usado na aposentadoria é o seguro de saúde", diz Jamie Block, um planejador financeiro da Wealth Design Services. Isso torna-se ainda mais importante para resolver se alguém deseja se aposentar antecipadamente. "É importante analisar todos os custos de cuidados de saúde, e não apenas os prémios de seguro", explica Block. "Estes custos incluem franquias, co-paga por serviços e prescrições. " Ela também sugere prestar atenção ao máximo de desembolso e aconselha os clientes a manter o mínimo em um fundo de emergência. (Para mais informações, consulte: Aconselhando FAs: Explicando o Seguro de Cuidados de Longo Prazo para Clientes .)

Alguns aposentados devem considerar outros tipos de seguro que cobrirem os custos relacionados a problemas de saúde. "O seguro de cuidados de longa duração é outro seguro com alta taxa de utilização, o que explica em parte o porquê os prémios continuam aumentando ", diz Block." Os conselheiros precisam determinar se o custo da política vale os benefícios que estão sendo pagos ". Ao ajudar os aposentados a planejar, ela sugere considerar se eles devem autofinanciar e se eles podem pagar os prémios no seguro ou se a Medicaid apresentar uma alternativa melhor."Além do custo do seguro, há muitas razões não financeiras para obter essas políticas", explica Block. "O principal motivo é financiar cuidados extras e ser menos um fardo para os membros da família. Além disso, se você tem o seguro , você é mais provável obter a ajuda antes do que sem. "

Os aposentados precisam de seguro de vida?

"A situação específica do aposentado ajuda a ditar o tipo de seguro a ser de propriedade", diz Alex Yeager, da Everlong Financial, um conselheiro de investimento registrado (RIA). "Para fins de planejamento imobiliário, seguro permanente como vida inteira pode seja apropriado, pois o cliente pode sempre estar enfrentando uma questão de imposto sobre imóveis ", ele explica." Para um aposentado com uma hipoteca, o seguro de termo pode ser apropriado e definido para durar até que a hipoteca seja liquidada ". (Para mais informações, consulte: Dicas de planejamento imobiliário para consultores financeiros .)

Yeager diz que o seguro de vida também faz sentido para os aposentados em outras situações. "Se um aposentado morre e o casal estava confiando em ambos de sua renda da Segurança Social para as necessidades de vida, uma apólice de seguro de vida pode ser necessária. Na morte, o cônjuge vivo receberá seu benefício da Segurança Social ou seus cônjuges, o que for mais alto. Isso significa que uma parte dos benefícios da Previdência social do casal estar perdido." Ele também diz que os aposentados com sérios problemas de saúde que colocam uma carteira de aposentadoria em risco devem considerar o seguro de vida para substituir fundos perdidos por um cônjuge sobrevivente ou dependente.

No entanto, certamente há casos em que os clientes não precisam deste tipo de cobertura, além das outras políticas que detêm. "Se o objetivo do seguro é substituir a renda ou financiar um objetivo se você não estão aqui, então alguns aposentados não precisam de nenhum seguro ", diz Pamela Horack, do Planejamento do Destaque." Há três coisas a considerar ", ela aconselha. Eles são: renda regular suficiente para um cônjuge, economias suficientes para cobrir preocupações de saúde e fundos suficientes para cobrir as despesas finais. "O autofinanciamento dessa maneira pode permitir que [os clientes] soltem o seguro de vida", acrescenta. (Para mais informações, consulte: Dicas para ajudar os clientes com necessidades de seguro de vida .)

A linha inferior

O seguro de saúde é a principal necessidade de seguro para aposentados, mas dependendo da situação de cada indivíduo ou casal, O cuidado de longo prazo e o seguro de propriedade adicional também podem ter sentido. E enquanto a suposição inicial sobre o seguro de vida pode ser que os indivíduos mais velhos com ovos de ninho saudáveis ​​não precisam mais disso, algumas situações merecem uma avaliação mais profunda de se esse tipo de proteção pode ou não ser útil. (Para mais informações, consulte: Guia do Cliente do Consultor Financeiro: Seguro de Cuidados de Longo Prazo .)